医责险误区：买保险就像整存零取，赔不够就是亏

导读： 医院代表认为，医疗责任险保障范围单一，还应鼓励大力发展医疗意外险等险种。

我们买了10年的医疗责任保险，后来终止了，因为保险赔偿低于保费，就像整存零取，不仅没有利息，而且不一定保本。上海一家三级公立医院的负责人最近公开表示。今年，在卫生和计划生育委员会的推动下，医院再次购买了医疗责任保险。

事实上，持有这种观点的医院负责人并不少。据了解，赔偿率低的医院不愿意购买医疗责任保险，认为这不划算。保险业内人士认为，这是一种误解，但这并不奇怪，因为医院关注自己的情况，从整个行业的角度来看，我们必须确保保险率，保险的大规则才能发挥作用。

随着各部委医疗责任保险的大力推进，医院和保险越来越多。许多医院代表建议，医疗责任保险的保障范围太窄，应该大力发展医疗意外险等其他险种，只有着力于医患，才能更好地解决医患矛盾的棘手问题。

医院不情愿的选择

如果保险理赔金额不足，是否应该成为医院拒绝购买医疗责任保险的理由？至少在一些医院看来，这个理由是成立的。

以上三甲医院负责人为例，医院某年购买的医疗责任险保费为100万元，但最终理赔仅为80多万元，不划算。

根据上海另一家二级公立医院负责人提供的一组数据，医院从2010年到2013年购买了医疗责任保险，但每年的保险赔偿金额低于保费。因此，医院于2014年和2015年停止购买医疗责任保险。然而，在政府部门的推动下，今年医院再次购买了医疗责任保险。具体来说，2010-2013年购买医疗责任保险的保费分别为28.31万元和28.31万元.25万元、28.31万元、42.80万元，相应年份的赔偿金额分别为20.10万元和22万元.08万元、22.42万元、42.30万元。

在试图购买医疗责任保险后，两家医院都终止了，今年在卫生计生委的推动下，有些人不情愿地再次购买了医疗责任保险。但这一次，两家医院的观点发生了一些变化。一方面，在促进医疗责任保险的过程中，江泰保险经纪公司作为独立的第三方参与，索赔速度更快，索赔程序更简单；另一方面，今年的赔偿率也有所提高。据上述二级公立医院负责人介绍，今年购买医疗责任保险的保费为10万元，目前赔偿金额为9.50万元。

然而，另一家今年没有医疗责任保险索赔的医院负责人表示，如果今年的运营结果是零保险赔偿，明年考虑不购买。

据了解，医院比较理赔金额和保费的心理其实很常见，认为保险理赔必须超过保费才能划算。在这方面，保险业内人士认为这是一种误解，但这并不奇怪，因为医院关注自己的情况，从整个行业的角度来看，我们必须确保保险率，保险的大规则才能发挥作用。这也是卫生和计划生育委员会等部门对医疗责任保险投保率提出要求的重要原因之一。

如何更好地为医疗服务保险？

无论医院是积极投保还是不情愿投保，在医疗风险管理大项目中，保险干预越来越深入，提前干预医疗风险管理，缓解医患矛盾。那么，保险应该如何更好地服务于医疗事业呢？

根据上海市卫生和计划生育委员会信访办公室主任张凡分享的一份调查报告，约75%的低风险专业医生和几乎所有高风险专业医生在职业生涯中至少面临一起医疗失职诉讼，但只有15%确实是由医疗错误引起的，主要是由服务态度和缺乏理解引起的。因此，一个好的纠纷处理团队可以事半功倍。在保险经纪公司参与医疗纠纷的过程中，由于其独立的第三方身份和专业的服务水平，医院和患者可以提供更令人满意的医疗纠纷处理意见，以防止恶性事件的发生。

据了解，在医疗问题上，即使医院没有过错，也要花费大量的精力来处理，有时还要赔钱来平息事情。这在过去并不少见。根据卫生和计划生育委员会今年发布的《关于进一步维护医疗秩序的通知》，明确规定：医疗机构在确定医疗纠纷责任之前不得赔钱。医疗纠纷责任应及时、专业地确定，保险公司保险经纪公司的参与是非常必要的赔流程，简化索赔流程，提供可靠证据，说服患者家属，缓解医患矛盾，防止情况恶化。

我们希望找到一种模式。医疗纠纷发生后，整个过程由一家公司承保，所有服务费均在保费内。” 复旦大学附属中山医院医疗部主任孙湛表示，经过探索，他们最终选择与江泰保险经纪公司合作投保医疗责任保险。实践表明，江泰保险经纪人的参与帮助医院分担了大量事务，加快了索赔过程，避免了事件的持续发酵。

许多医院代表指出，预防医疗纠纷必须先处理风险。保险是一种重要手段，但仅仅依靠医疗责任保险是远远不够的。它还应该为不同的风险提供更丰富的服务保险产品。据了解，江泰保险经纪华东分公司在上海联合保险公司推出的易安全计划涵盖医疗机构综合责任保险和医务人员执业综合保险以及患者医疗意外险，试图从多个角度覆盖不同的风险点。

中国医学科学院阜外医院作为三甲医院，在探索保险转移医疗方面处于领先地位。据阜外医院副院长李志远介绍，医院心脏科是一个高风险、高成本的科室，医疗纠纷较多。自2003年以来，医院一直在探索保险转移风险的方法。到目前为止，约有8万名患者投保了医疗保险意外险，保险率约为80%。当发生事故时，如果医院有过错，风险可以通过医疗责任保险转移。如果医院没有过错，但患者死于并发症，风险可以通过医疗意外保险转移。医院和患者的风险转移可以通过不同的保险组合实现，形成风险共享模式，大大降低医疗纠纷。李志远说。

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