互联网保险规定创新红线，监管整治力度前所未有

导读： 新事物的发展瞬息万变，突破现有监管框架的创新并不少。这也给监管增加了难度。既要跟上互联网保险的发展速度，又要与时俱进，规范市场，保持好的创新，遏制坏的迹象。这是一个长期的过程，没有尽头。这也给监管增加了难度。既要跟上互联网保险的发展速度，又要与时俱进，规范市场，保持好的创新，遏制坏的迹象。这是一个长期的过程，没有尽头。

这不是第一次互联网保险整治风暴。只是，力度前所未有。

自2011年以来，中国保监会几乎每年都会发布照顾互联网保险业务，如《互联网保险业务监管条例（草案）》、《关于提醒互联网保险业务风险的公告》、《互联网保险监管暂行办法》等。然而，互联网保险业务涉及各种监管部门，仅依靠中国保监会的自身力量来规范，效果非常有限。

为此，中国保监会最近与央行、财政部、公安部、最高人民法院、最高人民检察院、中央稳定保护办公室、国家网络信息办公室等14个部门共同发布了《互联网保险风险专项整改工作计划》（以下简称《整改计划》），努力合作，无死角整改互联网保险业务。

快速吸金

整改计划几乎包括所有监管部门。过去，中国保监会希望管理，但无法管理。现在其他部门可以处理了。这是互联网保险监管的另一把利剑，精力充沛。对外经济贸易大学保险学院教授王国军表示，长期监管必须需要长期合作，这比单个部门的行动更有效。

整改工作的重点是互联网高现金价值业务、保险机构依托互联网跨境业务、非法经营互联网保险业务三个层面。

具体来说，整改将重点查处和纠正保险公司通过互联网销售保险产品，虚假描述、片面或夸大过去业绩、非法承诺收入或损失等误导性描述，要求保险机构不得与未取得相应业务资格的互联网金融机构合作，不得通过互联网跨境金融活动实现监管套利。

近年来，人们对互联网金融的投资热情不断传递到互联网保险领域。据相关统计，2015年互联网保险总保费达到2234亿元，同比增长160.1%。其中，开通互联网业务的保险公司数量已超过100家，渗透率也从2013年的1.7%上升到2015年的9.2%。不仅如此，到今年3月底，互联网保险服务用户已超过3.3亿。

显然，人们对互联网保险的需求很大，尤其是P2P互联网金融平台问题频发，进一步推动大量资金转向互联网金融其他板块，如互联网保险、基金产品等。

淘宝理财客户坦言，互联网保险投资产品既有回报，又有保险产品，感觉更保险。

高现金价值的产品曾经是国内互联网保险领域的主角，其中万能险它很有代表性。2014年，许多保险公司推出的互联网保险产品都是投资保险，预期回报率可达78%。就像银行机构发布的金融产品一样，它们与保险无关。这些投资保险产品快速赚钱，数亿产品可以在几个小时内卖空，短期收集的资金量非常大。

没有终点

业内人士表示，互联网投资保险大多是中短期产品，但短期利润给行业带来短期债务长期投资风险，甚至影响保险公司的偿付能力。

正如监管机构所说，保险首先是保险，许多互联网保险产品忽视了安全功能，过于强调金融投资功能一直使监管机构相当愤怒。因此，自2014年以来，监管机构多次点名停止国华人寿、珠江人寿等保险公司的在线销售业务，使保险企业金融产品在淘宝金融、京东金融等平台上架后下架。保监会多次对夸客联盟等互助计划发出风险警告。不仅如此，还有少数保险公司因为偿付能力不足而收到罚单。

中国人民大学国家发展与战略研究客户资源，扩大业务规模，提高市场份额，一些保险夺客户资源，扩大业务规模，提高市场份额，一些保险公司在资金使用过程中将大量客户支付给收益率较高的股权、信托等风险资产。，这给保险公司的资产端带来了巨大的压力，互联网渠道实际上扩大了风险。

根据该计划，专项整改工作持续了一年，包括调查、调查、整改和总结报告三个阶段，并计划于2017年初完成。目前，行业整改正处于第二阶段。中国保监会将对非法经营的市场实体采取停业、责令整改等监管措施，严厉打击非法经营互联网保险业务。

互联网金融和互联网保险整改工作计划发布后，北京、重庆、湖北、黑龙江等地相继发布了地方整改工作计划，对相关风险进行风险。

面对如此广泛的整改活动，市场上的互联网保险业务将走向不同的命运，不合规的互联网保险业务无处藏身，合法合规的互联网保险公司有望迎来更健康、更公平的市场竞争环境。

在短期内，整改工作将在一定程度上限制互联网金融业的发展，但从长远来看，它将有助于从根本上建立行业准入和发展规则，减少行业混乱，更合理地分配资源。”众安保险CEO陈金认为，互联网保险专项整改计划的实施，是为创新划定红线，让企业有所作为，让高质量的互联网金融机构有真正的创意思维迎来更大的空间。

事实上，作为一件新事物，中国保监会一直对互联网保险的发展持开放和包容的态度，以促进互联网与保险的深度融合。然而，新事物的发展正在迅速变化，现有监管框架的创新也不乏。这也给监管增加了难度。既要跟上互联网保险的发展速度，又要与时俱进，规范市场，保持好的创新，遏制坏的迹象。这是一个长期的过程，没有尽头。

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