突飞猛进后，互联网保险进入临界点

导读： 从2011年的32亿元到2015年的2234亿元，互联网保险保费规模仅用了4年就增长了69倍。这种井喷式的爆发吸引了越来越多的人挤进互联网保险圈。仅2015年，就有30多家上市公司宣布发起或成立互联网保险公司。到2016年，互联网巨头也凭借自身优势加入。仅在2015年，就有30多家上市公司宣布发起或成立互联网保险公司。到2016年，互联网巨头也依靠自己的优势加入。混战即将来临，谁能站起来，谁会后悔退出，面对巨人的联合绞杀，中小企业家如何突出包围，今天的铃声。

突飞猛进后，互联网保险进入临界点

最近，蚂蚁金服保险和CBNData首份互联网保民报告联合发布。截至2015年底，互联网保险保费已达2234亿元。截至2016年3月，互联网保险服务用户已超过3.3亿，同比增长42.5%。互联网保险人数是投资者人数的3倍，是基民的1.5倍。其中，80后占47%，90后占33%，成为互联网保民的主力军。男孩当爸爸后，他们的保险意愿翻了一番，东三省最喜欢退货运费险，越熬夜越买健康保险，普通人捐款比例是老年人保险的21倍。一方面是因为理财。保险产品另一方面，第三方电子商务平台等网络渠道开始爆发保险公司为了寻求新的市场空间，互联网渠道尤其是中小保险公司越来越受到重视。

与此同时，资本也开始关注这个馒头。数据显示，截至2015年，互联网保险公司共发生融资事件23起，融资总额超过70亿元。其中，融资100万，1000万，5亿以上，8家互联网保险公司获得第二轮以上投资。这些公司集中在上海和北京，北京8家，上海11家，深圳3家，其他地方3家。

此外，关注互联网保险的风口不仅仅是风险投资。百度、阿里巴巴、腾讯、京东、携程、去哪里等互联网公司、三泰控股、腾邦国际、京天利、焦点技术、高红股份、银杰等上市公司，以及保险公司和保险中介公司也染指互联网保险，行业高兴。

但从数据可以看出，即使互联网保险在总保险销售中的比例以每年160%的速度增长，其绝对值仍然较低，行业进入爆炸性增长的临界点，各种模式开始发展不均衡。

首先，开业的互联网保险公司业绩明显分化。财产保险公司原保险保费收入截至2月底，众安保险为39211.58万元，泰康在线为171.88万元，安心财险只有0.47万元。截至2015年底，众安保险和泰康在线的原保费收入分别为228304.23万元和43万元.57万元。

其次，主流互联网保险业务模式包括平安和太平洋传统保险公司的官方网站；保险公司第三方平台运营的淘宝旗舰店；第三方综合电子商务网络金融管理、京东金融、网络兼业代理携程、去哪里；垂直保险电子商务快乐保险、选择和新兴互联网保险公司中安保险。以中安保险为代表的互联网新保险公司发展迅速，因为其产品适合碎片化和长尾保险产品，并得到互联网场景的支持；快乐保险等垂直保险电子商务作为保险公司和保险人的纽带，为终端客户提供丰富的产品，优化保全、理赔等服务，优化产品组合，衍生个性化定制，越来越受欢迎和成长。

传统传统模式和优势的大考验，可能不是所有对的

当人们期待蓬勃发展的互联网保险的未来时，整个保险环境和生产规则正在发生变化，原保险产品的关系和逻辑、原模式甚至优势都发生了巨大的变化。

1、用户获取和销售渗透：方向决定模式

首先是用户获取和销售模式的变化。原来，保险公司主要依靠电话销售，主动去保险公司或代理购买买保险人不多。如今，传统保险公司的销售团队越来越难，成本也在逐年上升。根据用户行为，可分为主动购买和被动销售两类客户，主要针对被动购买用户B2B该模式依靠强大的运维服务，借助代理商和强大的机构分销平台扩大业务。但是互联网保险模式更多的是针对主动购买用户，走的是B2C模型，搜索引擎，CPS分销、天猫京东店外店、品牌口碑传播，影响用户购买保险。因此，以被动销售为主或仅仅将互联网作为销售渠道的模式变得越来越困难。相反，那些主动购买保险的80、90 后的TO C 互联网保险项目开始变得轻松。

二、场景和客户流量都不是免死金牌

场景、用户积累和巨大的流量曾经被认为是互联网公司进入这个行业的优势，但现在发现只有这些并不容易。

一是传统保险公司主动变革意愿低，目前全国只有几十家保险公司能提供保险产品，车险市场被三大保险公司垄断 9 以上，这些公司仍然有两位数以上的业绩增长。他们躺着赚钱，不愿意主动把渠道交给互联网企业。

二是网络客户倾向于购买低客户单价、高标准化的碎片化产品，如短期内理财险、车险、意外险例如，快乐保险的海外旅游保险和众安保险的退运费保险很受欢迎，但客户单价很高寿险产品，网上销售渗透率很低。

