商业车险改革动了谁的奶酪？

导读： 今年7月，商业车险改革试点正式推向全国。经过一年的检验，黑龙江等18个地区实施了商业车险条款费率管理制度改革试点工作，取得了积极成效。保监会表示：经过一年的检验，黑龙江等18个地区实施了商业车险条款费率管理制度改革试点工作，取得了积极成效。数据显示，今年第一季度，首批试点地区商业车险签单数量同比增长20.20%，消费者平均支出保费同比下降7.69%。这是一个积极的信号。”

这项政策会对消费者产生什么影响？是多花钱，还是少花钱？

业内内人士分析，过去，如果一年中事故次数不超过两次，对次年保费影响不大；新的费用改革规定增加了对事故次数的控制，例如，事故次年被取消车险折扣、两次事故保费系数上升25%、三次上升50%、四次上升75%、五次以上可直接翻倍。换句话说，花更多钱的机会大大提高了。

影响是多方面的。保险北京分公司经理梁欣欣表示。

“车险费率改革主要体现在条款和产品的变化上。他说，条款的变化来自原来的行业ABC保险责任最大的变化是扩大安全范围，保护更多消费者的权益。他举了一个例子来解释过去，人们抱怨更多的是高保险和低赔偿。新条款实现了实际保险和实际赔偿。第三方责任险，在原条款中，如果是家庭成员，人身伤亡不是第三方，而是新条款。

简而言之，新条款扩大了整个安全范围。费率的变化是由既成保费和浮动因素组成的。他指出，在新的费率中，首先通过大数据分析纯风险匹配的支付费率保费保险公司加上运营成本NCD系数(根据事故次数有折扣)等。所以整个变化，应该说是拉大了利率的弹性，更高更低。

在谈到利率计划整体变化可能产生的影响时，他认为有几点需要注意。首先，汽车保险和保费的充足性将受到影响。他以行业计算为例，预计未投保的客户数量将增加。我们在2-5次事故范围内增加了惩罚。他说，这将影响高事故客户的保险意愿。

其次，个人高质量的消费者将受益。那些多年没有脱离危险的人，保费大幅下降。他说，改革前，非电子销售产品的最低折扣可以达到0.324电销产品可达0.275后，最低折扣是0.22.也就是说，如果保险公司险，在保险公司给予其最佳渠道系数和自主承保的情况下，可达0.22折。

第三，经过多次事故，一些客户可能会投保短期保险以避免NCD系数的惩罚。他在投保前保留了短期保险。他说，此外，保险也没有变化。比如客户之前投保过气象险种，但这次可能只投保商业保险。此外，事故频率较高。他可能会放弃商业保险，只承保交强险。这是消费习惯的变化。

此外，随着事故业务处罚的增加，小额案件将进一步减少。例如，在费用改革之前，2000元以下的赔偿金占10-14%，费用改革后基本下降到5-7%。

最后，车险定价模式将发生变化，需要重建风险体系。他说，事实上，保险公司使用风险筛选工具的事故次数将削弱成本改革后，需要通过大数据分析和建立新的精算模型来引入新的风险筛选因素，这也对保险公司的定价提出了进一步的挑战和要求。事实证明，我们通过事故次数的处罚率是增加保费的因素。之后，保险公司可能需要引进一些新技术来管理风险。”

数据显示，与去年同期相比，第一批试点地区和第二批试点地区同期增加了约20%。保费便宜，投保人多，但保费金额降低。保费收入行业增长率基本为10-12%。保费减免和行业增长抵消后，前几年的增长基本保持不变。梁欣欣说。

去年车险赔付99.39%，基本处于亏损边缘。费改后，降低了0.23个百分点。他说，对于第一批和第二批试点地区，整个赔偿率通过费率波动和费改的影响略有下降，约为1.3-1.同比下降6个百分点。在非费改地区，我们的综合成本刚刚上升了3.3个百分点，达到了99.99%。”

他从三个方面阐述了保监会的全面推广，一是丰富产品，构建示范产品体系。根据客户需求推出综合基础产品；二是逐步形成以示范条款为主体，以创新条款为补充的多层次产品结构；三是进一步完善车型定价机制。我们的行业通过大数据研究和精算工具来匹配模型系数的风险成本。未来可能是每个品牌，每个模型都有不同的系数。”

梁新新基于汽车保险的改革方向，建议厂家提高汽车设计和生产水平，经销商可以推出更多差异化的服务措施。

想了解更多新闻资讯或有保险规划需求的朋友，点击下方图片，免费报名咨询，会有专业理财师为您耐心讲解，协助规范投保并提供周全的后续理赔服务。