健康保险在两年内翻了一番，未来市场依然可观

导读： 在过去的两年里，我们亲眼目睹了健康保险从小树快速的转变。数据显示，2013年健康保险原保费收入约1123.5亿元，而2015年，这一数据达到2410.5亿元，短短两年，实现了翻倍的增长。数据显示，2013年健康保险原保费收入约1123.5亿元，而2015年，这一数据达到2410.5亿元，短短两年，实现了翻倍的增长。

是什么促进了健康保险的快速发展？业内人士更广和市场客观需求，业内人士更倾向于受益。近年来，健康保险发展政策不断出台，与医疗相关的新医疗改革政策不断推进。这些有利因素为健康保险的发展铺平了道路，相关红利不断释放；另一方面，人口老龄化和消费者保险意识的觉醒和对自身健康状况的重视也为健康保险的发展提供了市场需求。

上述因素在短时间内成为健康保险快速发展的驱动力，但这并不意味着健康保险对此感到满意。随着从业人员的增加、新医疗改革政策的实施和个人所得税优惠健康保险的实施，健康保险的质量越来越接近，数万亿股息即将释放，预计将形成财产险、寿险、健康保险并驾齐驱的三分天下格局。

上半年保费收入增近九成

所谓商业健康保险，是保险机构对健康原因和医疗行为造成的损失支付保险金的保险，主要包括医疗保险、疾病保险、残疾收入损失保险、护理保险及相关医疗事故保险、医疗责任保险等。

近年来，由于健康保险的快速增长，引起了业界的关注。根据中国保监会的数据，2013年、2014年、2015年和2016年上半年，中国健康保险业务原保费收入同比增长30.22%、41.27%、51.87%和89.37%。显然，商业健康保险的增长率已经远远超过了寿险以及财产保险的增长率。对此，业内人士表示，政策的推动是一个重要原因。

自2013年以来，中国密集发布了《新国十条》、《关于加快养老服务业发展的意见》、《关于促进卫生服务业发展的意见》和《关于加快城乡居民发展的意见》大病保险鼓励工作通知等重要文件商业保险建立社会保障体系的重要支柱。今年年初，推出了一系列重要政策，如个人所得税优惠健康保险、商业健康保险试点、补充医疗保险和商业健康保险，鼓励商业保险机构参与医疗保险处理。

在政策的刺激下，保险公司健康保险产品迎来了巨大的发展。首先，新医疗改革的推出直接刺激了基本医疗保险率的提高，为扩大补充医疗保险业务提供了新的机遇。城市工人、城市居民和新农合参保率已达90%左右，每年只有政府补贴基本医疗保障体系 大约1300亿元。此外，商业健康保险在多层次医疗安全体系中的功能定位进一步明确，实际上为商业健康保险预留了更高、更多层次、更多样化的健康安全服务的发展空间。

数据显示，目前我国保险业有100多家保险公司开展商业健康保险业务，批准经营税优健康保险机构16家，相关产品约30家。

与此同时，税收健康保险的推出再次给商业健康保险带来了火灾。一些专家指出，根据目前的个人所得税起征点3500元，如果个人购买税收优惠保险保费达到2400元，相当于个人所得税起征点增加到3700元。这无疑深化了商业健康保险在医疗体系中的作用。

另一方面，人口老龄化和人们保险意识的觉醒也是近年来健康保险快速发展的重要原因。目前，我国疾病谱从传染病向慢性病转变，呈现出 患病人数多，患病时间长，医疗费用高，服务需求大。数据显示，我国已诊断出2.6亿慢性病患者，慢性病负担占69%。加快老龄化发展，进一步刺激健康保险需求。

预计到2030年左右，中国老年人口的比例将上升到四分之一；2050年左右将上升到三分之一。随着人口老龄化的加快，对健康保险的需求将进一步刺激。PICC健康相关人员表示。

国泰证券分析人士表示，经济快速发展和居民生活水平的提高使人们更加关注自己的健康问题。非典疫情的爆发刺激了公众对健康风险保障的需求，人们对高质量、多层次健康保障的需求增加，医疗保险体制改革刺激了人们的保险意识，医疗费用的不断上升增强了保险意识。

未来健康保险市场仍可观

即使健康保险呈现出快速发展的趋势，并在保险市场占有一席之地，但健康保险市场才刚刚开始。

从商业健康保险的保费规模和赔偿占医疗费用的比例来看，我国仍然相对较低。数据显示，中国健康保险目前只占总保费的8%，而美国是 美国健康保险人均年保费为1.68万美元，而中国只有116美元。2011年，我国个人卫生支出占总卫生费用的34.9%。但 2011年，我国健康保险赔偿支出仅占卫生总费用的1.47%，与发达国家成熟的健康保险市场相比仍存在较大差距。在以商业健康保险模式为代表的美国，即使在2005年，这个数字也达到了37%社会保险以模式为代表的德国，2005年也有9%的数字。

在成熟的国外市场，健康保险收入约占个人保险收入的30%。虽然我国健康保险收入迅速增长，但个人保险收入的比例仍低于15%，仍有很大的增长空间。泰康在线大健康业务部负责人龚乔表示，随着医疗改革的深化，商业保险的价值将得到进一步体现。商业健康保险的市场空间将进一步扩大，并深入人们的生活。

与此同时，政策支持也成为健康保险快速发展的动力。新政策是商业健康保险业的定位，明显改变了传统商业健康保险业务定位的两个维度。从水平上看，商业健康保险被纳入国家治理体系和治理能力的现代化，旨在使商业健康保险成为全社会风险管理和安全体系升级的有力支持；从纵向上看，商业健康保险被纳入健康服务行业，旨在利用保险机制促进健康服务行业整体链的整合发展。

以美国为例，从1950年到2011年，美国寿险公司提供的人均健康保险年均复合增长率为7.65%，超过美国人均可支配收入(名义)年均复合增长率(5.63%)2个百分点。美国的经验表明，商业健康保险的稳定可持续发展离不开相关税收制度的支持。结合目前政府和监管部门大力推广的税收健康保险，在政策支持下，根据美国年复合增长率，中国个人税收健康保险保费将按年增长1000亿元。

北京工商大学保险研究中心主任王旭金说：根据新国十条保险和国务院最近常务会议传达的信息，商业健康保险的专业价值得到了充分认可，这将促进商业健康保险专业化管理和健康保险业态的改革。此外，随着多项支持政策的实施，健康保险专业监管体系将更加完善。

人保健康相关人士士分析，健康保险将与财产险、人寿保险已成为三足鼎立的趋势。预计未来健康保险将继续保持行业活力最强、增长最快、逐步缩小和财险、到2020年，我国健康保险保费预计将达到7000亿~10000亿元。

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