互联网保险：提供解决方案比赔偿更重要

导读： 消费者不一定需要赔偿，但是保险公司的资源。当汽车被撞时，它可以帮助我处理事故的一切；当我生病时，它可以帮助我找到最好的医生和最好的治疗方案。当汽车被撞时，它可以帮助我处理事故中的一切；当我生病时，它可以帮助我找到最好的医生和最好的治疗方案。在互联网共享经济的联系下，保险可能会实现从财务替代到解决方案的替代。这种模式可能会改变保险在社会生活中的作用。保监会发展改革部副主任罗胜说。演变过程可能需要几个阶段：从保险服务的全过程开始，资源与平台连接后，才能提供解决方案的赔偿。

全过程化，提供附加服务

为实现解决方案的替代，互联网保险首先要实现服务的全过程，这一步目前已经比较普遍了。比如航空延误险、酒店退订险、退货运费险轻质服务险种，从保险到理赔，所有服务都在线完成，不需要线下处理。

全流程化在车险更典型的领域。车险事故发生后，根据合同，识别人身伤害、汽车损坏等，然后支付一定数额。保险事故发生后可实现自助索赔。用户可以在软件的指导下拍照和传输，后台工作人员可以远程确定损失和赔偿。传统的汽车保险索赔过程可能需要2到3天，整个过程服务可以在几分钟内解决。

整个过程服务甚至可以帮助客户完成所有步骤，而无需与被保险公司打交道。让用户觉得汽车保险索赔和维护就像订购和购买机票一样简单方便。北京汽车与汽车科技有限公司CEO张磊说。

其他公司在向解决方案替代迈进时，采取赠送附加服务的方式。例如，购买健康保险产品提供定期体检服务，购买大病保险产品提供血糖仪等医疗器械。2015年，泰康在线在微信上开展了中医体质测试活动。本次活动的用户可以免费测试自己是什么样的体质，如阴虚或阳虚。同时，他们可以根据自己的体质特点，在我买的网上免费获得绿豆等适合自己体质的产品，深受用户喜爱。

数百万用户参加了中医体检活动，非常受用户欢迎。这表明，只要您能为用户提供有价值的产品和服务，无论是保险还是其他服务，用户都会喜欢它。泰康在线财产保险股份有限公司助理总裁兼总裁CTO潘高峰说。

提供解决方案的赔偿

当各种平台连接起来时，资源和需求的相遇就更自然了。从赔偿到提供解决方案，破屏保险做了很好的示范，手机破屏后可以享受免费维修服务。此外，这种模式的演变更多地体现在医疗、旅游和生活三个领域。

在医疗领域，保险业可以整合医院资源、医生资源、体检公司、医疗器械公司、健康管理公司等多个与大健康相关的行业。比如复星集团投资收购多家医院，将健康保险与医院资源联系起来。复星集团董事长郭广昌在今年两会上提出建议，希望建立互联网医院模式，促进国内分级诊疗。泰康之家整合了医院、医生、房地产甚至墓地资源，实现了从摇篮到天堂的终极关怀。易安保险专门从事注册，推出注册保险。客户投保登记服务费补偿保险后，当被保险人生病或意外伤害时，易安优先为被保险人提供咨询服务、门诊预约登记服务和陪同服务。

客户将来很可能会生病，直接去保险公司合作医院治疗不收费。保险公司可以通过合作或控制的医疗机构为客户提供体检或治疗服务，而不是支付赔偿金。这就要求保险延伸到医疗领域，这是保险业的新机遇。上海最佳保险网络科技有限公司创始人兼董事长陈文志说。

在旅游领域，互联网保险平台应与保险公司索赔部门实现数据对接，并与汽车修理厂、4S店店还可为车主提供汽车维修、事故救援、驾驶服务等服务。比如平安好车主APP通过整合上下游资源，除了在线完成保险、续保多个城市的违规和代理。同时APP还可提供一站式、管家式服务，如养车、洗车、置换等。

未来的汽车损坏保险也可以用修复代替现金补偿。盗抢险另一方面，通过为客户安装智能设备，可以在盗窃抢劫后有效恢复，减少损失而不是现金赔偿，也反映了解决方案赔偿的理念。

在生活领域，也有服务化的趋势。例如，中国人民保险电子商务部计划将家庭交给家庭财险结合家政服务。在JD.COM的保险规划中，智能家具、智能家电和保险正在结合。从JD.COM购买的所有家具和家电都免费获得专属家庭财产险，赔偿的方式不是现金，而是维修。

“家庭财产险京东集团副总裁徐春军表示：这是一项覆盖面广、成本高的业务，也是传统保险业难以做好的领域。。互联网的广泛覆盖、高效、低成本的特点可以解决传统保险公司无法解决的痛点。

把风险扼杀在萌芽状态

当互联网保险以解决方案取代财务补偿时，它可以进一步发展。在没有发生的情况下，使用强大的数据监控和环境监控技术来扼杀风险。在投保后，用户享受维护服务，因为技术提前预测和避免了潜在的损失。

通过汽车领域OBD设备检测车主的行为和机械状况，预测可能的危险情况，提前提出操作建议或维护服务。ADAS辅助驾驶系统或Mobile Eye智能驾驶预警系统可以帮助车主预测周围路况。

在生活领域，京东正在开发的智能门锁、智能门窗和智能自来水管理系统可以监控房屋安全，同时购买这些设备保险产品，可在风险发生前及时发出防火、防盗、防水警告，甚至可与物业、派出所合作，避免客户损失。

如何实现解决方案赔付

在这一趋势中，最重要的环节是产业链的整合。只有平台或保险公司能够控制资源，整合其他领域的服务，实现需求与服务的深度对接，才能有条件提供解决方案。

在过去，整合资源的成本相对较高，而在互联网时代，成本相对较低。一方面，保险公司或服务平台应积极干预其他行业的数据系统，并将外部解决方案提供商引入保险业。另一方面，需要监管机构的支持和监督，才能进一步放开投资，使保险公司能够通过更多的投资和并购促进资源整合。

另外，高效可延伸IT系统和优秀的产品设计也同样重要。客户需求千差万别，相应的解决方案也极其个性化。这就要求IT系统要有足够的灵活性，构建差异化解决方案，快速响应客户需求。在目前的监管框架下，如何将高质量的资源包装成标准化的产品，同时保持足够的灵活性来满足个性化的需求，也对保险公司的产品设计团队提出了更高的要求。

简而言之，保险的服务属性越来越突出，以解决方案取代现金补偿将成为互联网保险未来发展的新趋势和新机遇。互联网保险应大胆扩展，甚至打破现有产品的形式，更好地发挥保险在社会生活中的作用。

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