巨灾保险破冰，专家建议进一步扩大保障范围

导读： 自6月中旬以来，南方遭受多轮强降雨袭击，给各地带来人员伤亡和财产损失。专家认为，中国是世界上遭受严重自然灾害的国家之一。巨灾保险不是锦上添花，而是雪中送炭的制度设计。专家认为，中国是世界上遭受严重自然灾害的国家之一。灾灾保险不是锦上添花，而是雪中送炭的制度设计。要加快巨灾保险的，将自然灾害造成的各种影响纳入保险理赔范畴。

保监会发文要求应对暴雨洪水灾害

自6月中旬以来，受超级厄尔尼诺现象的影响，中国南方遭受了多轮强降雨，许多河流超过了警告水位。长江流域已进入主汛期，长江流域主要省市面临洪水。

为应对中国南方最近的洪水，中国保监会最近发布了《中国保监会办公厅关于应对暴雨、洪水等极端天气和气候事件的紧急通知》，要求保险企业做好救灾索赔，有效保护保险人利益。

通知要求各保监局、各保监局保险公司要高度重视抗灾减灾和灾后理赔的重要性。采取切实措施，做好抗灾减灾和保险理赔。完善重大灾害理赔工作计划，收到灾害预警后立即启动响应。对灾区保险机构进行专项授权，优先处理灾区重大赔偿理赔事项，组织和调动系统中的理赔人员和救援设备，迅速调动和拨款，支持灾区保险机构开展救灾理赔工作

加强与客户的协调沟通，简化索赔程序和环节，建立快速索赔渠道，提高索赔效率，使受影响的群众和受影响的企业尽快获得保险赔偿，尽快恢复生产和生活。特别是对涉及人身伤亡、房屋损坏、农田绝产等案件，应优先给予快速赔偿和宽大赔偿。各保险公司应当落实责任人责任制，各项措施和责任应当落实给人民。

巨灾保险制度已经起步

面对灾难，除了救灾进展，公众对灾难保险的关注也显著增加。专家指出，发展灾难保险的任务是紧迫的。目前，我国灾难保险与国际发达保险市场仍存在许多差距，但这种情况正在逐步改善。

7月1日，中国城乡居民住宅地震灾害保险在全国开始销售，标志着中国首个真正意义上的全国性灾害保险正式启动。为了提高承保能力，有45家公司财产保险公司组成的中国城乡居民住宅地震灾害保险社区将共同参与损失分担，并根据风险分担、分层负担的原则，建立总体限额和分层机制。

目前，这一险种已在河北省、天津等地陆续落地。财险天津分公司相关负责人表示，该公司销售的中国城乡住宅地震灾害保险首份保单已生效。本产品主要根据城乡差异确定，结合中国住宅的总体结构、平均重建成本、灾后补偿和救助水平保险金额，城镇居民基本保额每户5万元，农村居民基本保额每户2万元。每户可与保险公司协商确定保险金额，运营初期最高不超过100万元。在保险责任方面，4.7级(含)以上，最大烈度达到VI以上地震及海啸、火灾、火山爆发、爆炸、地下、地下裂缝、泥石流、滑坡、堰塞湖、大坝等次生灾害，造成一定程度的城乡居民损失的，可以赔偿。在保险理赔方面，根据国家地震局和民政部制定的破坏等级标准，将实际损失和赔偿责任确定为三级理赔

“首款巨灾保险产品诞生对我国灾害保险的发展具有破冰的意义，与早期局部试点相比，全国地震灾害保险制度的实施，对后期灾害保险的发展具有良好的指导作用，也将有利于改变我国依靠政府援助应对灾害的现状，逐步实现多主体、多渠道的救灾模式。对外经济贸易大学保险学院教授王国军说。

中国保监会主席项俊波曾表示，巨灾保险本身的特点与一般相同商业保险不同的是，它具有准公共产品的特点。在充分发挥政府援助作用的同时，以商业保险为平台，建立多层次的风险分担机制。据了解，中国保监会提出了中国灾难性保险制度建设议程财产保险监管部副主任何浩介绍，大致分为三步战略：2014年前完成灾害保险专项研究，明确制度框架；2017年底完成相关部署，推进地震灾害保险规定，建立灾害保险基金；2017年至2020年全面实施灾害保险制度，纳入国家防灾减灾制度。

专家：进一步扩大保障范围

中国是世界上遭受严重自然灾害的国家之一。由于地震、洪水、泥石流、龙卷风等灾害，几乎每年都会造成巨大的人员伤亡和财产损失。专家认为，灾害保险在中国不是锦上添花，而是一种及时的系统设计。加快灾害保险的实施，将自然灾害造成的各种影响纳入保险索赔范围。

中央财经大学保险学院副院长徐晓华表示，在建立基于国情的中国特色灾害保险制度的同时，也要借鉴国际先进经验。以美国灾害保险为例，它对中国最大的启示应该是多层次的风险分担。美国灾害保险充分利用分保、再保险、资产证券化等手段与商业保险公司合作，政府参与。

复旦大学中国保险与社会保障研究中心主任徐闲认为，除城乡居民住宅地震保险外，安全对象应进一步扩大破冰。同时，有必要总结经验，对我国灾难性保险体系建设进行前瞻性研究。

从现有制度设计来看，目前的灾害保险只涵盖地震灾害和次生灾害。事实上，中国幅员辽阔，除地震外，还受到台风、洪水、泥石流、干旱等自然灾害的威胁，不同地区可能受到威胁的自然灾害差异较大。因此，单一险种巨灾保险覆盖全国有很大的局限性，需要进一步开发细分产品。徐闲建议，不同险种在制度设计上也要与当地风险条件的分布相协调。有些保险应该在全国范围内推广，有些保险可能对特定地区更科学。例如，美国的地震灾害保险主要针对加州，洪灾保险计划覆盖全国。

另外， 虽然巨灾保险在大多数情况下是指财产保险，但也需要考虑自然灾害对人身安全的威胁和损失，使巨灾保险制度实现人寿和非人寿保险全面覆盖。

事实上，地方政府已经探索了这一领域。如果深圳7月9日宣布已经开展了巨灾保险试点，深圳市政府已经与中国人民财产保险有限公司深圳分公司签署了巨灾保险试点协议。灾害保险覆盖的灾害主要包括暴风(扩展到风、风、风)、暴雨、悬崖崩塌、雷击、洪水、龙卷风、风线、台风、海啸、泥石流、滑坡、滑坡、地陷、冰雹、涝、4.5级以上地震和地震次生灾害，以及上述15起灾害造成的核事故风险。救助对象包括户籍人口、常住人口、临时出差、旅游、农民工等。也就是说，当上述15种灾害发生时，深圳行政区域内的所有自然人。

其中，深圳市政府财政拨款3600万元向商业保险公司购买政府灾害救助保险，用于灾害发生时所有深圳人员的人身伤亡救助和核应急转移救助，每次灾害总额为25亿元。深圳市财政办公室副主任肖志佳说：这相当于深圳市政府以3600万元的政府财政为全市人均购买灾难性保险。通过杠杆作用，这3600万元将实现总额25亿元的风险保障。”

想了解更多新闻资讯或有保险规划需求的朋友，点击下方图片，免费报名咨询，会有专业理财师为您耐心讲解，协助规范投保并提供周全的后续理赔服务。