区块链技术冲击：如何与传统保险业务融合创新

导读： 随着区块链技术的兴起，国内保险公司开展区块链与传统保险业务的融合创新。

据了解，目前这种业务创新主要集中在两个领域，一是技术水平的整合，如区块链数据不会泄露和丢失，部分保险公司正在研究将政策信息、客户信息、索赔信息存储在区块链中，以避免事故对数据安全的影响。

二是业务层面的合作创新，即区块链保险例如，区块链可以引入积分联盟等共享经济理念，促进产品服务创新，争取更大的客户获取空间。

总的来说，保险公司对区块链与业务一体化的研究仍处于初步探索阶段。一家保险公司承认，一方面，需要进行详细的市场研究和合规的操作流程设计，另一方面，监管机构的态度在一定程度上影响了业务一体化的发展上限。

他直言不讳地表示，目前大多数保险机构对区块链充满了爱与恨，爱是它带来的商业创新潜力，恨区块链具有分散发展的特点，削弱了保险公司在产业链中的地位。

区块链对保险业的影响波

随着区块链的兴起，保险公司的行业地位开始面临挑战。

一家研究区块链的保险公司IT技术部主任表示，区块链对传统保险业务运营模式的影响可能是颠覆性的，对每个运营环节都有很大影响。

以一款医疗险例如，假设200名参与者同意，在24个月的等待期后，其中一名参与者突然患有某些疾病，所有参与者需要支付50元，以支付1万元的医疗费用。

在区块链运营模式下，这种医疗保险的运营模式将与现有的保险体系发生三大变化。

首先，参与者的加入和退出没有门槛，从而降低了参与者退保损失的风险。但是，如果参与者未按约定支付费用，系统将自动退出小组，失去互助保险的权利。

第二，组织者永远不会联系资金。参与者的所有付款均通过第三方支付渠道直接支付给患者，所有付款记录均可查询而不篡改，减少了保险公司自身经营失误或道德风险造成的重复索赔。

第三，整个保险精算模型会发生很大的变化。以前保险公司是某个模型的。保险产品在设置风险定价精算模型时，需要增加自己的利润，但在区块链运营模式下，参与者支付的每一分钱都将交给会员，系统不会提取一分钱，这使得保险的精算模式更加考虑两点：支付是否可以全额索赔，是否最大限度地满足参与者的利益。

基于这一变化，传统的保险业务运营模式将面临巨大的挑战。他强调，区块链也有技术优势，因为它被认为是一个高安全系数的分布式总账数据库，世界上最大的25家银行正在研究使用区块链技术实现跨国清算的全球统一标准，导致区块链技术的发展速度可能超过行业预期。

幸运的是，金融监管仍然限制了区块链保险业务的创新，这可能会给保险公司应对影响带来缓冲期。他说，但保险公司不能等待死亡。与其被区块链颠覆，不如用区块链带来的保险业务创新来打败它的影响。

区块链保险创新小步快进

据了解，许多保险公司已经投入了大量的资源来研究区块链与传统保险业务的整合。

在上述保险公司看来，大多数保险公司所做的主要是技术研究，即如何利用区块链数据不泄露和丢失的技术特点，将保单信息、客户信息和索赔信息存储在区块链中，以提高数据安全性。

事实上，这种技术融合并不难实现。真正的困难是基于区块链的保险业务创新。”他表示。区块链考验了保险公司的风险定价能力，因为它给保险业务的客户获取、服务体验和理赔结算方式带来了很大的变化。以车联网保险为例，在区块链运营模式下，保险公司不仅要销售保险，还要根据里程数将其他合作伙伴整合到驾驶习惯良好的车主身上，提供一定数量的积分。这些积分不仅可以兑换汽车维修服务，还可以扣除车险同时，保费支出可以让客户获得更多的利益，拓宽客户获取渠道，提升客户体验，保持自身的市场竞争力。

目前，这类车联网产品可能是基于区块链的第一批保险产品和服务。他认为，它的诞生正是由于区块链拥有一个高安全系数的公共数据库，使保险公司能够更好地整合积分奖励进行风险定价。

他还表示，围绕区块链数据的不可伪造性和不可双重消费，保险公司也可以扩展一些信贷不足的领域险种保险公司可以通过医疗、审计、公证、物流等相关项目数据的司可以创造许多新的保险类型。

场景将使区块链与保险业务创新紧密融合。他认为。然而，这可能不会导致区块链保险业务创新的巨大发展时期。毕竟，监管机构的态度在一定程度上决定了这种业务创新的发展上限。

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