传统保险网络互助，资本背书的盈利模式有待考验

导读： 随着互联网金融的广泛应用，网络互助正在挑战传统金融业。在监管政策之外，网络互助以风险共担为称号。网络互助以风险共享为称号，脱离监管政策。这种创新的金融形式，未来的盈利方向非常模糊，由于绝大多数网络互助没有官方背景，也应注意其安全风险。

3元换30万保障的诱惑

《相互保险组织监管试行办法出台一年半后，中国保监会批准了三家公司保险公司国际传统、主流的互助保险组织形式正式登陆中国，打破了长期以来中国只有股份保险公司的单一模式。

目前，我国癌症等重大疾病的发病率有所提高，相应的医疗保障体系还不完善，社会迫切需要更多的援助和保障。在相互保险获得批准之前，国内网络互助已经开始了自己的探索。

本月初，仅两个月的水滴互助平台就有22万多名成员。什么是网络互助？据了解，互助保障模式旨在帮助和分担会员之间的风险，提供健康风险保障，而不是财务回报。所有成员都自愿加入并自由退出。当他们健康时，他们使用几元零钱来帮助有需要的成员。当他们生病时，他们会及时得到别人的反馈。

以抗癌公社为例，当一名成员在等待期结束后首次确诊包括癌症在内的30种严重疾病和死亡时，作为一名成员，他需要支付不超过3元的一笔钱。

水滴互助是以9元作为加入互助计划的预存费用。当会员生病需要帮助时，我们共同分担费用，从9元余额中扣除。只要个人水滴账户余额不低于1元，您就可以继续享受保证。

网络互助具有很强的保险属性，但由于现行的监管政策，几乎所有的互助平台都避免了保险一词，更熟悉的关键词是网络互助保障、类保险平台等。水滴互助公司的创始人兼CEO沈鹏说：水滴互助是一家金融科技公司。

事实上，对许多消费者来说，网络互助有点像众筹。从事电视媒体行业的王先生说：只要花几美元就能实现30万美元的保证，这有点像众筹，就像有人患有绝症，然后捐款一样。

另一位从事金融工作的刘女士说：这种几元钱的互助形式太诱人了，与30万元的保险金额相比重大疾病保险，在资本投资方面有很大的不同。然而，刘女士承认，她在2015年加入了癌症公社，在会员生病后，手机短信提醒我需要支付几元，我毫不犹豫地支付，但几个月后收到会员生病需要支付短信提醒，毕竟，是一件新事，我的心，第二次没有支付，选择默默退出。

资本背书盈利模式待考验

随着互联网金融的爆发，网络互助平台正以惊人的速度成长，并赢得了资本的青睐。

抗癌公社成立于2011年6月，投资数百万元，目前正在新一轮融资中。今年5月10日，水滴互助宣布获得5000万天使轮融资；6月13日，17互助宣布获得经纬风险投资、晨星资本和个人天使李志国数千万天使轮投资。

沈鹏表示，互联网公司和知名风险投资的进入为水滴提供了不同维度的认可，水滴正在启动的下一轮融资考虑引进中国传统保险巨头。然而，市场上没有良好的网络互助利润模式模式。沈鹏表示，他已经向投资者强调，他在五年内不考虑利润，未来的利润模式仍需讨论。许多网络互助公司也表示，他们暂时不考虑利润。

抗癌公社表示，未来的方向是对保险的反向定制探索，抗癌公社提供的严重疾病互助保障尚未覆盖人身意外险以及其他财产保险。我们可以聚集成员的需求，反向定制保险公司，这是未来的趋势。如果我们在未来获得第三方保险销售资格，我们可以通过这种模式收取一定的利差。

三名正规军已获批准筹建

当网络互助开始流行时，具有正规军称号的互助保险终于获得了准生证。

今年6月底，中国保监会召开新闻发布会，宣布中汇财产互保社、汇友建工财产互保社、新美人寿互保社获准筹建。

根据中国保监会发布的《互助保险组织监管试行办法》，互助保险是指具有同质风险保障需求的单位或个人，通过签订合同成为会员并缴纳保费形成互助基金，基金对合同约定的事故造成的损失承担赔偿责任，或者在被保险人死亡、残疾、疾病或者达到合同约定的年龄和期限时承担保险责任的保险活动。

韦莱涛悦中国自我保险和相互保险部负责人王鲁丹表示，相互保险是世界上主要的保险组织之一，在全球保险市场仍占有重要地位。根据国际合作社和相互保险协会(ICMIF)据统计，2014年全球互保保费收入1.3万亿美元，占全球保险市场份额的27.1%，广泛应用于欧美日等发达国家，尤其是高风险领域和中低收入人群。

互助和保险不能混淆

许多观点认为，网络互助是一种互助保险。为此，中国保监会多次表示，互联网平台推出的互助计划在一定程度上扰乱了正常的保险市场秩序，损害了消费者的正常权益，中国保监会将加强对这些平台的监控和筛选，以互助计划的名义，实际非法经营保险业务，将根据相关法律法规坚决打击和禁止。

一些互助保险平台相关负责人表示，保险监管机构禁止将网络互助平台与保险混淆，而不是禁止网络互助。

一位保险业内人士表示：网络互助与互助保险的本质区别在于，互助保险是一家正式的保险企业，互助计划是一种群体自发行为，没有报告，没有监督运营。业内人士认为，网络互助是一种民间自发的基层行为。

沈鹏表示，网络互助平台的潜在风险包括资本管理风险和道德风险。对此，水滴互助的反应是与中国社会福利基金会达成合作，每月向中国社会福利基金会托管互助保障基金和众筹基金，双方将与第三方机构共同核实疾病事件及后续赔偿。通过公开发行基金组织管理资金，在一定程度上避免了平台运营商虚构事件的道德风险，减少了监管的担忧。

抗癌公社品牌负责人表示，抗癌公社既不属于保险，也不属于互助保险。虽然它有自己的公益色彩，但它仍然是一家以组织结构为导向的互联网技术公司。

事实上，与传统保险相比，互助保险和互联网互助具有成本低、安全性高的特点。在互联网的背景下，新技术的发展为两者的生存提供了有利的条件。互联网为它提供了一个开放的平台，聚集了更多需要同质风险安全的人。但开放的平台也带来了一些安全风险。

金融创新必须遵纪守法

原保监会副主席魏迎宁曾公开表示，互联网保险到目前为止，有许多业务流程改造和产品创新，但本质上仍然是传统保险。如果有一种模式可能会颠覆传统的保险，那就是网络互助平台。然而，互助平台应该首先解决信用问题。金融的本质之一是信用问题。

据了解，绝大多数网络互助没有官方背景，这，这也意味着网民参与互助计划支付的资金在管理和风险控制方面存在不确定性。一旦钱逃跑，会员的利益就不会得到保障。

许多相关人士表示：互联网互助是一件新事物。除了监管，监管总是落后于新事物。这些互助计划面向互联网+只要不说自己是保险，监管部门就不方便干预。

北京中高盛律师事务所律师李斌也表示，网络互助计划反映了许多互联网公司在保险领域的商业冲动。可以理解的是，互联网金融创新的监管政策滞后。需要强调的是，创新产品必须遵守法律法规。

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