建设车险调查服务平台有哪些困难？

导读： 全国中小型财产保险公司第二次联席会议讨论了建立汽车保险调查服务平台的建议。根据中保协的通知，已就各公司参与意愿征求意见。根据中国保险协会的通知，已就各公司的参与意愿征求意见。2015年6月30日，联席会议成立时，中国保监会副主席周燕丽指出：中小保险公司作为保险市场主体的重要组成部分，是市场繁荣发展的主力军，中小保险公司的发展在改善中国保险市场方面发挥着重要作用。当然，这一作用的发挥取决于中小企业的自我追求，如何在短时间内实现发展能力的突破，特别是在当前环境下的规模改善和效率管理的双重压力。

近年来，一方面，社会资本排队竞相进入保险另一方面，行业，受车险经营影响，中小企业生存压力巨大。利率市场化后，车险价格更加分化和透明，中小企业没有优势。因此，服务满意度和赔偿控制都迫使中小企业提高业务质量。中小企业汽车保险调查服务平台应成为中小企业集团供暖和创新管理的突破。

共性:异地业务服务压力巨大

从某省某大公司全省异地业务来看，汽车保险异地业务的服务和理赔压力巨大，是行业常见问题

异地出险频繁。引用东部某省市场份额较高的财险据公司统计，2015年，全省汽车保险报告40万件，省外出险报告3.4万件，占8.5%，省内非承保地出险3.3万件，占8.2%。这8%的案件数量往往涉及20%以上的精力，这也是影响各种索赔指标的关键。

结案时间长。在上述40万份报告中，2015年累计结案率为89.5%，而省外事故结案率为79.3%，低于总结率10个百分点，省内异地案件结案率为79.69%，略高于省外，但与平均数据差距较大，说明异地事故处理更加繁琐。

赔偿成本高。以上述公司为例，2015年全省汽车保险件均赔偿5300元，而省外事故案件赔偿7800元。可以说，远程事故案件的赔偿成本比当地事故高出30%以上。一方面，这种赔偿成本包括远程调查的间接索赔成本（每件高出500-800元），以及可能出现的泄漏。

有许多虚假案件。据不完全统计和索赔人员估计，如果当地（以地级市为区域），特征明显的虚假案件约为5%，而省外的虚假案件约为10%。对于省内案件，由于熟悉当前的司法环境和维修店，只要识别虚假案件，就可以减少损失。在省外，特别是一些敏感地区和特殊类型的客户，更难与当地交通管理、司法和残疾评估部门沟通。

监管部门对跨省汽车保险承保有非常严格的前提条件，但也有例外。此外，该省的远程保险更为普遍。就中小型财产保险公司联席会议提出的汽车保险调查平台而言，应重点关注远程承保业务，即事故地区和承保业务保险公司可能没有分支机构。即使在设立机构的地区，也要高频依赖估计公司。在目前的汽车保险业务环境下，说明这些中小企业的机构建设和客户服务不能有效匹配，高赔偿是不可避免的，所以本文不讨论。

现实：异地高比例出险率

由市场经济活动和汽车流动性决定的高比例异地出险率，异地出险仍呈上升趋势

汽车保险是一种准入条件低、规模大的方式险种，虽然行业利润微薄，中小企业基本处于亏损状态，但由于市场上绝大多数销售人员的销售技能仅限于汽车保险，只要汽车保险通过代理，4S商店和一些行业客户可以迅速提高规模，仍然受到许多新成立的财产保险公司的青睐，并作为关键扩张的保险类型。但是，车辆是可移动的资产，只要处于行驶状态，随时随地都有可能发生事故。当然，只有在驾驶过程中，才会发生交通事故和保险索赔。在没有分支机构覆盖的地区发生事故时，如何有效地调查和解决索赔应该是中小企业在扩大汽车保险之前必须考虑的问题。

面对异地出险，常常陷入被动。受网络辐射和技术能力的影响，小公司和新公司越多，远程事故索赔成本越高，响应时间越慢，不仅造成不必要的索赔支出，而且让客户不满意。很难控制索赔成本，这也是为什么许多地方法人机构无论成本如何，都超出了资本、技术和人才团队的限制，加快了网络机构的铺设。

成熟公司主要依靠系统中的代理。财产险对于公司来说，无论专业能力有多强，机构网络有多广，也需要与非汽车保险评估公司建立合作关系，因为保险公司的双核人员不能掌握每一个损失，需要及时评估和干预，这也是被保险人和经纪人的要求。但对车险而言，异地出险业务是否委托公司，行业做法不同。据了解，大公司、成熟公司一般通过系统代理，引用数据公司，总部已完成全国网络布局，为成熟公司，拥有高效的信息系统和优秀的索赔团队，原则上，只要当地行政区域有分支机构，必须由分支机构进行调查和赔偿。

客户服务质量是否可以提高。理论上，公司的存在是通过专业化来弥补保险公司的不足，在服务时效性和赔偿质量上应该更加专业。但实际上，再专业的估计也很难与行业大公司相媲美。基于行业的主要保险公司GPS定位调度工作，即当客户报告时，系统自动定位并搜索最接近客户的调查人员，并发出指令。就到达第一个现场的承诺时间而言，城市30分钟内，郊区和县1小时内。对于东部的发达省份，两个县之间的距离在30-50公里以内，一般一小时就能到达。在支付赔偿方面，可以通过手机现场支付小额无争议案件。这些技术手段和及时性承诺是无法实现的。

