涉水医养融合，保险公司的未来几何？

导读： 8月19日—20日，全国卫生健康大会在北京举行。会议强调要全方位、全周期保障人民健康，促进健康产业与养老、旅游、互联网、健康休闲、食品五大融合。会议强调要全方位、全周期保障人民健康，促进健康产业与养老、旅游、互联网、健康休闲、食品五大融合。可见，健康养老已成为党和国家领导人关注的焦点。

健康养老意味着生活服务与健康管理密不可分，因此必须统筹考虑医疗保健，这也是近年来中央政府不断发布文件强调医疗保健一体化的背景。

面对人口老龄化带来的巨大市场需求，近年来，商业化保险公司以各种方式参与医疗保健一体化的实践。在我国老年人口结构复杂的现实环境中，商业保险探索公司还有很长的路要走。

现实的召唤

所谓医疗保健一体化，是指医疗资源与养老资源相结合，实现社会资源利用的最大化。其中，医疗包括医疗康复保健服务、医疗服务、健康咨询服务、健康检查服务、疾病诊断、治疗和护理服务、严重疾病康复服务和临终护理服务；维护包括生活护理服务、精神心理服务、文化活动服务。

事实上，顶层已经设计了医疗保健相结合的养老模式。自2012年以来，这一概念一直反映在政府工作报告和相关会议的精神中。2013年8月，李克强总理在国务院常务会议上强调探索养老金、医疗、家政、保险在接下来的几年里，发布了《关于加快养老服务业的若干意见》、《关于加快健康养老服务项目建设的通知》、《关于促进医疗卫生与养老服务相结合的指导意见》等一系列文件。

同时，商业保险在医疗保健领域的作用也越来越受到重视。2014年10月，《新国十条》颁布后不久，国务院发布了《关于加快商业健康保险发展的意见》，将商业健康保险提升到前所未有的高度。

2016年7月，中国保监会主席项俊波在十三五保险发展监管专题培训班上强调，十三五期间是保险业全面参与中国健康战略和健康老龄化事业、建设民生保险网络的关键时期。保险业应顺应国家大力推进医疗保健相结合、全面开放养老服务市场的总体趋势，积极参与养老服务业和老龄化产业，重点提高国家健康质量，促进预防、医疗、康复、护理等医疗服务体系的形成。

这种思维和安排的背后是现实条件的推动。中国现在已经进入了老龄化的门槛，并处于逐渐加深的阶段。据世界卫生组织预测，到2050年，中国将有35%的人口超过60岁，成为世界上老龄化最严重的国家。随着老龄化的加剧，老年人、独居老人和残疾老人将显著增长。政策制定者面临着如何为这些老年人提供适当的生活护理和健康管理服务的巨大压力。

财务压力更加困难。在8月18日举行的首届中国医疗保险峰会论坛上，许多发言人谈到了当前养老金和医疗基金账户收支短缺的状态。国务院发展研究中心社会发展研究部部长葛延峰直言不讳地说：由于卫生费用的快速增长，医疗保险的负担越来越重。现在，许多地方的医疗保险开始出现顶峰风险。

因此，商业保险公司参与医疗保健需求为商业保险公司参与医疗保健一体化提供了广阔的市场空间。

多点探索

从目前的国内市场来看，刚刚获批重组保险集团的泰康人寿，商业保险公司发展了医疗保健一体化业务。经过近十年的海外调查，泰康在借鉴美国凯撒模式的基础上，加入了养老社区的理念，建立了虚拟保险与医疗实体相结合的模式。目前，泰康已在全国8个城市布局泰康之家连锁养老社区。社区根据不同程度的养老服务需求，分为独立生活区、协助生活区、专业护理区和记忆护理区，可根据不同阶段老年人的需要提供相应程度的护理服务。

2012年，连接养老社区的泰康幸福有约养老计划启动，确定幸福有约客户通过购买养老保险，享受保险公司的专业理财服务，老年时可入住泰康养老社区。

泰康不仅选择了这种方式参与医疗保健的整合，而且许多保险公司也建立了相应的养老金社区投资计划。例如，平安集团投资170亿元开发浙江桐乡健康养老综合服务社区，在湖北武汉、安徽合肥投资148亿元建设健康谷，中国人寿此外，河北廊、海南还投资建设养老社区，中国太保、中国太平、新华人寿等保险公司也有类似的投资建设计划。

