天气指数保险的发展存在两个瓶颈：基差风险和数据缺失

导读： 今年，中国许多地方遭受暴雨和洪水袭击，保险公司采取了应急措施，包括增加救援力度，总部向分公司增加人员、财物品等。中国保监会发布提示，要积极利用保险工具提高风险保障水平，便于灾后及时恢复生产生活，建议重点关注农业保险等保险。中国保监会发布建议，积极使用保险工具，提高风险保障水平，促进灾后及时恢复生产生活，建议重点关注农业保险等保险类型。在农业保险中，天气指数保险是一个重要的分支，也是保险业新的国家十条力发展的保险类型。然而，该保险的发展仍面临两个瓶颈，一是基差风险，二是数据采集缺失，难以形成系统。

天气指数保险增多

近日，浙江省慈溪市横河镇一家大型杨梅种植户胡先生获得了太平洋财产保险宁波分公司发布的杨梅采摘期降水指数保单，并在采摘期到来前为自己种植的80亩杨梅提供了保障。杨梅采摘期降水指数保险是太平洋财产保险宁波分公司结合当地气象条件和市场需求开发的气象指数农业保险产品，根据保险合同，当杨梅在采摘期间遇到连续降雨天气，观测站测量日降水量达到10mm（含）2天以上时，可触发索赔，最高保险索赔可达2000元/亩。

太平洋财产保险相关负责人表示，作物天气指数保险是一种根据气象数据计算赔偿金额的新型农业保险产品的基本方法是指一个或多个气候条件（如温度、降水、风速等）对作物的损害程度，使每个指数都有相应的作物产量损益。保险合同以该指数为基础，当指数达到一定水平并对其产生一定影响时，向投保人支付相应的赔偿标准。

探索天气指数保险等新兴产品和服务是保险业提出积极发展的农业保险之一。近年来，许多财产险公司在这方面做了很多探索。中国人寿财险公司已开发福建海产养殖风灾指数保险产品和广东香蕉风灾气象指数保险产品。 太平洋保险开发了作物风险指数保险、茶叶低温指数保险、杨梅降水指数保险、大闸蟹温度指数保险等产品。各地也在大力推进天气指数保险的发展。例如，浙江象山为梭子蟹农民提供气象指数保险，湖北推出水稻高温天气指数保险。

弱化道德风险

虽然天气指数保险的实践已经在路上，各地的推广速度也很快，但这一点险种传统农业保险的道德风险也得到了很好的避免，但其发展也面临着基差风险和数据缺失两大瓶颈。

传统保险的损失赔偿是由特定气象条件对特定目标损失的影响引起的，而天气指数保险是由基于客观标准的天气指数变化引起的。前者可以更有针对性地弥补被保险人个气象条件变化而造成的经济损失，后者是对被保险人的统一补偿。由于触发条件更加客观，天气指数保险的赔偿更加简单方便，传统保险的道德风险问题也会减弱。太保产险相关负责人表示。

然而，在道德风险减弱的同时，天气指数保险也面临着较大的基本差异风险问题。基本差异风险，即部分地区符合指数要求，但未受灾，部分地区指数未达到标准，但遭受灾害，但无法获得保险索赔。一方面，保险目标损失的因素可能是天气因素以外的其他因素；另一方面，不同农民获得相同的赔偿标准，可能导致损失和赔偿不一致。

中国人寿财产保险相关负责人指出，天气指数保险本身在中国是一件新事物，其开发原则、使用比传统农业保险产品更复杂，农民理解和接受有限，加上天气指数保险可能存在基本差异风险，对产品的推广和使用有一定的不利影响。

除了基差风险外，天气指数保险还面临着数据缺失和系统难以形成的问题。

业内人士表示，天气指数保险产品的设计对数据和天气监测有严格的要求。如果缺乏足够的数据支持，天气指数与当地实际损失的关系计算不准确，就会带来很大的错误。

天气数据是天气指数保险的基本要素。然而，收集气象和损失数据并不容易。中国人寿保险相关负责人表示，指数保险产品的设计需要长周期的历史数据，气象数据相对完善，基本确保各县数据积累，气象部门也积极配合试点县安装设备，但考虑到大规模推广，气象设备安装成本翻了一番，导致具体操作困难。据了解，农业天气指数保险一般以30年左右的气象数据为基础，以及在此期间峰值灾害与气象相关的损失。

此外，除数据采集外，数据处理难度大，综合指数模型难以建立。正因为如此，许多天气指数保险只针对降雨、温度、风等指标，但单一指标往往难以反映各种灾害的复杂性。从收集数据、分析数据到建立综合指数模型是一个系统工程，很难更准确地反映灾害对作物的影响。

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