三是以创新的名义开发了一些互联网保险产品，如太阳险、鞭炮险、失恋险等奇葩险种子，这更多地被视为营销噱头，而不是创新和可持续销售险种。

第四，当互联网趋势不可逆转时，保险服务、产品设计、精算是保险的本质，因此依赖流量的电子商务网站思维模式，容易陷入简单排水的尴尬境地，逐渐失去声音，风险控制体系、产品创新体系甚至产品线的延伸仍然是重要的支持。

三、政策红线，利润陷阱，必须小心

此外，其他人希望折腾出类似的折扣保险或特殊折扣保险卖保险，完成美丽的反击，众所周知，保险业仍然是一个严格监管的行业，保险不能有折扣或保费回扣。例如，市场化改革前的汽车保险在保险条款、费率、渠道价格等方面都有严格的规定。监管机构一直在关注互联网保险中的不规范现象。近日，中国保监会有关部门发布了建议关注互联网公司涉嫌非法经营保险业务风险信息，称微信公众保险收集微服务发布夸克驾驶风险互助计划，涉嫌非法经营保险业务，可能侵犯消费者利益，扰乱汽车保险市场业务秩序。这就要求互联网保险从业者澄清法律和非法之间的界限，特别是互联网企业擅长的价格战，补贴战至少在保险业完全失败。

然而，中国保监会并不完全是人们印象中的坏婆婆。创新和风险是一样的。监管机构正在谨慎对待互联网保险创新，而我们的互联网保险公司需要谨慎对待政策红线。

此外，保险公司还面临着单一盈利模式的问题。原利润主要来自保费扣除赔偿率的利润和资产经营产生的利润。伯克希尔，美国最大的保险公司，也利用保险业务产生的大量浮动利润资金，并购投资许多大公司，如美国运通、可口可乐和吉列富国银行，实现净利润复合率19.7%，净利润197亿美元。平安集团也依靠保险延伸到信托、银行、证券、资产管理等金融业务。然而，作为保险业的新人，互联网保险企业对这一系列操作并不熟悉，可能不容易尽快开始。

总之，现实和理想总是有距离的，并不是所有的参与者都能乘风破浪。

乐观谨慎地对待机会，惊喜随处可见

但这并不是完全的say no螺旋增长是互联网保险的常态，场景整合、产品创新和后期服务不仅是对从业者和企业的考验，也是一个机遇。

创新场景仍能发现空白市场

保险业的一个特点是它的非独立性。例如，健康保险与医疗行业密切相关，汽车保险与汽车售后市场相关。金融生活的本质也是基于保险的金融财富管理。保险业是一个典型的跨境行业。这意味着互联网保险要想成为保险业的增量市场，就应该充分利用场景创新，找到空白市场。这首先是因为消费者市场需求的多样性能产生了新的保险需求，其次是国家保险消费意愿从隐藏到显性，消费主动性、频率和金额，不同场景的保险产品本质是保险生活，场景从渠道变化到产品变化，越来越多的保险产品将定制场景。

因此，在场景创新中，互联网保险企业可以延伸到以下几点。

开发互联网生态保险，如阿里的退运保险诞生于其电子商务帝国。

2、场景保险直接到达用户，如快乐保险为5000多个合作伙伴定制独家保险，如贫困旅游、蚂蜂窝、惠租车和16倍，因为这些平台构建的场景允许保险直接接触用户，可以实现去中介。

3.关注中安与小米合作的手机碎屏险、网购退运费险等小额、高频、碎片化保险。

回归服务，让用户不再是保单号

随着消费升级，用户主动购买保险产品，扩大互联网保险线下终端服务，丰富保险客户的购买渠道，建立快速的理赔和售后服务响应机制将变得越来越重要，这也是行业新中小机构的机遇。如果快乐保险计划在2016年开设20家城市分支机构是扩大离线渠道，那么在中安保险微信公共账户中，只需25元就可以购买航空延误保险，如飞机延误2小时以上，航空延误赔偿将自动进入微信红包，索赔自动化是缩短服务流程；快乐保险也建立了类似的微信自助索赔，在其快速服务体系中，有保险快选和7X24小时保险咨询、2小时保单快速变更、快速保全等。他们这样做的目的是改善服务，建立客户信任。

借助大数据、人工智能等，可以创造独特的竞争前景

传统保险销售缺乏大数据分析支持和互联网保险运营索赔服务能力，互联网保险可以在大数据和人工智能技术上努力，创造独特的竞争优势。基于大数据的准确性、动态性和风险控制系统，结合传统保险企业的优势，提供更接近消费者需求的保险服务。快乐保险和众安保险的微信自助理赔是利用大数据和人工智能直接提供服务，用户更容易感知。

未来大数据和人工智能的作用主要是预测风险，包括预测相关的结构化数据和预测未来的非结构化数据。例如，人们的思想是非结构化数据。当收集到一个人的相关数据时，他们可以预测自己的行为。例如，如果客户喜欢开快车，他们会在雨天提醒你避免风险，减少赔偿。这是利用数据风险计算。

简而言之，互联网保险正在发展和巨大变化，目前还不是一个主导地位。我相信，在更多的互联网保险以各种丰富多彩的方式飞进普通人的家后，人们的生活将会有更多的变化。

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