完善保险机制，规避灾害，加强立法监督管理

导读： 虽然因灾返贫的原因很多，但我国灾害救助体系不完善是主要原因。

在这方面，国外要求强制购买涉灾保险经验值得借鉴。例如，美国是世界上第一个建立强制性洪水保险制度的国家。经过多年的探索，它走出了一条从自愿到强制性的道路。美国的灾害救助机制以保险为核心。由于人民保险的比例较高，灾害造成的损失几乎都是由保险公司从而减轻了政府的负担。

政府领导的灾害相关保险的建立和完善可以有效地解决因灾返贫的问题。中国防洪法要求国家鼓励和支持洪水保险。然而，目前尚未建立统一的保险相关机制。

要完善我国灾害社会救助，必须加强立法，避免救助的随机性和临时性。除制定灾害救助法外，农业保险法律等实体法还应制定配套的社会救助程序法和地方实施细则。例如，建立灾难性保险基金已成为当务之急。由于灾难性风险突发性强、风险结构复杂、损失程度大，仅依靠商业保险政府很难独立承担损失保障责任，这就要求出台自下而上的机制。

完善保险机制是避免因灾返贫的长期计划。国家可以为此提供财政支持，由中央、省、市财政共同出资设立专项保险基金；可以通过行业联合保险、互助保险等方式分散风险，也可以在国际市场分担保险；衍生品可以通过现代金融业的发展在证券、期货等金融市场销售来解决风险。

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