成本低，保障高。保险网络互助存在监管空白

导读： 自2015年开始，保险网络互助平台越来越受欢迎。作为互联网时代的新模式，虽然发展势头迅速，但一直存在争议。

只要支付几美元，你就可以得到高达30万的严重疾病保险，一个类似于众筹模式的网络互助平台在官方网站上列出了这样的互助计划，一方面被称为颠覆保险，一方面，风险不断被监管部门提示。

首都经济贸易大学教授说，网络互助计划不是保险，保险监督管理委员会也提示了风险，该模式超出监管范围，属于法律漏洞，没有法律依据，容易出现问题，消费者应该更加警惕互助、公益欺诈平台的名谨慎加入。

模式待考

网络互助是原始保险形式与互联网的结合，可以简单描述为小额保障+即收地付制。网络互助平台利用互联网信息匹配功能进行了两项创新：一是交换风险协议，类似于交互保险制度，即没有法人实体，会员承诺通过协议承担风险损失；二是控制个人风险总额，如个人互助基金不超过几元，避免个人负担过重，避免偿付能力问题。传统保险的确定期限和保额制度需要较强的系统风险控制能力。

据悉，目前以水滴互助、抗癌公社、夸克联盟等多个网络互助平台为代表，在其官网上可以看到醒目的互助计划。这类组织目前的运营模式是在注册成为会员后，不需要支付费用或支付更少的象征性会费。当会员患有特定疾病并得到确认时，其他成员将筹集不超过一定数额的资金来帮助他们治疗疾病。

然而，这个互助平台的运营模式是什么？花几块钱真的能保障大病保险吗？这么少的收入真的能盈利吗？

打开夸克联盟的官方网站，共有四个互助计划：夸克综合事故互助计划、夸克1中青年重病互助计划、夸克2儿童重病互助计划、夸克老太太爱心互助计划。在夸克综合事故互助计划下，还显示了9元支付最高100万元担保等字样。

以夸克综合事故互助计划为例，该计划的会员人数已达284125人，互助金额为3497246.21元，互助事件已达8起，互助事件公布了会员的基本信息、调查过程和最终互助赔偿金额。

关于加入这个计划的规定:1.初始费用9元，后期需充值，确保账户余额超过3元。2.出生后28天~70岁。3.观察期为0天，加入次日零时享受保障。互助事项显示，1.因意外伤害死亡10万元/伤残最高互助金额30万元。2.交通此类交通工具对应的互助金额，发起交通事故伤害互助。3.航空事故互助金最高100万元，火车/轮船/汽车互助金最高30万元。退出显示账户余额小于3元，保证中断。

然后注册账户，点击加入夸克综合事故互助计划，输入姓名和身份信息，点击充值金额，即完成加入互助计划的整个过程。没有像传统保险那样签订合同、审查基本信息等一系列工作，整个过程只需几分钟就可以加入该计划。

从成本的角度来看，在获得相关保障之前，参与者不确定要支付多少成本，9元后的充值是否为无底洞。

业内人士表示，虽然这也是对创新的探索，但其商业模式非常模糊。虽然表明几美元可以支付数十万元，但最高只是一个模糊的概念，具体的赔偿金额尚不清楚，与真正的保险不同，赔偿金额是固定的，保险公司这些条款都有非常严格的规定，等等。根据目前30多岁严重疾病的发病率，净成本约为900元。所以这个互助计划，看似几美元的会员计划并不便宜，他只是把大保费分成小保费，需要不断更新。这种宣传方式不利于保护个人隐私。

监管空白

便宜、高安全是互助计划的引人注目的筹码。然而，对于参与者来说，仍然存在许多问题。由于没有严格的保险精算和风险定价，其他成员的风险概率和资本下落存在一定的风险。网络互助计划不属于保险产品，很难监督。

北京工商大学保险研究中心主任王旭金表示：网络互助计划不是保险产品，不受保险法等相关法律保护。

今年5月，中国保监会有关部门负责人回答记者关于夸克联盟等互助计划的问题，还提到这些互联网公司没有保险经营资格或保险中介经营资格，互助计划也不是保险产品。相关互助计划没有根据保险精算确定风险定价和费率，没有科学提取责任准备金，也没有政府部门的严格监督，也没有充分保证财务稳定性和赔偿支付能力。

此外，一些互助计划以保险的名义进行宣传，以所谓的超低价保证和产品创新为噱头进行营销，不客观地比较和联系；一些网站混合互助计划和保险产品，混淆两者之间的区别，相当混乱和隐藏，容易让消费者误认为互助计划是保险产品或所谓的互联网+新产品保险。这些做法不仅扰乱了金融市场的正常秩序，而且严重损害了消费者的权益。特别值得警惕的是，一些机构或个人在微博、微信等互联网平台上以互助计划的幌子恶意骗取公共资金，容易给消费者造成经济损失。

然而，2015年10月，中国保监会发布了关于互助计划等保险活动的风险提示，提醒消费者，一些互助计划运营商以保险的名义公开宣传和销售，特别是以互助保险的名义，存在许多潜在风险。现有的互助计划业务实体不包括在保险监管范围内，部分业务实体的业务模式不可持续，难以有效保证相关承诺的履行和资金安全，个人信息保密机制不完善，容易引起会员纠纷，存在一定的潜在风险。

业内人士还表示，在风险监管方面，由于相关法律法规尚未实施，虽然网络互助计划存在风险，但仍难以监管。一方面，这种模式是打边球，不是真正的保险产品，超出了保监会的监管范围。另一方面，虽然网络互助计划存在风险，容易出现问题，但由于涉及的金额相对较少，这意味着其社会危害较小。毕竟，它也是一种新兴产品。到目前为止，还没有具体的问题，所以国家对它的态度相对模糊。”

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