阳光信保业务风险控制模式首次披露：定位互联网平台战略

导读： 对外界而言，虽然国内首家市场化专业信用保险公司阳光玉荣信用担保保险有限公司（以下简称阳光信用担保）产品已融入消费信贷、供应链金融、互联网金融等场景，并推出了分期付款、微信贷款、汽车贷款、账单、抵押贷款等产品，但对其业务方向、风险控制模式等信息知之甚少。

日前，阳光信保总裁张健谈到了细节。张健说：阳光信保业务可分为对接个人和对接机构。前者包括住房、车辆和消费金融，后者包括金融机构和工商企业。未来，场景化是阳光信保发展的重要方向。

在风险控制方面，个人和机构主要基于宏观战略和具体操作考虑，通过定性和定量的结合，加强平台思维，通过各方数据的沉淀，实现准确的数据整合和分析，提高风险控制能力。

个人和机构两大业务

从资产类型来看，阳光信保将其业务分为对接个人和对接机构。

张健说：就个人而言，有三个方向：住房、车辆和消费金融。以住房为例，房地产已占公众家庭财富的70%，可以考虑振兴这部分资产的流动性。这不仅意味着房屋买卖，还意味着房地产抵押品等金融手段。不久前，阳光信保推出的抵押保险产品主要由房地产抵押融资平台和金融机构向贷款人发放。

以汽车为例，由于其相对标准化，估，因为它们相对标准化。汽车的租赁和销售、二手车交易等都值得探索。目前，阳光信用保险围绕汽车业务，包括分期付款购车、汽车经销商服务、汽车延伸保修服务等。事实上，最直接、最容易理解的例子是与车辆质量相关的保证保险，但无论哪个板块，深入产业链都是必然选择。

消费金融是一个方兴未艾的领域。比如阳光信保与奢侈品交易服务平台寺库合作，推出小保单个人消费信保产品，针对寺库高端会员信用支付产品仓库支票。所谓的小保单保险形式，即根据每笔交易订单实时发放相应的保单、信用、保险、监控和索赔链接是在线自动化操作，用户使用库支票消费可以自动完成保险，使保险公司能够真正进入消费场景。

机构合作主要包括金融机构和工商企业。以银行为例，有两种商业模式，一种是阳光信用保险提供资产，另一种是银行推荐客户，阳光信用保险调查评估客户的所有风险，确定保险条件。以券商为例，如果券商需要公开发行ABS普通投资者对债券是正确的ABS债券的基本资产不太了解，所以投资可能不热情。如果阳光信保了解基础资产，认为质量好，可以提供担保和增信。”

此外，张见认为场景化是大势所趋。以信用担保保险为例，一个人或企业希望在融资或购物过程中选择更方便的支付方式，如分期付款、信用销售等，在这种情况下产生相应的需求，即可以植入信用担保保险。第一，降低客户成本；第二，你不必创造场景；第三，在真实的交易或消费场景中，这意味着贷款的目的已经锁定。当贷款目的真实明确时，风险控制变得相对容易。未来，阳光信保排除和BAT合作场景。”

总之，在这个阶段，阳光信用保护应该探索可持续、大规模和可复制的商业模式。我们目前设定的基调是广泛合作，突出广泛合作的重点，培育核心业务。

平台思维控制风险

业务未动，风险控制第一。

谈到阳光信保的风险控制管理，张健说：从两个层面考虑。在战略层面，根据宏观和行业研究，结合资本和偿付能力，明确风险偏好、目标市场、业务组合和风险限额，控制公司整体风险；建立保险目标的全过程和多层次风险控制体系。整个过程包括三个环节：保前评估、保中监控和催收追偿，包括对交易对手主体信用、基本资产风险和交易结构设计的综合评估。”

它反映在具体的风险控制手段中，主要是定量和定性的结合。定量主要依赖于一些模型或算法，定性主要依赖于团队的专业经验。该团队拥有来自不同专业领域的20多名风险控制人员。

与业务方向一致，阳光信保也将风险控制分为两个部分，一个是针对个人，另一个是针对机构。因为个人和机构的风险判断标准并不完全相同。例如，在个人方面，我们引入了银行业中常用的5个C模型，从个人行为、信用记录、偿付能力、抵押品判断，需要结合产品设计和条款设置。

此外，还多次提到阳光信保定位于互联网的平台战略。他说：目前，在互联网和大数据时代，获取信息的渠道更广泛，收集和获取信息的成本更低，信息的维护和更新更快、更实时，为风险控制提供了更多的选择。阳光信用保险将自己作为一个平台，与房屋、汽车、消费金融、金融机构等形式有关，通过整合自己的数据资源、各种业务合作伙伴数据资源、各种外部信用数据源、各种客户在生产经营、金融交易、消费景数据整合分析，利用互联网技术和相应的算法，分析和判断不同业务对象的欺诈和信用风险。”

最后，张见坦言，信用担保保险不像其他人保险产品利润丰厚，阳光信保在发展初期追求规模与效益并行，使其利润在合理的空间范围内。

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