重疾高发只有6种 百万元保障保费相差1.5倍

导读： 保证范围越大，产品越划算，产品保障范围越长，性价比越高。消费者可以设定大致比较大病保险产品性价比的主要条件。

今年7月8日保险近日，公众宣传日的主题已确定为@保险，一切都更简单，作为一个权威的专业金融媒体，《证券日报》也将采取行动，让保险客户的保险旅程变得简单。在我们的保险布局发布了关于儿童保险购买的报告之前，今天的一组报告继续为客户购买严重疾病的产品。在未来，结合业内人士的专业建议，我们也将保险产品比价、保险、保全、理赔等环节为保险消费者提供指导。

大病保险，是和意外险和定期寿险三个基本人身并重险种，也是很多客户配置保险的首选。然而，市场上令人眼花缭乱的大病保险产品往往让消费者不知所措。

同等条件的保费相差1.5倍

首先是支付方式。值得注意的是，每个家庭保险公司支付方式不同，基本上有两种方式：单一支付和期付，但在期付方面，主要是5年、10年、15年和20年。然而，第8款和第10款产品提供了30年的支付选项。此外，第11款产品还提供了每月的支付方式，更加灵活。

此外，过去市场上的大病保险主要是70岁和80岁。然而，近年来，市场上流行的大病保险主要是终身。那么，有必要选择终身吗？

业内人士表示，在65-80岁之间，癌症的发病率急剧上升，男性的增加更为明显。随着风险的增加，保费也会上升。因此，业内人士对是否需要终身保护有不同的看法。

以第10款产品为例，30岁男性缴费30年，保额100万元。如果只保证到70岁，年保费6900元；如果保证到85岁，保费10300元；一生10900元。可以看出，保费在70岁到85岁之间增加了近50%，而85岁到终身只增加了600元。

事实上，根据中国保监会2013年发布的《中国》人身保险业内重大疾病经验发病率表(2006-2010)(发病率)显示，中老年重大疾病保险发病率迅速上升，男性死亡率最高的年龄为59岁，女性死亡率超过60%，男性死亡率49-78岁，女性死亡率45-72岁。

此外，费率是决定大病保险性价比的重要标准。年保费按30岁、男性、保额100万元、缴费20年、终身保障的条件计算。在上述11款产品中，10款退货产品年保费最低2200元，最高55900元，最高保费最高低保费用的2.5倍，即两者之间的差异是1.5倍；一种消费品的年保费为1.4万元，不包括死亡责任。（如果您想了解更多关于每个产品的详细信息，您可以通过后台咨询微信关注证券日报微保险。

然而，交费越低，保障越高，大家都希望。然而，由于不同的保险责任、不同的支付方式和不同的保证期，不同的产品之间没有可比性。由于产品的不同，保费并不意味着哪种产品最便宜、最好。此外，市场上的严重疾病保险可分为消费类型和退货类型。虽然消费者严重疾病保险的保费表面上会比退货类型便宜，但这两种产品不能直接比较。此外，对于大病保险，产品是否包含死亡责任也会影响保费水平。因此，以上数据仅供保险参考。

25种基本重疾高发只有种。

除中国保监会规定的25种重大疾病外，各公司的保障数量也有所不同。值得注意的是，同一公司的两种产品从15种轻度疾病增加到33种，重度疾病增加到77种（其中57种相同）。

如果以 30岁男性，20年缴费，保额100万元，终身保障。61种大病保险的年保费为22110元，77种大病保险的年保费为23200元，相差1090元，仅增长不到5%。

那么，这个额外的1090元值得交吗？

在咨询了一家保险经纪公司的工作人员后，他说，如果这两种产品只根据疾病的增加来判断，新的轻度疾病相对负担得起。然而，他还指出，这两种产品之间的其他差异是需要注意的焦点。例如，赔偿金额存在差异，一个是3次，一个是5次；在保费豁免方面，一种是严重疾病豁免，另一种是轻度疾病豁免。

此外，77种严重疾病保险，虽然价格超过1000元，但可以享受严重疾病绿色渠道服务；但消费者仍然必须注意绿色渠道的数量，虽然一些公司提供绿色渠道，但客户终身只能享受一次，因此成本性能也有待讨论。

然而，在上述11种产品中，最多有81种严重疾病，最少只有40种。有必要增加这些疾病吗？

根据发病率，所有25种重大疾病基本覆盖了大多数高发重疾险。而六病占25种严重疾病的比例较高，占60%-90%，占94.5%。这六种疾病分别是恶性肿瘤、急性心肌梗死、中风后遗症、重大器官移植或造血干细胞移植、冠状动脉搭桥(或冠状动脉旁路移植)和终末期肾病(或慢性肾衰竭尿毒症)。

