财险公司涉农越热，前景无利可图的问题需要解决

导读： 随着保险业十三五规划的出台和中央一号文件以完善农业保险制度为单独重点，农业保险的发展迎来了黄金时期。受国家政策和市场需求的刺激，金融保险公司涉农越来越热。受国家政策和市场需求的刺激，金融保险公司涉农越来越热。

据不完全统计，目前市场正在发展农业保险有25个业务主体，不仅有专业农业保险还有一些机构财险机构也在切入农业保险，包括国寿、安邦财产保险等大型机构。随着3月国务院简政放权政策的实施，保险机构不再需要通过中国保监会的批准程序经营农业保险业务，这实际上增加了财产保险进入农业保险领域的机会。

在这方面，业内人士表示，在政策支持和市场需求的推动下，农业保险正迎来其发展的黄金机遇期。然而，由于农业保险本身的性质，其经营和利润仍然是一个大问题，保险公司仍需要谨慎进入这一领域。

政策好，农业保险需求旺盛

近年来，不断出台促进农业保险发展的优惠政策。自2014年以来，国务院办公厅、农业部、财政部发布了《关于加快农业发展模式转变的意见》、《关于调整和完善农业补贴的指导意见》、《关于加强粮食作物农业保险制度的通知》，明确提出了加快农业保险发展的意见，以农业保险发展为辅助农业发展的方式。

同时，《国务院关于印发普惠金融发展规划(2016~2020年)的通知》提出努力将农业保险农民覆盖率提高到95%以上和支持保险公司探索县市场，适度放宽条件，优先审批在中西部设立省级分支机构和各分支机构。此外，中央财政正在协调实施15+X保费补贴模式，即除国家补贴品种15种外，各地还可选择一种或多种特色农产品和支柱农产品，享受中央财政保费补贴或奖励补贴政策。

在这些政策的刺激下，保险公司对农业保险业表现出了极大的热情。除了专业的农业保险机构外，金融保险公司也在积极进入这一领域。据不完全统计，目前约有25个农业保险主体，其中不乏中国人寿、安邦财产保险等机构。2008年，只有7家保险机构经营农业保险，在不到十年的时间里增长了三倍多。

不仅业务实体增多，创新模式层出不穷。指数保险，保险+目前保险公司正在尝试期货等模式。另外，互联网+一些保险公司也将农业保险的形式应用于农业保险。例如，在太平财产保险最近推出的千县千品计划中，太平财产保险参与了农产品生产过程，监控了产品检测、包装盒标识等关键环节的全过程信息系统，建立了食品质量安全可追溯体系。太平财产保险承保的每一种农产品都可以通过记录的二维码追溯到生产过程中的各种质量指标和政策信息。

根据中国保监会2015年保险统计，农业保险原保险保费收入374.90亿元，同比增长15.08%。近年来，政策非常好，对农业保险的需求也很强劲。一家农业保险公司的相关负责人表示，特别是提出积极开发保险品种，以满足新农业经营者的需求，为探索和开展各种农业保险创新奠定了基础。

承保利润仍然是主要难题

虽然农业保险发展前景可预见，保险机构也在积极进入这一领域，但农业保险专业性相对较高，中间环节复杂，经营受年度影响较大，如果2012年或今年台风、冰雹灾害，缺乏经验和准备，可能造成巨大损失。

农业保险公司相关负责人表示，农业经营本身链长，地形天气复杂多变，在一定程度上给保险承保和定价带来了困难。同时，农业保险品种的制定和开发也涉及多种利益，需要共同协调，这也给保险企业的承保带来了困难。

以安华农业推出的玉米产量保险为例，该产品从早期开发到现在的试点推广共用了三年时间。本产品安华农业已经研究了很长时间。三年前，该产品基本形成，但直到最近才正式推出。安华农业相关负责人表示，新产品的开发需要考虑很多方面，尤其是涉农产品。据悉，该产品是在中粮信托、合作社等配套下共同完成的，但由于刚刚推出，目前仅在吉林省公主岭市部分地区推出。

除了产品本身开发的问题外，保险利润也是其中之一。没有利润，没有前景几乎是该行业对农业保险的共同看法。一位业内人士表示，农业保险主要是由于保险成本高，如果当年没有遇到自然灾害，也可以实现利润，一旦发生灾害，都会损失，农业保险的经营基本上取决于感情。

根据国泰君安发布的数据，中国农业保险的综合成本接近90%，承保利润并不乐观。在这种情况下，如何在商业化和政策性方面平衡一直受到政策指导的农业保险，是目前各保险机构的普遍困境。

从农业保险专业公司的业务数据也可以看出，利润确实是一个大问题，不少农业保险公司处于亏损状态。例如，去年5月开业的中原农业保险去年实现了7540万元的保险业务收入，净利润为-5041万元。农业保险真的很难做到，而且很难盈利，特别是商业保险中国保险协会顾问、北京保险研究院农村保险研究中心执行副主任、江泰农林部首席专家郭永利表示：这家保险公司仍然需要谨慎。

然而，农业保险的前景确实值得期待。相关人士表示，近年来，中国农业保险发展迅速，已成为世界第二大农业保险市场。然而，与美国最大的农业保险国家相比，虽然中国的农业保险增长强劲，但仍处于发展的早期阶段，保险比例仍然不高，发展空间仍然很大。

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