保险机构愿意进入区块链,去中心化成难题

导读： 区块链是一种分布式记账技术，通过算法建立不依赖中心的信任，可以避免数据篡改和多重支付，实现数字资产安全信任的点对点传递。最近，从事保险业务的机构经常向区块链喊。最近，从事保险业务的机构经常向区块链大喊大叫。最近，蚂蚁金服和平安集团都表示要进入区块链。

自区块链走红以来，关于它的对立保险商业模式的创新产生了各种各样的猜测。对于区块链支持者来说，这主要是因为它具有交易分散化和分布式处理的特点，符合当今网络社会、共享经济和共享金融的发展；反对者认为分散设计和概念过于理想化，难以大规模使用，与实际监管、法律和社会组织发生冲突。

不再依赖中间环节

由于区块链具有交易分散和分布式处理的特点，它可以改善保险交易双方的互动，降低中间渠道的成本。该模式不再依赖于保险中间商或中介机构。

不久前，阳光保险发布了一张基于区块链概念的新微信保险卡，将被保险人和航班信息输入微信终端完成保险，或通过微信终端红包航空意外险送给即将出行的亲友和客户。

阳光保险相关人士解释说：传统航空意外险有两个问题。首先，大多数航空事故保险只在飞机发生事故时才会解决索赔，而发生此事件的概率相对较小，因此存在虚假保单销售行为；第二，过去，航空事故保险由渠道提供商销售，客户承担高渠道成本。

为了防止上述两个问题，新的微信保险卡单通过区块链技术，依靠其多数据共享的特点，可以追溯卡单从源到客户流通的整个过程，双方不仅可以检查卡单的真实性、价格，还可以方便后续过程，如索赔，相互赠送创造保险场景，降低渠道成本。该人士继续说。

通过这种尝试，如果区块链进一步应用于公益捐赠、扶贫、互助保险等特点，将其分布式参与机制、开放透明的数据交换和记录不可篡改，将有效解决组织运营透明度和资金流动监控问题。此外，区块链的共识机制算法，不依赖人类投票机制，可以有效地解决治理问题。

对此，人保财险执行副总裁、执行董事王和表示，区块链商业模式的核心价值在于提高效率，创造可能性。例如，它将削弱对保险中间商的依赖。市场参与者可以利用区块链技术有组织地创建虚拟风险池系统，更加独立、直接、高效地管理风险，形成分布式微保险或微互助组织实现自动调整，确保模型客观反映实际风险水平，及时调整补偿资金池，确保风险暴露的有效和动态覆盖。

分散化造成的问题

一位大型保险机构人士说：我们不能研究这项新技术。一方面，我们考虑传统金融机构如何参与，另一方面，我们考虑它对传统金融机构发展模式的影响。目前还没有大规模应用的想法，可能会逐步尝试。

目前，区块链在金融场景的大规模应用中仍存在一些问题。例如，保险机构创新部门表示，例如，分散设计和概念过于理想化，没有金融机构，难以大规模使用，如何解决金融机构参与的问题；区块链加密机制采用唯一的私钥验证方法，难以满足监管机构对各种金融交易身份的交叉验证需求。

他进一步解释说，区块链分散和信任集体维护数据库，似乎可以提高效率，但分散意味着主体不清楚，监管难以有效监管金融机构，新技术可能逆转一些传统金融业，每个人的态度都会更加谨慎。

基于此，上述大型保险机构预计，区块链形式的私有链（对个人或实体开放）、联盟链（对特定组织开放）将成为早期的主要应用形式，完整的公共链（对所有人开放，任何人都可以参与）除了比特币应用，不能成为成熟的应用。

然而，蚂蚁金服首席架构师童玲认为，私营链一般供私营企业使用，意义有限，区块链发展的最终趋势是公共链。近年来，许多海外金融机构和商业机构试图利用区块链来改善商业模式。虽然该技术在中国尚未得到广泛的认可和应用，但它已经开始引起越来越多的关注。

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