天气保险进入人们的生活

导读： 强降雨、冰雹、龙卷风……最近，中国许多地方的恶劣天气给人们的生命财产安全造成了不同程度的损失，因此越来越多的人开始关注天气保险。

天气保险，在中国，天气指数保险是指企业或个人因天气异常而遭受经济损失保险公司向被保险人提供赔偿保险。它指数化一个或多个气候条件（如温度、降水、风速等）。保险合同基于该指数，当指数达到一定水平并产生一定影响时，被保险人可以获得相应的标准赔偿。

我国天气指数保险起步较晚，发展较快。最近，一些保险公司为最近流行的上海迪士尼花园项目推出了迪士尼花园天气保险。据了解，该保险由中安保险与中国气象局公共气象服务中心数据对接。游客只需花25元购买，无需提供任何索赔证明。当他们在上海迪士尼花园里遇到高温、大雨等不便时，他们可以得到补偿。游客在游园当天下大雨，可获得100元补偿；游园当天气温高于或等于37元℃，还可获得50元的补偿。

在成熟的海外保险市场，天气保险品种繁多。例如，英国降雨降雪保险、美国夏威夷观光保险和服装销售气候保险、日本樱花保险、晴空保险、台湾风险、酷暑保险等。

最早的英国天气保险险种降雨保险。英国保险公司与气象部门合作，分析英国各地的降雨情况，绘制全国年月平均降雨量图，作为制定保险费率的依据，分为2000个不同等级的保险费率区。如今，天气保险已经进入了英国人生活的各个领域。大多数与气候相关的户外活动，如高尔夫比赛、高空特技表演、花卉展览、水果节、旅游等，都提前购买天气保险。

在西班牙一个名为太阳海岸的旅游胜地，一家当地保险公司开发了一项名为太阳保险的新保险业务。其主要内容是：如果游客在太阳海岸21天内下雨4天，保险公司将赔偿被保险人3周费用的一半；如果下雨7天，将赔偿其全部费用。

在日本，每年观赏樱花是日本人最重要的活动之一。日本保险业开发了樱花保险。其具体操作方法是：保险公司邀请气象专家参考近几十年日本岛樱花开放规律，预测当年气温、日照时间等气象问题，研究分析这些气象数据对樱花开放期的影响，然后预测各地樱花开放的具体日期。保险旅行社、休闲娱乐场所等客户可根据保险公司的预测安排相关时间表。如果樱花开放日期与保险公司的预测不一致，保险公司将向被保险人支付赔偿金。

不难发现，天气保险更注重数据利用。传统保险的损失赔偿是由特定气象条件对特定目标损失的影响引起的，而天气指数保险是由基于客观标准的天气指数变化引起的。前者可以更有针对性地弥补被保险人个气象条件变化而造成的经济损失，后者是对被保险人的统一补偿。由于触发条件更客观，天气指数保险的赔偿更简单方便，也削弱了传统保险的道德风险。太平洋财产保险相关人士表示。

然而，指数设计听起来很容易，真正的操作有很多细节需要考虑。现在通常是在大规模触摸指数，精度远远不能满足要求。同样的天气对一些地区来说是毁灭性的，而在一些地方，损失很小。如果区域划分范围太小，风险就不能分散，区域划分范围太大，敏感性就会很差。内蒙古生态农业气象中心副主任王永利说。

太平洋财产保险相关人士认为，天气指数保险以天气数据作为触发赔偿的条件，尽量减少人为因素的干扰，降低索赔成本，并被大多数客户和国际再保险人接受。但它也可能与实际损失分离，成为一个纯粹的概率游戏。

尽管存在许多发展瓶颈，但许多保险公司表示，他们正在考虑推出天气保险相关产品，整合一系列衍生跨境服务，为消费者的食品、服装、住房和交通提供全面的保障。

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