保险公司赔偿率下降，费率上升 市场竞争加剧

导读： 商业车险费自去年6月1日起逐批实施，对车险市场影响很大。

据了解，由于赔偿率下降，在费改已实施一段时间的地区，保险公司综合成本率也在下降，承保利润的公司数量也在增加。然而，试点地区保险公司成本率的上升表明，行业竞争变得更加激烈。

保险公司的赔偿成本降低

6月，以北京为代表的18个地区将迎来第三批商业车险费改试点落地。到目前为止，全国商业化车险新旧条款费率的切换已基本实施。

从一组行业交流数据来看，商业车险费率改革给车险行业和消费者带来了一定的好处。

对于保险对于消费者来说，保费下降的感觉是显而易见的。2016年第一季度，在保障范围扩大的前提下，第一批试点地区消费者单均保费同比下降7.69%，第二批试点地区单均保费同比下降6.64%。

对于保险公司来说，由于新费率鼓励奖励低风险车主，第二年的保费与第一年的事故次数挂钩，优化了保单质量，降低了保险公司的赔偿成本，显著降低了事故率。

最新数据显示，商业车费改革地区汽车保险综合赔付率明显低于全国。今年1月至4月，全国汽车保险综合赔付率为57.62%，同比下降4.37个百分点；商业车费改革第一批6个试点区域为52.96%，同比下降5.59个百分点；第二批12个试点区域为55%，同比下降5.41个百分点。

但是，上海一家财险公司人士表示，虽然出险率有所下降，但案件赔偿呈上升趋势。

汽车保险市场竞争加剧

衡量汽车保险业务价值的最终指标是综合成本率。今年1月至4月，全国汽车保险综合成本率为99.83%，同比上升0.69个百分点，同比上升0.67个百分点。

但第一批试点地区车险综合成本率为95.49%，同比下降0.77个百分点，同比下降0.7个百分点；第二批试点地区为94.84%，同比下降0.75个百分点，同比下降1.78个百分点。

车险综合成本率虽然下降，但值得注意的是，车险综合成本率呈现明显上升趋势。

今年1月至4月，全国汽车保险综合费用率为42.21%，同比增长5.05个百分点。在第一批费用改革试点地区，汽车保险综合费用率为42.52%，略高于全国平均水平，同比增长4.82个百分点；第二批试点地区为39.84%，略低于全国平均水平，同比增长4.66个百分点。

综合费用率的提高意味着保险公司获得相同保费的成本增加，这是汽车保险市场竞争加剧的证明。

深圳某财产保险公司人士表示，自费用改革以来，保险公司销售成本增长较大，竞争加剧，各公司在经营中更难扩大续保业务。

费用改变导致行业结构调整

行业竞争加剧的结果之一是行业结构的调整。从全国来看，今年前4月，行业十大保险公司汽车保险市场份额为88.45%，同比增长0.08个百分点。其中，人保、平安、国寿、大地、太平的市场份额同比增长；太平洋、中华联合、阳光、天安、英达的市场份额同比下降。

但在第一批试点地区，十大公司的市场份额为82.67%，同比下降0.44个百分点，全国人保市场份额同比下降。

在第二批试点地区，十大公司的市场份额为89.55%，同比上升0.15个百分点。其中，PICC、平安、国寿、大地的市场份额同比上升，太平洋、中华联合、阳光、天安、英达的市场份额同比下降，太平洋的市场份额与去年同期基本持平。

华东地区产保险公司人士认为，商业车费改革带来了新一轮的市场竞争和行业市场格局的重塑。要想处于有利地位，就要加强车险业务的精细化管理，充分发挥精算定价在车险业务日常运营管理中的作用和作用。

深圳另一家小型财产保险公司认为，在费用改革的第一阶段，各类公司都在争夺续保业务，这使得小型财产保险公司处于不利地位。然而，特色汽车保险业务的门槛太高，小型财产保险公司很难在汽车保险中形成自己的竞争优势。

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