根据中国肿瘤登记中心2015年年报数据，目前我国癌症发病率为285.91/1万，中国每年新发癌症病例约312万，平均每分钟6人被诊断为恶性肿瘤。根据《临床医生癌症杂志》近日发布的《2015年中国癌症统计》报道，2015年中国新发癌症病例429.2万例，死亡病例281.4万例。

恶性肿瘤也是大病保险理赔概率最高的。

根据富德生命人寿最近发布的大病保险理赔，75%的大病理赔是癌症。癌症、急性心肌梗死和中风后遗症是主要疾病理赔案件，分别占75%、10%和5%。2015年，女性占61%，男性占39%。肺癌、肝癌、胃癌主要是男性癌症，分别占男性癌症的15.67%、15.19%和9.72%；乳腺癌、甲状腺癌和子宫颈癌主要是女性癌症，分别占女性癌症的26.38%、16.28%和10.34%。

根据2015年平安北京分公司大病理赔十大事故原因，一是恶性肿瘤(癌症)65.0%，二是心肌梗死(急性心肌梗死)14.4%，三是中风或中风后遗症5.4%，其次是冠状动脉绕道手术(3.6%)、慢性肾衰竭(2.7%)、良性脑肿瘤(1.4%)、心脏瓣膜置换术(0.8%)、重要器官移植或造血干细胞移植术(0.8%)、肝病末期(0.6%)、系统性红斑狼疮(0.6%)。

广东友邦保险2014年大病数据显示，甲状腺癌17.02%、乳腺癌14.36%、急性心肌梗死8.46%、肺癌(6.5%)、肝癌(5.9%)、宫颈癌(5.23%)、白血病(4.03%)、胃癌(3.99%)、中风后遗症(3.84%)、良性脑肿瘤(2.66%)、子宫内膜癌(2.54%)、肾癌(2.31%)

从这些数据中可以发现，在这15种危险率高的重大疾病中，主要是原位癌。原位癌是指上皮恶性肿瘤局限于皮肤或粘膜，未通过皮肤或粘膜下的基底膜侵入周围组织。包括乳腺癌、子宫癌、卵巢癌、宫颈癌等。因此，女性在购买严重疾病保险时是否包含原位癌比保险类型的数量更重要。

大病保险最好达到50万元

从赔偿年龄来看，在富德生命人寿理赔案中，56%的重大疾病理赔发生在30-50岁之间。30-50岁的人一般处于事业成长和收入的高峰期。一旦确诊为重大疾病，他们将失去工作能力，减少收入。同时，面对高昂的医疗费用，家庭经济将受到严重打击。据卫生部信息中心统计，人一生患重疾的概率高达72%，手术治疗平均费用为10万元，93.22%的客户无法支持基本治疗费用。

因此，购买严重疾病保险，最低保险金额也足以达到10万元。此外，在重大疾病的治疗费用中，三分之一通常是直接手术费用，三分之二是后期治疗和康复所需的间接费用。例如，中风后遗症，发病率高，并发症多，复发率高，治疗后10年，康复费用约36万元（每月3000元），生活费用约36万元。

因此，大多数理财规划师建议将大病保险保额提高到50万元以上。

然而，保险金额不能很高，没有上限。虽然上述许多产品表示保险金额不能有上限，但基本上以100万元为门槛。在再保险接受的前提下，除体检外，还需要提供收入证明。

然而，不同的保险公司对免检金额也有不同的规定。除100万元门槛外，如第7款产品，18-40岁免检金额为80万元；40-45岁为60万元；46-50岁为40万元；51-55岁为30万元；56岁以上为20万元。第11款产品，18-40岁免体检60万元；40-45岁40万元；46-50岁25万元；51-55岁15万元；56岁以上0元。

此外，一家大型保险公司的精算师张平表示，一般来说，被保险人的年收入不得低于保险金额的10%，月保险费不得超过其月收入的20%。

值得注意的是，癌症的发病率越来越低，4.31%的癌症理赔客户年龄不到30岁，其中甲状腺癌、乳腺癌、肺癌、肝癌等年轻化趋势明显。比如18岁学生患甲状腺癌，20岁大学生被诊断为肝癌。大病保险显然年龄越小，保费越低。如果5岁的孩子买同样的产品，也要交20年的费用，比25岁买的保费便宜一半。

此外，在各种大病保险条款中，还有许多地方经常被忽视。

例如，保险公司的轻度疾病赔偿与主要保险金额共享，保险公司有生存期的要求，如轻度疾病赔偿有28天生存期的要求，恶性肿瘤赔偿有30天生存期的要求等。

此外，在等待期间，各公司的处理方式也不同。大多数保险公司退还已支付的保费，合同终止。一些保险公司只退还严重疾病保险的现金价值，合同终止。

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