然而，商业保险公司对养老社区的投资和建设并不仅仅是为了分担政府的担忧。除了迫切需要满足的市场需求外，保险公司还期待着相当大的投资收入。养老社区是一个资产重、周期长的行业。随着发展的逐步稳定，它产生了生产力和回报，相当于发行长期固定、回报稳定的债券，完全符合保险公司，特别是寿险公司资产配置要求。

商业保险公司除了直接参与养老社区作为提供服务的主体外，还试图通过专业的费用控制和投资能力参与医疗三支柱体系的建设。

首先，商业保险公司希望配合医疗改革，建立医疗费用控制体系，帮助政府缓解医疗保险基金不足的压力。目前，许多地方的基本医疗保险和大病医保由商业保险公司处理，商业保险公司逐步开发以智能审计技术和决策支持技术为核心的医疗保险业务系统。泰康人寿执行副总裁兼泰康养老董事长李艳华表示，他希望使用第一支柱医疗保险社保承担，扩大这些人未来对商业保险的需求，帮助他们实施健康管理，改善生活方式。

在第二支柱方面，商业保险公司一方面试图为企业员工提供医疗养老保障，另一方面利用投资优势实现职业年金、企业年金的保值增值。数据显示，截至2015年底，泰康委托投资管理年金1331亿元，累计投资回报率61.44%，为客户创造了一半以上的回报。

当然，长期护理保险是讨论医疗保健一体化的一个不可避免的话题。声音继续上升，但没有正式的名字。未来将被确定为社会保障或商业保险，目前尚不清楚。然而，无论是作为社会保障机构还是作为商业保险承保，长期护理保险都将是商业保险公司参与医疗保健一体化的重要入口。

前路漫漫

虽然商业保险公司通过投资养老社区参与医疗保健一体化的模式如火如荼，但也必须面对现实的考验。十三五规划中对养老方式的明确说法是以居家为基础，以设施为基础，以机构为支撑。也就是说，机构养老不会成为未来五年社会的主导模式。国务院发展研究中心社会发展研究部部长葛延峰认为，由于成本高，中低收入阶层没有相应的支付能力，机构养老金的局限性很大。

因此，如何在家庭养老和设施养老中找到切入点，对商业保险公司提出了挑战。中国保险业协会副秘书长余勋生提出，保险业应积极探索和开发符合全周期健康管理或老年人综合需求的产品链，通过产业结构调整，形成连接预防、医疗、康复和护理的生命周期保障和服务体系。换句话说，这是对保险公司产品开发能力的考验。

葛延峰认为，下一步，促进老年人生活服务与健康管理的深度整合有以下几个方面：一是将健康教育与监测融入健康老年人的日常生活服务；二是对慢性病老年人进行连续健康管理，如定期检查、用药提醒、健康监测等。；三是为需要提供康复护理的老年人开发家庭病床，提供上门医疗服务；四是为所有老年人提供全天候应急服务。那么，如何在这些方面提供合适的呢？保险产品，恐怕商业保险公司要经历漫长的探索。

目前，商业保险公司投入巨资建设的养老社区也面临着医疗不足的尴尬局面，商业养老社区面临着连接公共医疗资源的挑战。潘女士住在一个著名的养老社区，她说：我觉得有点不足的是，社区的医疗保健不是很健全，正在逐步完善。现在只有基础医生和康复科，很多医疗需求还是无法覆盖，也无法通过医保支付。”

随着我国老龄化程度的加深，对产品最终关怀的需求不断增加。然而，受中国传统观念的深刻影响，这种需求更属于内在需求，不适合宣传。因此，如何巧妙地将这类产品以包装包的形式融入医疗或养老产品，也是商业保险公司未来设计和发展的主要方向。

泰康之家燕园居民王鼎盛是中国科学院院士。他用18个字评价了泰康养老社区：起步暂时领先，前途光明，实现还需要努力。也许，这也适用于描述商业保险参与医疗保健一体化的现在和未来。

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