试水区块链的互助保障 澄清保险责任是可能的

导读： 在传统保险公司仍将区块链与保险业务融合保险业务的融合之际，互助保障平台似乎已经捷足先登。

近日，国内互助保障平台众托帮创始人兼CEO乔克说，自7月1日正式推出以来，其首款产品众托1号抗癌互助医疗计划在35天内支付了40万用户。

在他看来，取得这样成就的主要原因是区块链技术的应用。众托帮也是中国泛金融领域第一个利用区块链技术的互助保障平台。

区块链可以看作是一个分布式共享分类账，如果参与者需要互助保护，每个参与者可以看到他们和他人通过区块链，了解患者何时加入互助医疗计划，投资数据不会被篡改，有效解决会计、数据传输、认证、合同执行过程信任问题，在很大程度上避免互助安全平台数据篡改信用风险。他解释说。

在之前举行的互联网金融外滩峰会上，许多专家学者也认为，虽然区块链仍然是一项新技术，但它最近将应用于电子商务、有针对性的扶贫等领域，可以有效地解决上述领域长期缺乏信任的问题。

虽然贴上区块链的技术标签，但互助保障在中国的发展仍需面临合规经营的问题。此前，中国保监会有关部门对驾驶风险互助保障平台的业务模式进行了风险提示。

乔克强调：引进区块链技术的重要目的是促进互助保障的整个操作过程更加透明和合规，而不是使用区块链政策”擦边球”。”

“区块链+互助保障”

在乔克看来，互助保障本身就是会员之间的一种经济互助+风险互抵行为是一种以互助为纽带的社区经济行为。具体来说，会员自愿加入并自由退出。当他们健康时，少量的零钱可以帮助有需要的会员，当他们生病时，他们也可以得到别人的反馈。

众托1号抗癌互助医疗计划的出台是基于这种社区经济思维。主要涵盖111种严重疾病的互助保障。每位参与者可预留10元加入，享受最高30万互助保障——每次互助事件每个用户账户扣除不超过3元，患病用户可获得最高30万互助基金。参与者越多，单个账户的平均扣除就越少。

但在实际操作过程中，由于传统互联网技术主要提供信息传输，参与者无法识别用户的真实病情，是否满足互助要求，对互助资金流动缺乏了解，互助保障的发展一度步履蹒跚。

乔克认为，区块链技术的引入在一定程度上解决了缺乏信任的问题。通常，当参与者生病时，他们需要向所有成员证明自己是否符合互助门槛。但通常只有他自己和平台知道这些信息，也可能被篡改，无法获得其他参与者的信任。

区块链技术引入后，当参与者生病时，所有成员都知道他加入互助安全计划的时间，因为数据不能被区块链平台篡改，信息真实性问题得到有效解决。

尽管癌症互助计划的参与者数量急剧增加，但它是否能获得最高的互助保障金额仍然取决于实际参与者的数量。如果参与者数量不达到预期规模，患者可能无法按照协议获得最高的互助金额。

业内人士表示：这是互助保障计划的经营风险，不能通过技术手段解决。。原因是互助保障计划不是保险产品，没有复杂的费率精算模型，通过保费收入覆盖索赔金额，但通过区域、年龄等维度细分参与社区，自然形成相应的适当费率。

乔克说，通过市场细分，如根据不同地区的不同发病率和不同专业群体的健康状况，推出有针对性的互助安全计划，是吸引更多互联网人参与的最高标准，最终有机会实现互助安全配额。

互助保障不是保险，更多的是对保险的有效补充，在社保、在商业保险的基础上叠加使用。乔克说，一些大病癌症特效药不在社会保障医疗保险的报销范围内。

合规变革

业内人士认为，互助保障计划虽然是保险的补充，但自诞生以来，一直面临着合规经营等诸多挑战。

此前，中国保监会督管理委员会有关部门对驾驶风险互助保障平台赞科联盟提出了风险提示，指出这些互联网公司没有保险经营资格或保险中介经营资格，互助计划也不是保险产品。相关互助计划没有根据保险精算确定风险定价和费率，也没有科学提取责任准备金，也没有充分保证财务稳定性和赔偿支付能力。

互联网互助安全机构负责人指出，中国保监会主要明确两点，一是互助安全计划不是保险产品，相关平台不能承诺保险责任（即互助社区平台不能承担赔偿责任），二是不建立资本池业务，特别是参与者投资进入风险储备。

合规经营是我们不断调整业务模式的驱动力。乔克直言不讳地表示，自正式推出以来，中助基金一直托管在中原银行的特殊账户，以避免自己的资本池问题。

在他看来，明确保险责任，首先要明确互助安全平台的作用。保险责任是投保人和保险人之间的保险责任。互助安全平台本身就是一个不承担保险责任的信息匹配平台。互助安全责任应来自会员之间的相互协议。

区块链技术的引入使得这种保险责任的澄清成为可能。乔克认为。通过区块链技术分布式共享账本的特点，每个参与者在加入互助计划时，都会在区块链平台上填写个人信息，并加密存储到数据网络中。通过区块链网络，每个用户不仅可以知道自己需要履行的互助保障协议，还可以查询所有会员的信息，识别患病参与者的信息和互助保障需求。系统提交互助基金分配指令，记录所有信息公示、认证、合同执行等信息，在一定程度上澄清了监管部门担心的担保责任。

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