互联网保险的核心不是渠道，新技术更有价值

导读： 第三届互联网金融外滩峰会于7月31日举行，蚂蚁金融保险部总裁尹明表示，互联网保险的核心不是互联网渠道，而是互联网技术。在他看来，移动互联网、人工智能、大数据、生物识别、云计算等技术发展迅速，对保险业的价值远远大于互联网渠道。在他看来，移动互联网、人工智能、大数据、生物识别、云计算等技术发展迅速，对保险业的价值远远大于互联网渠道。

根据中国保险据协会统计，2015年，互联网保险保费收入达到2223亿元，比2011年增长近69倍，井喷式增长让外界对互联网渠道对保险的拉动感到期待。

被低估的技术价值

如果我们只以互联网为渠道，我们将关注如何使用互联网保险产品从线下销售到线上销售，保险业的价值是有限的，因为在这种转移中，无论是用户还是用户保险公司经验没有显著改善。人们仍然不知道如何选择产品，或者觉得索赔很麻烦。保险公司仍然很难区分好用户和坏用户，也很难更准确地进行定价和风险控制。尹明说。

然而，如果互联网被用作技术，就会发现情况变得非常不同。以支付宝账户安全保险为例，保险金额为100万元，平均保费只有1.6元，以确保超低费率的健康赔偿，一方面，尽量减少账户盗窃，另一方面，保险公司能够有效实施反欺诈，识别保险欺诈案件。由于保险用户超过1.2亿，用户几乎每天都在支付，如果依靠人工审核，成本显然是不可想象的。

人工智能技术除了帮助保险公司防灾防损外，还为保险公司在理赔方面释放了大量的人力资源。由于有安全大脑进行审计，大量账户安全保险的保险人可以使用自动理赔功能。提交申请后，无需人工审核即可获得理赔。据统计，到目前为止，83%的保险索赔在24小时内完成，最快索赔只需3秒。

显然，如果互联网只为该保险产品提供销售渠道，而不提供人工智能的技术支持，索赔体验将不方便，保险公司的赔偿成本和运营成本将非常高。尹明认为，互联网技术对保险的后端价值被低估了。

从销售驱动到技术驱动

事实上，在大数据技术的支持下，在许多创新的互联网保险产品中，一人一价的定价方法已经被尝试使用，如许多旅游网站机票退款保险、酒店取消保险等产品价格是成千上万的人，买家的年龄、消费习惯、历史退款记录、买票时间、起起落落天气已成为影响价格的因素，保险公司的定价变得更聪明，互联网技术起到了让保险产品扭亏为盈的驱动作用。

尹明说，这给了行业一个信号，保险长期以来一直是由销售驱动的，但在互联网时代，销售驱动可能会逐渐转向技术驱动。

大数据技术车险等传统险种该领域的应用也在逐步发展。尹明说：我们正试图与保险公司合作车险互联网公司积累的用户肖像数据试图与保险公司积累的汽车保险索赔数据碰撞，通过大数据技术预测不同用户的赔偿率，区分高风险用户和低风险用户。

在他看来，互联网技术和保险的化学反应才刚刚开始。未来，互联网技术将为保险业提供动力，实现产品创新、定价、风险控制、销售、后端服务、金融云等全过程的深度融合。

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