互联网保险也下乡，农业保险创新层出不穷

导读： 近日，中国保监会召开的农业保险专项治理整顿监督现场会议指出，鼓励创新发展，增强农业保险市场活力。

2016年初，中央一号文件明确指出，要积极开发适应新型农业经营者需求的文件保险品种。探索重要农产品目标价格保险、收入保险和天气指数保险试点。近年来，无论是天气指数保险还是互联网保险+农险，农业保险一直在创新。

安华农业保险相关负责人表示：通过农产品收入保险，我们可以锁定大部分收入，有效促进生产过程中融资的便利性和可行性（保险）+信贷)。”

农业保险创新层出不穷

多家保险公司除玉米种植旱灾天气指数保险、水稻种植天气指数保险、烟草种植天气指数保险外，植天气指数保险外，还包括茶叶低温霜冻天气指数保险、葡萄降水指数保险、柑橘天气指数保险等。

以柑橘气象指数保险为例，该保险由太平洋财产保险宁波分公司根据象山柑橘种植面临的三大自然灾害与柑橘生产的经济损失关系设计开发。本产品约定气象站监测日最低气温≤-4℃、热带风暴或台风实测风力≥11级和连续3天累计降雨≥120mm三个气象要素指标是索赔的基础，达到任何气象要素指标，即被视为触发索赔，保险公司将赔偿。

太平洋财产保险相关负责人表示：根据天气指数的强度和持续时间，灾后索赔不需要逐户调查和确定损失，简化了传统农业保险繁琐的索赔模式。

保险公司不仅探索了天气指数保险，还探索了保险+期货/期权模式。在这种模式下，农民或农业企业通过购买农产品价格保险来管理价格风险，减少或平息农产品价格波动对自身生产经营的影响。

以糖蔗价格指数保险为例，该保险以白糖的市场销售价格为参考标准。当糖价上涨时，保险公司补偿蔗农，补偿蔗农收入；当糖价下跌时，保险公司补偿糖企业，以确保糖企业收回生产成本。在风险分散方面，保险公司通过购买与承保品种相同的看跌期权来对冲风险。

破解大规模生产两大风险

在市场机制下，新型农业生产经营主体面临着自然灾害和价格波动两大风险。大型种植户、家庭农场、农民合作社和龙头企业的专业生产，在投入大量资金的同时，面临着保障资金安全、增值保值的需要。农产品收入保险可以锁定大部分收入，有效促进生产过程中融资的便利性和可行性(保险)+信贷)。安华农险内部人士表示。

事实上，许多互联网企业和平台对农村市场持乐观态度。最近，中安保险和大疆无人机再次与农业无人机合作。通过机械损坏保险和三种保险解决植保无人机售后服务和安全问题，提供农业植保机分期购买。

中安保险产品经理严鹏表示：农业保险领域对农业保险领域表示互联网保险公司是一个全新的领域，人们普遍缺乏过去农业生产信息的积累。然而，中安试图将天气指数保险应用于航空延伸、花园等领域，并与中国气象局的天气数据联系起来。这将为服务农村市场积累经验。

在上述农业无人机保险中，历史数据也存在差距。严鹏说：在机械损坏保险方面，中安是在过去一年与大疆消费机合作的基础上积累的保险产品数据。与大疆高度系统对接，实时同步损坏保险承保和索赔数据，配置图像识别技术，控制索赔欺诈风险，透明可视化的维护过程，帮助中安收集损坏部件数据，帮助产品灵活定价。

由于农村金融发展滞后，大多数农民没有央行征信。严鹏说：在大数据信用调查和风险控制的基础上，我们将利用农业分期线下团队对农民个人和家庭进行调整，排除一些恶意借款人；在场景组合方面，我们将为借款人（主要是农民或合作社）编制特定的利润表和资产负债表，评估借款人的还款能力。此外，结合农民贷款需求的特殊性，我们将制定相应的还款计划，即根据作物收获分为两三季，以匹配其现金流。”

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