上海：探路医疗保险个人账户资金购买商业医疗保险

导读： 上海正在探索充分利用基本医疗保险基金，发展多层次补充医疗保险。一是允许被保险人利用基本医疗保险个人账户中的资金自愿购买补充医疗保险；二是发展老年人长期护理保险。一是允许被保险人利用基本医疗保险个人账户中的资金自愿购买补充医疗保险；二是发展老年人长期护理保险。

在中欧国际工商学院18日举行的第十二届中国健康产业峰会论坛上，上海市卫生和计划生育委员会主任吴惊雷表示，如果被保险人年轻时允许他们拿出今年的个人账户买明年的钱保险，货币价值的放大效应会很大。

吴惊雷以他的基本医疗保险账户为例说：上海在1994年实施了个人账户协调。我很少去看医生。我的（个人账户余额）约为3万元或4万元。20年过去了，这实际上意义不大。

中欧国际工商学院卫生管理与政策中心主任蔡江南表示，由于各种原因，商业医疗保险在中国长期没有发展，而上海社保提取比例高，上海医保资金的管理和使用也相对较好，因此相对过剩。在现有的社会保障基金中，上海探索用部分资金开发这两种保险是一种更好的做法。

数据显示，2015年底，上海基本医疗保险累计余额为1093.3亿元。

我国职工医疗保险采用统一账户结合模式，即由社会统筹账户和个人账户组成。保费由职工单位和职工个人共同缴纳，约为职工工资水平的8%。

就上海而言，个人医疗账户资金按照医疗保险年度(4月1日至次年3月31日)计入，保险年度（4月1日至次年3月31日）计入。

在职人员缴纳的基本医疗保险费全部计入个人医疗账户。用人单位缴纳的基本医疗保险费约30%计入个人医疗账户。

年底个人医疗账户剩余资金按同期居民一年期银行定期储蓄存款利率计息，计入历年个人医疗账户余额资金。

吴惊雷还提到，早在2008年，上海复旦大学版的医疗改革计划就建议购买补充个人账户资金医疗保险，但最终没有被采纳。

自2015年以来，福州、深圳、重庆、南京等地已出台政策，允许个人账户资金沉淀较多的被保险人使用个人账户资金购买与职工医疗保险相连的商业补充保险。都采用了自愿参加保险的原则。然而，门槛因地而异。

例如，福州设定的门槛是个人账户资金余额超过5000元的被保险人。预留5000元后，其余部分可用于购买与职工医疗保险相的商业补充保险。个人账户预留5000元后剩余部分不足以支付的，由个人出资购买。

根据《深圳市重大疾病补充医疗保险试行办法》，一级基本医疗保险参保人个人账户余额达到深圳市社会平均工资60%以上的，可以用医疗保险个人账户余额参保。

南京提出，被保险人医疗保险个人账户累计余额超过3000元的部分，可用于购买商业健康医疗保险，年使用限额为2000元。

重庆选出17个保险公司，涉及28种人身保险和16种人身保险财产险产品，让被保险人选择，用个人账户余额购买。

吴惊雷还表示，上海探索建立长期护理保险制度，这次医疗保险费率下降了1%，最终可能会转移到(长期)护理保险。

为落实国家关于适当调整的要求社会保险自2016年1月1日起，上海将进一步降低部分职工社会保险费率。其中，医疗保险单位缴费率下调1个百分点，即从11%调整到10%。

老年人长期护理保险是在老年人无法照顾自己，需要照顾时，通过保险金支付相关费用险种。

上海是中国第一个进入老龄化社会的城市，已经进入了深度老龄化。目前，上海60岁以上老年人口已达400多万；预计到2020年，户籍老年人口将达到500多万。

目前，上海残疾人和半残疾人约占老年人口的6.7%，约25万人。对于这类老年人来说，专业的家庭康复护理尤为重要。但根据目前的医疗保险制度，医疗保险无法承担老年人长期护理的费用。

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