基本医疗+商业健康险 织密健康风险保证网络

导读： 近年来，中国健康保险市场发展迅速。公开信息显示，2012年至2015年，中国健康保险费年均复合增长率高达40.86%，而同期财产保险、人寿保险和意外保险费的复合增长率分别为14.46%、14.14%和18.07%。

目前，社会保障体系已经包括在内医疗保险，那么，健康保险的作用是什么呢？

据报道，人们在工作日经常听说的医疗保险通常是指基本医疗保险，它是社会保障体系的重要组成部分，是由政府制定、雇主和雇员共同参与的社会保险，具有广泛性、共济性和强制性的特点。基本医疗保险它是医疗保障体系的基础，主要用于支付一般门诊、急诊、住院费用等。

商业健康保险是基本医疗保险的重要补充，是以被保险人的身体为保险标的，保证被保险人在疾病或事故造成伤害时的直接费用或间接损失，包括疾病保险、医疗保险、收入保险和长期护理保险。

基本医疗保险统筹基金支付个人住院医疗费用，设定起付线和封顶线。基本医疗保险住院起付线按比例支付起付标准以上、最高限额以下、符合报销范围的费用。个人账户或现金支付起付标准以下、封顶线以上的医疗费用。一些药品（进口药品、新药等）以及一些诊疗项目、医疗服务设施和交通事故造成的医疗费用，大多不在基本医疗保险报销范围内。

此时，突出了商业健康保险的优势。被保险人确诊为重病时，大多数商业健康保险产品立即支付医疗费用，便于及时治疗。此外，一些商业健康保险产品还包括保费豁免条款，即被保险人一旦发生合同约定的事故，不需要支付后续保费，但保证继续有效。此外，商业健康保险还可以补偿非医疗费用、个人收入损失、家庭护理费用、护理费用等医疗期间的额外费用。也就是说，商业健康保险可以有效补充社保绝大多数不能报销。

目前，很多保险公司健康保险包括医疗保险保险产品、重大疾病保险产品，以及特别针对癌症的癌症预防保险产品。例如，一些严重疾病保险产品不仅保证恶性肿瘤、急性心肌梗死、中风后遗症、良性脑肿瘤等高发病率严重疾病，而且根据保险年限的增加，基本保险金额翻倍，实现重大疾病风险的充分覆盖。

重大疾病的平均治疗费用约为30万元至50万元，医疗保险可报销约15万元至20万元。术后休养需要3-5年。为了不影响生活质量，除了治疗费用外，还需要准备休养期的生活费用。一家保险公司的产品经理表示，商业健康保险提供的收入损失、家庭护理费用、护理费用等保障可以帮助被保险人最大限度地减少损失。

社会保障体系中的医疗保险覆盖面广，保费相对较低，注重保障。通过设计不同的费率和产品，商业健康保险为客户提供了更多的选择，以满足不同收入群体的需求。这两种保险相互补充，可以更好地实现人们的健康风险管理。

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