委托公估和自建团队之间哪个成本更高？对于一些简单的案例，估算成本将远低于保险公司，这是选择估算公司的主要考虑因素。在汽车保险的运营中，除了一些业务规模较大的公司外，大多数估计公司还没有建立覆盖全国各市县的网络机构，也没有足够的人员支持。一家号称全国最大的公估公司，也只布局了100个网点，800辆调查车。《中国新闻周刊》2016年第744期《保险估值行业潜规则》一文分析不一定准确，但客观上，除了服务时效外，估值公司在定损方面也存在困境。如果定价高，保险公司不满意，定价低，客户不满意。除了几百元的单件外，一些保险公司甚至必须从减少损失中提取佣金。也就是说，公司的选择，就是服务和赔偿的不确定性。

难点:服务平台如何互信

无论是成立公估公司还是相互代理，中小企业都建立了车险调查服务平台，难点在于相互信任。

与大公司、成熟公司相比，中小企业受监管规定和自身条件、资源限制，不可能在短时间内形成全面覆盖汽车保险调查服务网络，建立资源共享网络不是一个好主意，但业内人士也认为，联合建立汽车保险调查服务平台是容易。从理想的角度来看，公司的资本要求相对较低，操作相对简单；主体之间的相互代理可以一对一签订协议，充分利用公司注册机构多、能力强的优势。这两条路径在理论层面上是可行的，但事实上，很难满足不同主体的能力和需求，尤其是互信问题。

这取决于公司筹建的意愿。只要你经营汽车保险，你就会面临不同地方调查服务的需要，但不同的公司有不同的想法。有些公司定位为区域性公司，基于一个省，辐射周边地区。受各种因素的影响，短期内没有将机构铺设到全国的想法，委托社会的估计公司已经能够处理。公司成立时间不同，长达20年，短达3、5年，对未来服务需求不同，必然影响出资意愿。汽车保险调查属于重资本投资项目，每个中小型财产保险公司在投入产出比方面都会有理性的计算。由于汽车保险损失，一些中小企业存在合规经营风险，适度收缩业务和机构正成为应对策略。

这取决于估值公司的功能定位。建立全国性估值公司需要相当大的投资。这种投资和复杂性可能超过筹建保险公司。除了网点的固定资产外，还有管理和调查人员和调查车辆。如果10个或更多的主体服务良好，公司需要建立调度系统。为了提高自动化水平，我们必须集中每个家庭的数据，这需要成本投资。作为一家共同投资的估计公司，不可能从代理中获得高利润，当前汽车保险损失压力增加，中小企业有初始投资承受能力，随后稳定投资，在缺乏强大股东的领导下，将成为无底洞或未完成的项目？

这取决于中小企业的战略选择。在机构铺设方面，的公司注重客服第一，有的首先考虑业务拓展。从长远来看，要想打造行业内一流的保险公司，就必须有序推进机构铺设，逐步建立自己的调查理赔团队，这是当前行业发展的大趋势。与估值公司相比，即使是投资组建的，也没有自己的团队管理得心应手。为什么中小企业车险经营压力大，两头在外是一个重要原因。销售依赖于中介机构，理赔委托给评估公司，定价有统一的行业规划，自然不能构成核心竞争优势。一旦公司注资，部分业务或全部业务必须委托给公司，否则公司无法生存，也不可能重复建立索赔团队。

这取决于公司未来的运营模式，能否兼顾服务效率和理赔成本。服务效率包括三个方面：现场时间、维修时间、赔偿时间。同一公司不同地区的分支机构相互代理，外部是相同的服务电话，内部是相同的索赔系统，对客户来说，没有感觉不同的事故服务，当然，在当地事故，会增加一些时间成本和过程，但这也是客户可以预测的。但是，不可能共享一个客户服务电话或一套信息技术系统，无论是公估公司还是不同的主体相互代理。相互代理调查可以实现，但损失确定和赔偿仍需由承保公司经营。

客户信息的安全性。社会评估公司是一家独立的法人机构，由评估公司聘用，并将对客户信息的安全负责。然而，各公司共同投资成本的评估公司来自四面八方，与各公司有利益关系，客户信息在各方目前还不清楚主体之间是否会形成障碍。相互调查代理，信息安全无法保证。A公司承保客户交给B公司进行代理调查。作为竞争对手，B公司不能杜绝理赔中的放水，故意引导客户在下一年度转保。

除部分退出车险经营和行业自保公司外，中小财险公司均涉及车险业务，车险比例较高。汽车保险调查服务平台的建立反映了各公司对当前困境的共同思考。除了对投入产出的担忧外，更重要的是，目前的汽车保险已经进入了充分竞争的阶段。中小企业互相争夺客户，谈论建立共同平台可能是一种奢侈。对估值公司的信任，对其他主体的信任，以及估值公司对股东的信任，客户对承保公司、估值公司的信任，将纠缠在一起，如何建立和保护系统的信任，需要合理面对拟参与的中小企业。

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