中国保险协会在北京举办了第二届养老保险研究沙龙

导读： 10月17日，中国保险业协会(以下简称中国保险协会)在北京举办了第二届养老保险研究沙龙活动。中国保险协会朱金元会长、余勋生副秘书长、国务院发展研究中心金融研究所所长张承辉、人力资源和社会保障研究所所长金伟刚、北京大学经济学院风险管理与保险系主任郑伟、中国保险监督管理委员会人身保险监督部养老保险处相关领导、中国保险协会养老保险专业委员会主任、副主任等30余人参加了沙龙。

郑伟主任首先做了题为商业养老保险主题演讲机遇与挑战。他指出，计划经济，社会保险受覆盖面扩大、媒体宣传等因素的影响，政府养老的概念仍然很强。然而，随着我国人口老龄化进程的加快，养老金安全的第一支柱面临着资金枯竭和养老金替代率显著下降的挑战：2037年基本养老保险基金将首次出现年度收支负值，2048年累计收支不抵支；第一支柱的替代率将从40%降至本世纪下半年的25%。如果以70%作为养老金的目标替代率，第二和第三支柱，特别是商业养老保险对发展提出了很高的要求和迫切的要求。

郑主任指出，根据美国养老金制度的研究结果，商业保险与基金、银行储蓄等其他投资工具相比，特别是年金产品在抵御长寿风险方面具有独特的优势，而税收优惠保险产品还可以享受投资收益的税收优惠，在促进我国养老保障水平提高方面发挥积极作用。在此基础上，他在中国的商业养老保险对发展提出了五条建议：一是坚持市场+政府需要发挥市场机制和政府的作用；二是坚持需求+在提高人民保障意识的同时，深化商业养老保险三是探索保险+四是探索养老+医疗保健结合发展模式；五是坚持公平市场+消费者保护，建立以消费者满意度为核心的商业养老保险机构服务评价体系，确保不同类型的商业养老保险机构享有公平的市场竞争机会。

在题为充分发挥商业养老保险在完善养老体系中的作用的主题演讲中，张承辉主任从发展必要性、优势、空间、滞后等方面分析了我国商业养老保险的发展现状和前景。她强调，养老保障总量不足、养老体系结构不平衡、基本养老保险可持续压力、企业年金发展现实约束等诸多因素都要求中国大力发展商业养老保险市场。在不断完善多层次养老保障体系的过程中，大量居民的储蓄被引导到保险市场和资本市场，为商业养老保险创造了巨大的发展空间。美国和其他发达国家的经验也表明，随着人口老龄化程度的提高，人们对风险的关注从死亡风险转向养老金和健康风险，养老金业务的比例不断增加，养老金、健康等服务业也发展迅速。因此，保险业应充分发挥自身机制开放、激励机制有效、运行机制透明的优势，充分参与我国多层次养老保障体系建设。

她还表示，目前我国商业养老保险在保险密度和资产积累方面占有很大比例GDP与美国等国家相比，比例有很大差距。造成这种滞后的原因包括社会保险支付负担挤压商业养老保险的发展空间，税收政策改进，导致商业养老保险需求不足和有效供应不足。针对这些问题，张主任对我国商业养老保险的发展提出了几项建议：一是明确商业养老保险作为第三支柱的发展定位，有效降低基本养老保险的支付比例；二是通过税收优惠政策提高商业养老保险需求，探索实施EET、TEE等税收优惠模式；三是提高商业养老保险的供给效率养老险加强产品创新，提高资产管理能力，成为养老保障体系的重要组成部分。

金维刚主任对两位专家的主题演讲发表了精彩的评论。他指出，由于计划生育制度的长期实施，未来人口抚养比将大幅上升，单靠第一支柱应对人口老龄化是不可持续的。由于第一支柱费率过高，第二支柱的发展空间相对有限，因此有必要大力发展商业养老保险。但客观事实是，中国是一个储蓄率高的国家。传统的概念是储蓄。人们的独立保险意识很弱，保险业和保险营销推广的发展潜力有限。因此，政府需要重视市场的发展，必须从养老保障体系建设的角度出发，出台税收优惠扶持政策，使第三支柱做大做强。在推进税收优惠政策的同时，保险业还呼吁政府关注整个养老保障体系的建设和商业养老保险在整个养老保障体系中的作用。社会各界要积极关注和参与养老保险沙龙等形式的专题研究和交流，努力寻找问题的症结，对症下药。

会上，与会者和演讲专家就商业养老保险的本质特征、居民储蓄转化为保险的有效途径和方法、未来商业养老保险在多层次养老保障体系建设中的作用进行了热烈深入的讨论，取得了良好的沟通效果。

朱金元主席在总结讲话中强调，一是中国保险协会促进行业积极开展养老保险专项研究，旨在促进中国养老第三支柱的快速健康发展，全面改善国家退休养老保障供应，让保险业找到自己的发展机遇。第二，保险机构必须认识到与银行、证券等领域相比的行业优势，充分发挥自身条件和资源，获得政府和社会的信任。第三，希望通过讨论沙龙等交流共享平台，提高社会各界对商业养老保险作为养老保障第三支柱使命的认识，得到更多专家的支持，更好地影响和支持政府决策。

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