热门互联网保险背后有很多坑

导读： 尽管近年来中国互联网保险取得了巨大发展，但在这个过程中也暴露了许多问题。目前，大多数互联网保险企业仍处于赔钱阶段，互联网平台将保险包装成金融产品销售也经常发生，价格比较平台传递扭曲信息受到质疑，一系列混乱需要标准化。目前，大多数互联网保险企业仍处于赔钱阶段，互联网平台将保险包装成金融产品销售也经常发生，价格比较平台传递扭曲信息受到质疑，一系列混乱需要标准化。

别跟我提那个保险比价互联网平台，现在保险业内人士讨厌咬牙切齿，这是胡说八道……最近，一位保险业资深人士表示，他直截了当地表达了对保险比价平台的厌恶。

资深人士的愤怒源于大多数保险比价平台通过搜索引擎获得的数据存在扭曲、不完整和有效性无法保证的问题，经常向客户传达偏差或错误的信息。而价格理论

而这只是互联网+保险发展混乱的一个缩影。事实上，只是互联网保险就产品本身而言，大多处于亏损阶段。从净利润来看，今年上半年有三家互联网公司保险公司为负值。其中，泰康在线净利润-12558.57万元，安心保险净利润-297.93万元，易安保险净利润-2457.00万元。

一位不愿透露姓名的保险代理人说：在网上买保险，听起来像在淘宝上买衣服一样简单，但事实上，有很多问题：中国的大数据还没有建立起来，保险公司根本不了解保险对象的背景，产品设计非常困难。在这种情况下，保险公司的互联网产品几乎都在亏损。

保险公司赔本赚钱

随着互联网金融的兴起，传统保险公司转型为互联网接触，各种资本蜂拥而至。根据中国保险业协会公布的数据，2011年至2015年，互联网保险业务实体从28家增加到110家。

此外，中国互联网信息中心(CNNIC)截至2016年6月，中国网民7.10亿，互联网保险用户3.3亿。庞大的网民基础似乎为互联网保险插上了翅膀。然而，互联网保险产品发展状况并不像预期的那么好。

据业内人士透露，今年7月，互联网财险保费收入大幅下降至32.77亿元，同比负增长46.97%；今年前7个月，互联网财产保险累计保费收入330.02亿元，占财产保险公司保费收入5341.89亿元的6.18%，同比负增长22.37%。其中，占多数(近80%)车险下滑明显。

业内人士普遍认为，互联网车险保费下降与商业车险费率改革无关。车险是网上销售保险最大的险种，费用改革后，网上销售、电子销售和传统保险的价格都是一样的。过去，15%的电网销售折扣优势不复存在，因此大量业务回归传统的保险订单模式。

然而，在上述保险代理人看来，事实上，互联网保险的发展存在许多问题。不要被愚弄。你认为哪家互联网保险公司赚钱？保险代理人直言不讳地说：如果你仔细观察，你会发现目前所有从事互联网保险的人都是财产保险公司，他们做的都是一年期的产品，这些产品很难盈利，即使有利润也很薄。

即使是具有大公司背景的互联网保险公司推出的大多数保险产品也处于亏损状态。这是一个典型的互联网医疗险。该产品价格极低，采用全民推广销售手段。业内人士认为，享受e生是众安用砸钱开发的产品，不可能长期持续。

另外，还涉及医疗保险，2016年初，泰康还推出了一种名为享受医疗的中端医疗保险，保费比众安贵20%，6月份因亏损停止销售半年。

生菜金融副总裁郑海洋表示，目前互联网卖保险仍处于亏损状态，主要是因为早期没有规模，不能从保险公司获得更优惠的代理价格，互联网客户获取成本很高；此外，互联网保险公司新开发的利基产品需要一个长期的过程才能被公众接受，新开发的保险类型也将面临传统产品的竞争。

价格比较平台有争议

互联网保险催生的保险比价互联网平台也备受争议。

顾名思义，保险比价互联网平台是指通过网站、APP等待窗口供消费者查询，具有抑制恶性竞争、保护消费者权益的作用。有些人甚至认为，这个平台将为中小型保险公司提供超车的机会。

然而，保险业人士并不喜欢这样的平台。一些业内人士指出，价格比较平台出现后，主要公司的产品正在进行比较，最终，客户选择谁的产品最便宜。但搜索引擎获得的数据可能会扭曲，在一定程度上误导了消费者。另一方面，如果服务业盲目追求便宜，最终的结果就是满街都是一星级和两星级酒店。谁还住高档酒店？

至于是否是中小型保险企业弯道超车的机会，人们甚至认为这是一种妄想，同一辆车买保险，安全和国寿价格低于中小型保险公司，为什么低，因为他们的大公司背后有服务，中小企业没有那么多网点，弯道超车的机会？

在这方面，上述保险代理分析，如果附加值不强，有一些食的东西，如果附加值不强，确实可以进行比较。但服务系统的附加值产品不能比较价格，否则就会偏离方向。

以汽车保险为例。同一辆大型卡车在全国不同地方投保两辆车刮擦保险。新疆的折扣是50%或50%，但在上海、江苏、浙江和上海很少报销。原因是新疆地域开阔，两车相撞事故概率低。在一线城市，保险公司不可能亏本做生意。因此，不同地区必须有不同的产品设计。如果平等对待，江苏、浙江、上海的车辆将抢购新疆保险。

保险产品被异化

在上述保险代理人看来，中国的大数据系统还没有建立起来，提倡互联网金融给传统保险业注射强心针是不可靠的。

以汽车保险为例，当前互联网保险产品不能取代传统汽车保险的原因是其产品设计必须具有高度透明度，必须符合简单、清晰、利润薄的特点。然而，当地交通部门的数据仍然不透明，其互联网销售模式的下降是不可避免的结果。

中国互联网保险的发展至少需要5到10年。只有整合大数据，才能设计相应的产品来满足客户的需求。这是一个系统问题，不是网络销售产品想做什么就做什么。上述保险代理分析，为什么反复强调建立大数据系统的重要性，主要是因为当前的互联网保险产品并不适合所有人。以严重疾病保险为例。如果保险公司不了解投保人的具体背景信息，那么在互联网背后购买保险的人很可能是癌症患者。如果这种风险无法避免，互联网保险根本无法发展。

郑海洋对当前的监管环境提出了自己的想法，对于互联网的其他形式，如P2P，本来保险是增加信用的好手段，比担保公司更安全。P2P投资者也愿意为此付出代价，但一刀切的监管不允许合作，其实对保护投资者是不利的。

此外，郑海洋还表达了一系列行业混乱，例如，蚂蚁金融服务销售保险作为金融产品，将保险的保障功能与资产保护功能混为一谈；万能险事实上，大力宣传增值功能偏离了保险的初衷。娱乐宝等保险产品被包装成金融管理产品，高风险影视文化投资被包装成低风险固定收益金融管理。股份的分割本质上不能改变其原有的风险。随着影视市场竞争的激烈，这种风险总会暴露出来。

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