互联网保险融资热融资热，互联网保险渗透率仍然不高

导读： 自互联网金融兴起以来，全面发展了互联网支付、网上贷款、股权众筹、互联网保险、互联网金融管理和互联网消费金融六种模式。其中，由于传统保险业服务链的明显痛点和中国保险深度和保险密度的预期上升，互联网保险备受资本市场关注。其中，由于传统保险业服务链的明显痛点和中国保险深度和保险密度的预期上升，互联网保险备受资本市场关注。

近年来，通过收集公开数据，可以发现，互联网保险创业公司100多家，互联网保险公司融资总额超过70亿元，经常听说近1亿元的融资。随着全民的发展，保险随着互联网保险领域意识的增强和投资的持续上升，互联网在2012年至2015年实现了爆炸性增长，保费规模上升了69倍。

在这个过程中，企业家根据自己对行业的观察和理解，切入这个需要改变的领域，形成不同的互联网保险商业模式。寿险在该领域，有保险超市和低价寿险平台、寿险比价平台、代理展业平台等模式。

保险超市是中国互联网保险的起点。用户可以在同一平台上实现保险产品选择跳过了保险销售的中间环节，在一定程度上降低了信息不对称性。与此同时，这种保险平台正逐渐从单一渠道功能转向提供整个保险流程的服务。这也是保险业生产和销售分离的有益尝试。

近两年来，低价寿险模式在资本市场上很受欢迎。大型特殊保险和小型雨伞都是其中的领导者，并获得了大量的资本注入。但考虑到这些产品通常是短期的小型寿险，未来的续期率值得调查。而小型产品的利润空间有限，如何在获得客户后转型是对团队运营能力的一个很大的考验。

人寿保险比较平台是解决人寿保险产品难以比较的有益尝试。通过定量指标（保证成分或保险公司利润）获得不同人寿保险产品的成本性能，帮助客户做出购买决策。但如何定义定量指标的比例是对团队精算师技能的一个巨大考验。

代理模式包括传统的代理展览工具和代理人众包模式。前者有保险师、聚米等平台，后者有人人保险。然而，如何控制代理人的道德风险尚未看到完美合适的解决方案。目前，这些平台大多来自A轮融资。

不同于寿险难以理解和独立选择的特点，车险互联网保险企业家一直青睐标准产品，市场份额6000亿元。在过去的阶段，我们发现互联网车险创业平台从简单的价格比较网站逐渐多样化，如结合汽车售后市场的其他领域，期待上下游的协同作用；UBI推出汽车保险，希望实现准确定价；大数据与汽车保险的结合等。

除上述两部分外，互助保险和企业团体保险也受到了更多的关注。各种平台如雨后春笋般涌现，各有不同的商业逻辑。

此外，我们还应该着眼长远，多考察国外互联网保险的创新动态。法国安盛投资区块链技术开发公司等大型保险公司开始投资相关初创公司Blockstream;凤凰保险投资于电子商务反欺诈技术开发平台Riskifield;法国安盛和美国万通投资寿险政策条款比较平台PolicyGenius平台。这些平台认为，未来保险公司的风险控制领域将会出现更多。全球创业互联网保险模式创新更多围绕企业集团保险，P2P社会保险等模式值得国内互联网保险平台借鉴。

此外，在惊人的资本注入背后，我们还需要冷静思考。

首先，互联网保险的轨道已经关闭了吗？数亿元的频繁融资是否意味着互联网保险已经进入了寡头时代？答案是否定的。经过过过去两年的发展，互联网保险的渗透率仍然不高，痛点也没有改变。互联网保险业仍然有很大的机会，但对模式的思考仍然需要更加脚踏实地。

第二，如何获得用户是核心。整个互联网行业的流量红利已经耗尽，保险本身并不是一个高频项目，所以如何获得用户应该成为每个互联网保险公司创始人关注的焦点。从最近接触到的创业项目来看，越来越多的互联网保险公司选择B2B2C该模式进入该行业，降低了寻找终端用户的成本。另一方面，这也导致了一些保险销售leads平台开始兴起。

第三，新技术的发展能否更多地应用于保险的前、中、后端业务。大数据、云计算等技术手段能否快速应用，将成为互联网保险跨越式发展的关键。

互联网保险领域的创新正在蓬勃发展，未来是可预测的。资本注入只是项目发展的推动力，关键在于经济学中模式的可行性。我们期待着创业团队在技术和产品方面取得突破。

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