广东寿险：万能保险有限，激进险企业调整业务结构

导读： 2012年开始，生命人寿利用银行保险渠道的万能保险作为主要产品，迅速吸引资金，扩大自身规模。此后，前海、安邦等公司也将这种模式发挥到了极致。这类公司规模迅速扩大。这类公司规模迅速扩大。速度快，险种结构差，多为高现价短期业务。广东一位接近监管机构的人对平台保险公司进行了评论。今年3月，新的监管政策出台，严格限制了平台保险公司的高现价万能保险业务。华夏、生命、前海等平台公司面临着保费增资的双重压力，高现价万能保险规模被迫逐步缩小。

依靠万能险快速崛起

近日，广东省保监局再次发布辖区内保险公司的原保费收入情况。前五个月，广东(不含深圳)原保费超过100亿元寿险包括国寿、平安、和谐健康、前海人寿。

不少中小保险公司广分公司的保费规模也超过30亿元。富德人寿原保费33.13亿元，安邦人寿原保费43.87亿元。珠江人寿原保费收入68.97亿元。

广东外国保险相关负责人表示，虽然激进的保险公司通过短期金融产品迅速占据市场，但其他保险公司仍在快速增长，这也表明广东的保险能力潜力仍然很大。

他说，今年第一季度开局良好，激进公司的保费规模打破了新纪录。事实上，自2012年以来，生命人寿一直利用银行保险渠道的通用保险作为主要产品，并迅速吸引资金来扩大身规模。此后，前海、安邦等公司也将这种模式发挥到了极致。这类公司的规模扩张也给其他公司带来了挤出效应。

“速度快、险种结构差，多为高现价短期业务。广东一位接近监管机构的人对平台保险公司进行了评论。

近三年来，安邦、生命、华夏等平台保险公司的高现价万能保险业务实现了保险规模的快速增长。从国家保费来看，今年1-4月万能保险总保费占32%。保监会关注这一风险后，对万能保险的监管更加严格。

新规出台后，万能险规模大幅缩小

3月11日，关于规范中短期存续期人身保险发布产品相关事项通知，通知销售中短期个人保险产品保险企业的偿付能力充足率受到严格限制。此外，还要求对中短期保费收入规模上限提出相应要求。如果两年内超过限额，应立即停止销售相应产品，并在3个月内通过增资确保满足限额要求。

新的监管政策严格限制了平台保险公司的高现价万能保险业务。华夏、生命、前海等平台公司面临着保费和增资的双重压力，高现价万能保险的规模将被迫逐步缩小。

新规定的效果非常明显。全国市场万能保险费中包含的保户新投资增长率大幅下降。4月份万能保险费仅为1000亿元，约为3月份1900亿元的一半。

新规定后，广东银行保险市场也受到了很大影响。许多公司正在调整产品策略。从单一金融产品到多元化产品，我们的银行保险渠道也实施了更多的期付款产品。深圳一家平台公司的相关人士说。

转向中长期、期付产品

事实上，万能保险的销售已经开始降温。新规出台后，大多数中小保险企业都在调整期付产品业务。业务结构从中短期产品转向中长期产品，以及期付产品。

万能保险不会成为主流产品形式，但附加万能保险和传统时期交易的万能保险有很大的发展空间。深圳长期跟踪保险产品设计的保险分析师表示：预计更多的保险公司将在主要保险的基础上增加高结算利率的附加万能保险，以提高主要保险产品的吸引力。

招商证券分析师刘志平表示：由于万能保险总保费有限，融资保险公司同时大力开展高价值传统保险业务，实现双腿行走是大势所趋。

广东一位大型保险公司负责人表示，大型保险公司将明显受益于长期经济适用产品和个人保险渠道的竞争优势。目前仍处于人力红利窗口期，特别是大型保险公司仍将充分利用这一时期发展长期、有价值的业务。

保监通过政策调整保险公司回归保障。对于起步阶段的中小保险公司来说，这确实减少了弯道超车的路径。而且，中小企业很难在短时间内超越领先企业在长期保证产品方面的优势，只能期望提高服务质量。深圳某中型公司广东公司负责人表示。同时，客户也在通过产品获得实实在在的利润，同时也在一定程度上提高了公司的客户粘性。此时，大力推进个人保险渠道，客户也能很好地认可公司产品。

加大分支机构发展

当高现价产品策略有限时，中小保险公司仍在加大分支机构的发展，同时从银行保险渠道开始慢慢关注个人保险渠道。

广东大公司的布局趋于完善。近两年来，中小企业也加快了网络布局。近三年来，华夏人寿、前海人寿、生命人寿不断深化广东市场网点，不断发展分支机构。

今年5月，广东省保险监督管理局同意在华夏人寿广东分公司筹建杏坛分公司和厚街分公司。自今年年初以来，华夏人寿已筹备了6家分公司。2015年，该公司批准了15家分公司。

富德生命人寿广东分公司今年也在各地分布。5月16日，茂名中央分公司获批准备，4月，广州中央分公司花都分公司获批准备。3月30日，广州中央分公司获批准备。2015年，富德生命人寿广东分公司批准了11家分公司。

努力增员，个人保险渠道布局

今年以来，保险代理人随着快速增长，大型保险公司聚集了大部分增员数据，但一些优质资源集中在一些保险行业的长期从业者手中，中小企业也关注他们。许多大型保险公司抱怨说，中小企业通过高薪挖角，甚至内部和现场工作都是一锅。

接近监管机构的人士还表示，包括保险监督管理局和保险协会在内的人员流动正在规范。禁止恶意挖角。

“中小寿险代理团队建设和价值保费转型还有很长的路要走。上述外国保险负责人表示，广东省包括前海人寿、中国人寿、珠江人寿在内的个人保险渠道正在积极布局。目前，和谐健康仍保持原产品模式，个人保险渠道仍无行动。

深圳某保险公司人力资源负责人表示：事实上，所有公司都在努力增加员工，发展自己的业务。我们在保险活动中遵循法律法规。监管机构有恶意挖角的规定，我们不会触及红线。

数据显示，前四个月可以观察到，在广东48家中外保险公司中，有数据比较的公司中，25家公司增加了个人保险渠道，3家保险公司减少了个人保险渠道。安邦人寿、和谐健康、光大永明、国华人寿等银行保险渠道未投入人力。

从全省来看，截至4月底，珠江人寿保险人力近500人，同比增长76.8%，华夏人寿保险人力2740人，同比增长142.0%。人寿保险人数达到8378人，同比增长56.2%。

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保险资本医院项目也很激进

激进保险机构也深入参与广东保险市场。

除了泰康人寿等老牌保险机构在广东建立养老社区和墓地投资外，前海人寿最近还积极拓展其在广东的保险链。

2015年8月13日，广州市增城区国土资源和住房管理局披露了国有土地建设用地使用权上市转让成交结果。广州乐悦投资管理有限公司以38400万元的竞争面积为74802.83平方米的医疗卫生用地/商业设施用地，总建筑面积352796平方米，建筑面积239700平方米。

事实上，这是参与医疗设施建设的重要项目。广州乐悦是前海人寿全资控股公司，注册资本19.2亿元。

根据官方信息，2015年9月14日，广州市增城市环保局第二次公布了广州挂绿新城综合医院项目的环境影响评价，并披露了前海人寿参与的广州挂绿新城综合医院项目。

事实上，平安人寿早些时候在广东积极尝试医院项目时遇到了挫折。作为一家新的保险公司，前海人寿投资积极深入建设医院项目也非常罕见。目前，业内大多数人都不知道该项目的具体情况。

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