互助保险获批，弥补股份制保险的不足

导读： 根据国际合作保险组织联盟，截至2014年底，相互保险占全球保险市场份额的27.1%，覆盖9.2亿多人，广泛应用于高风险领域和中低收入人群的风险保障。

与我们平时接触的保险不同的互助保险即将到来。6月22日，中国保监会宣布批准美国人寿互助保险俱乐部、中汇财产互助保险俱乐部友建筑财产互助保险机构，中国保监会表示，这是保险业推进供给侧结构性改革的重要措施，希望有效推进小、精、小、美、小、优保险组织的建立，为公众提供简单、实用、有利、无费保险产品，为当前不足，填补当前保险市场的空白。

原来你是这样的保险

中国人对互助保险不太了解，但这并不影响其国际主流保险组织的重要地位。国际互合保险组织联盟(ICMIF)据统计，截至2014年底，相互保险占全球保险市场份额的27.1%，覆盖9.2亿多人，广泛应用于高风险领域和中低收入人群的风险保障。在美国、日本、德国和法国，和法国的35%以上。

2015年中国国内保费收入高达2.4万亿元，全球保险市场规模排名第三，国内相互保险的市场份额几乎可以忽略不计。证券分析师王学恒在报告中预测，根据中国2.4万亿元的保费收入，中国相互保险的市场空间可达8000亿~1万亿元。

中国保监会《互助保险组织监督试行办法》定义：互助保险是指单位或个人通过签订合同成为会员，支付互助基金的保费，或者当被保险人死亡、残疾、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担保险责任的保险活动。

相互保险与我们通常接触的股份制保险最大的区别在于，相互保险不是为了利润，而是为了为投保人提供更好的保险保障。保险公司客户身份不同，个人或企业在相互保险机构投保后会成为其会员。因此，相互保险机构摒弃了保险公司的名称，称之为保险机构。

据了解，第一批筹建的三家保险社中有一家寿险、两家财险。其中，中惠财产为中小企业和个体工商户的融资需求开展信用担保保险等特定业务；汇友建设主要针对建设领域的特定风险担保需求，扩大项目绩效担保保险、项目质量担保保险等新业务；蚂蚁金融等9家企业发起的新美人寿，专注于特定群体寿险健康保险，长期发展养老保险健康保险业务。

监管机构认为，与股份制保险需要追求短期利润压力的股份制保险不同，相互保险在发展符合会员长期利益的高安全产品方面具有巨大优势，有望推动长期高安全保险产品的发展，有效促进保险业回归安全来源。与此同时，中国保监会副主席梁涛表示，可以为中低收入人群和高风险需求者提供保险服务，有效扩大保险覆盖范围，提高保险服务的经济和社会能力。此外，由于相互保险的投保人与所有人的身份相结合，投保人可以充分参与产品开发和运营管理，优化产品设计，改进业务流程，根据实际需要改进服务内容，从而改进以营销为导向的传统做法。

网络互助可能面临整顿

事实上，在中国保监会发布相互保险许可证之前，类似于相互保险概念的产品互助计划已经在互联网上引起了很多人的关注。一段时间前，夸克联盟网络互助平台发布了一起互助事件，引起了网民的注意。24岁的女孩彭静因车祸意外失去了生命，她的父母遭受了失去女儿的痛苦。消息发布后不久，夸克联盟通过互助平台为彭静筹集了10万元。

夸克联盟成员中有一个出险，即众筹小额捐赠费用，可以帮助成员渡过难关。一些专家说，互联网+在这一趋势下，夸克联盟利用保险商业模式的分析技术解决了传统公益项目实施过程中的时空限制，实现了网络自助。

但需要注意的是，夸克联盟没有保险业务资格或保险中介业务机制，互助计划不是保险，而是网络公益和互助。会员众筹更多的是出于爱，反映了社会福利，这与保险产品有本质的区别。中国保监会何晓峰指出，夸克联盟成员不能指望投资回报。

然而，此前，中国保监会强调，互联网平台上的互助计划在一定程度上扰乱了正常的保险市场秩序，损害了消费者的正常权益。中国保监会将加强对这些平台的监控和筛选。以互助计划的名义非法经营保险业务的，依照有关法律、法规坚决打击、取缔。

据报道，业内人士分析，相互保险正规军的出现意味着××互助”“××联盟等组织可能面临清理整顿。

弥补股份制保险的不足

中国保监会表示，股份制保险和相互保险是相互促进和竞争的良性互动关系。从全球保险市场发展的角度来看，相互保险可以促进股份制保险更加关注长期利益。同时，股份制保险也可以推动相互保险更加关注经营效率。

何晓峰还认为，互助保险公司的主要作用是加强薄弱环节，而不是争夺传统领域。然而，其不同的产品形式和操作方法也有利于传统保险公司改进管理和运营。同时，互助保险公司没有分支机构和营销人员，可以与股份制保险平衡发展，有效互动。

目前，南开校友会申请的功能保险和相互保险是由校友资源形成会员，形成相互保险组织，建立基金，保护校友的财产和个人。未来可能会有很多这样的相互保险组织。据媒体报道，除上述三家批准的相互保险组织外，中国保监会已排队申请相互保险许可证30多家。

然而，不可忽视的是，由于相互保险协会的所有成员都是股东，管理层控制已成为监管机构最担心的问题。何晓峰认为，即使在传统保险公司中，董事会代表股东约束管理层，也会导致委托代理风险，更不用说管理层可以带来多少经营风险，互助保险管理层可能面临数万、数十万甚至更多的股东，如何清楚地表达股东同时约束管理，也需要努力研究。

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