各种资本争夺健康保险：为什么鸡肋难破？

导读： 目前有5家专业健康保险公司，损失是主旋律。然而，在申请专业健康保险牌照时，各行各业的资本都很热情。然而，在申请专业健康保险牌照时，各行各业的资本都很热情。对于健康保险来说，资本是幸福还是赌博。

复星，复星联合健康保险经中国保监会批准，已成为中国第六家专业健康公司保险公司。此前，市场上有人保健康、安全健康、昆仑健康、和谐健康、太保安联健康五家专业健康保险公司。

与此同时，阿里巴巴、康美药业、东软集团都表示计划申请专业健康保险许可证。多年后，资本再次激发了对专业健康保险的热情。

根据中国保监会的数据，2016年上半年健康保险原保险保费收入达到2359亿元，同比增长89.37%。但现实是，虽然增速明显，但普遍缺乏盈利能力。

查阅2016年第二季度5家专业健康保险公司发布的最新偿付能力报告，除未发布的太安联健康有限公司（以下简称太安联健康有限公司）和和谐健康保险有限公司（以下简称和谐健康）净利润328万元外，其余3家处于亏损状态。面对行业仍然损失更多，赚更少，似乎所有的资本都在赌未来。

健康保险利润跟不上保费的增长

2016年上半年，原健康保险保费总额快速增长。今年上半年相当于去年一年的2410亿元保费收入，健康保险的比例也快速增长。2016年上半年，原健康保险保费占整个保险业原保费收入的12.54%；2015年底，仅占9.93%。

看到这是一块肥肉，每个人都应该吃到美味的食物。然而，理想是丰满的，现实是骨感的。五家专业健康保险公司中的大多数都有不同程度的损失，这使得健康保险就像一块鸡肋，空虚的理想，无味的食物，放弃。

根据近年来的年度报告，人保健康有限公司和平安健康有限公司在2015年亏损超过1亿元，太保安联健康也亏损5600万元。另外两家公司盈利，其中昆仑健康有限公司去年亏损1.52亿元；和谐健康净利润高达77.36亿元。

和谐健康之所以能在众多健康保险企业中脱颖而出，不是因为健康保险产品本身的特点，而是因为母公司安邦集团一直走偏锋路线。从健康保险公司的经营范围来看，主要任务是从事健康管理和健康保障。然而，和谐健康保险更提倡金融保险。根据和谐健康2015年年报，公司当年的一切保险产品和谐安赢1号护理保险排名第一，规模保费307.18亿元，新单标准保费30.95亿元，这意味着很大程度上具有理财功能。

正在逐步减少健康损失，相关人员表示，在认真研究健康保险发展规律的基础上，借鉴国际先进经验，公司正在处理当前损益与巩固未来发展基础的关系，建立政府委托业务、商业健康保险和健康管理三个业务部门，建立承保利润、三差收入、管理收入、健康管理服务收入等多元化利润模式。但由于目前正处于投资阶段，公司支出相对较大。

高成本风险是最大的问题

健康保险是指保险公司通过疾病保险、医疗保险、残疾收入损失保险和护理保险以健康原因造成的损失支付保险金。作为一种非常专业的商业健康保险， 相对于传统寿险和财险，遇到的风险更复杂，对产品精算的要求更高。而且和普通人一样寿险业务在精算原理、风险控制、商业模式等方面存在明显差异。

投保人、医疗机构和保险人之间的利益冲突难以协调，难以管理，容易导致医疗费用失控和保险公司经营风险过大。由于调查范围扩大，核查人员增加，保险公司经营成本不断上升，风险管理水平滞后。由于缺乏专业医疗技术人才、精算技术落后、承保能力薄弱、专业信息管理水平低，保险公司难以控制经营风险。

健康保险服务链长，涉及社会保障、医疗保健、保健等领域。跨行业特点使风险控制更加复杂，难以管理。业内人士分析。此外，在经营健康保险的保险公司中，80%以上的公司赔付率超过80%，约40%的公司赔付率超过100%，个别公司甚至高达200%。此外，代理费和管理费基本处于亏损状态。

进入医院可以减少保险公司险种损失。商业健康保险一般损失的根本原因是保险机构在医院受阻。在中国，保险公司无法通过干预医疗诊断过程来控制成本。

只有充分整合相关产品和健康风险管理产业链，形成从治疗到预防的人身健康管理闭环，才能改变目前无利可图的尴尬局面。一些分析人士认为，健康保险公司应该在逆境中重生，不断提高内部管理水平和精算技术，并努力在医院医疗费用方面有更多的发言权。

随着健康保险时代的到来

8月初，一些保险业人士透露，在申请无利可图健康保险许可证时，中国保监会提交了50多份专业健康保险公司许可证申请。预计到2020年，健康保险保费将达到7000亿元。资本之所以如此重视无利可图的健康保险许可证，更多的是希望健康保险的发展潜力。

目前，健康中国建设已上升为国家战略，医疗改革进一步推进，全社会健康保障意识不断提高。我国健康保险面临着良好的发展机遇和广阔的发展前景。

随着养老金成为社会热点，如何进行健康管理已成为社会企业寻找的商机。

此外，从大型医疗卫生领域保险企业的运营也可以看出，健康保险的发展和医疗体系的完善确实在保险企业的发展、产业联动和创造附加值方面发挥着极其重要的作用寿险机构下一步转型的目标。毫不夸张地说，健康保险已经成为决定保险公司未来发展的杀手锏。

理论上，健康保险是一片蓝海，未来似乎潜力巨大。然而，健康保险的赌博测试了资本的财力和耐力。那些浮躁和短视的人负担不起赌博。

       想了解更多新闻资讯或有保险规划需求的朋友，点击下方图片，免费报名咨询，会有专业理财师为您耐心讲解，协助规范投保并提供周全的后续理赔服务。