除高温险、碎屏险外，未来互联网保险还能怎么玩？

导读： 未来，随着互联网巨头获得保险牌照，强大的流量、用户、资源和技术优势将促进互联网保费的快速增长。

近日，东吴证券发布《互联网保险行业深度报告：互联网巨头和传统保险巨人瓜分天下。

研究报告指出了互联网保险未来的七大发展趋势。

一 互联网巨头通过保险流量实现保费规模的高增长

互联网流量巨头往往可以通过销售金融产品来实现，具有巨大的流量和用户规模优势。此外，相对容易获得的金融产品销售许可证将能够快速实现流量实现。

根据iReaserch在2016年1月垂直财经网站有效浏览时间排名中，如东方财富、同花顺等，其流量优势名列前茅。

与此同时，东方财富已发布公告，计划以5000万的价格设立保险代理机构，说明这种流量已经实现。

此外，BAT等巨头也在保险领域布局，比如阿里巴巴的阿里健康保险和三马发起的众安保险，百度安联已经签约，计划与太保合资企业建立互联网保险公司;腾讯准备成立寿险公司；京东已提交成立互联网的申请财险公司等。

研究报告称，未来，随着互联网巨头获得保险许可证，强大的流量、用户、资源和技术优势将促进互联网保费规模的快速增长。

二 在线保险销售和推广平台的空间有限

报告认为，虽然在线保险销售平台近年来逐渐成为保险销售的重要渠道之一，但由于在流量、场景、线下服务等方面没有优势，模式障碍低，容易被竞争对手复制，发展面临瓶颈。

制约因素包括三个方面：

1、高价值险种难以适应在线销售：在线保险销售平台仍在短期内财产险主要是长期高价值、复杂的产品寿险等险覆盖率低

2.流量不足，很难提高保费规模:网上销售保险产品核心优势在于流量。与互联网企业或传统保险公司相比，在线销售平台难以形成品牌效应，垂直细分领域难以大规模提高流量；如果扩大宣传投资，成本上升挤压利润空间，发展有限；

3、线下服务能力不足以降低用户体验：在线保险销售平台只关注前端销售、后端服务能力和经验不足、专业性低，容易导致用户体验差、回访率低、用户转化率低。

三 传统保险巨头在高价值长期业务方面具有稳定的优势，互联网保险可以标准化理财险短期业务市场

从长远来看，互联网适合销售简单、高度标准化的保险产品，如中短期金融保险车险、意外险等。

传统保险公司长期价值高寿险产品优势依然稳定，其强大的代理渠道是不可逾越的护城河。

四 基于碎片化场景的增量市场将开放互联网财产保险

报告称，随着移动金融的普及和车险随着互联网的推广，碎片化场景创新保险产品已成为未来保费增长的驱动力，如退货保险、延误保险、手机碎屏保险等新兴保险，其吸引力显著提高。

但创新产品保费规模有限，利润空间有限。

主要原因如下：

1.产品保费低，期限短，保费难以形成规模；

2.此类业务依赖外部流量和场景，其模式易于复制，难以形成独特的竞争优势。

五 专注于互联网寿险低保费+产品简单，利润空间有限

报告分析，由于高价值的长期寿险产品主要是被动消费，结构复杂，个性化程度高，短期内难以适应互联网渠道。

预计未来互联网寿险将专注于低保费、模块化、简化的产品，但这类产品规模难以放量，利润空间有限。

六 基于大数据的信用保险有望成为纯互联网保险的突破

报告称，供应链金融、消费金融和P2P互联网金融是信用保险发展的三大驱动力。

随着互联网金融风险事件的频繁发生，预计未来对信用增强和信用保险的需求将继续增长；同时，互联网消费金融的兴起刺激了模式创新和消费者需求，为信用保险创造了大量的需求空间；此外，中小企业融资困难和信贷体系对实体经济的缺乏支持将推动供应链金融的发展。租赁、保理等商业模式将丰富供应链金融体系，信用保险将提供保障。

纯互联网保险公司在信用调查和大数据方面具有优势。信用保险业务的竞争力和创新能力与信用调查、大数据等技术因素密切相关，互联网保险公司在该领域具有显著的优势。

因此，信用保险作为未来的蓝海市场，将成为纯互联网保险公司突破的主战场。

七 UBI汽车保险有望在2020年迅速扩大市场份额或超过2400亿元

报告分析，政策好+推进技术创新UBI发展壮大。

1、商业车费改革全面推进：7月，中国保监会发布《关于商业车险条款费率管理制度改革试点全国推进的通知》，进一步推进商业车险改革试点，费用改革促进保险公司探索UBI等创新产品。

2.技术进步为UBI打开更广阔的空间:用原车载数据读取设备OBD智能硬件设备功能更加多样化，用户体验更好，将进一步改进UBI此外，大数据、车联网等技术进步也很有吸引力UBI提供支持。

报告还指出，2020年UBI预计产业链规模将超过2400亿元。据计2020年中国整体车险市场规模将达到9420亿元。UBI保守估计渗透率约为10%-15%UBI市场规模将超过1400亿元，市场份额将迅速扩大。此外，车联网设备、数据服务、OBD等各个环节，整个UBI预计产业链规模将达到2400亿元。

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