保险客户保单经常出现贷款，前三季度，中国保监会罚款700张

导读： 前三季度结束，虽然中国保监会尚未正式发布前三季度的保费数据，但据笔者统计，中国保监会和地方保监局今年前三季度公布了700多张罚单，与去年同期基本持平。

这些罚单不仅受到惩罚保险公司、保险中介公司的违法行为也惩罚了一些银行机构的违法行为。除了销售误导、非法收费、虚假索赔、虚假承保等常见问题外，还暴露了一些新的违法手段，如客户保单贷款等。

违规新套路

据笔者统计，中国保监会、湖南省保监局、广东省保监局、温州市保监局等多个地方发放了保单质押贷款罚单。

例如，2016年1月，温州市保险监督管理局向一名代理人发出罚单。原因是销售人员尤世燕在投保人不知情的情况下伪造委托书等申请材料，利用客户的保单向保险公司办理保单贷款业务，涉及贷款金额15万元。随后，在投保人不知情的情况下，销售人员以客户的名义伪造了申请材料，并成功地向保险公司申请了三次保单还款业务。

虽然销售人员已经还清了政策贷款，但销售人员借用客户证书申请政策贷款，客户政策贷款的权利属于自己，冒用客户信息申请政策贷款，利用客户不知情，贷款自己使用，这种行为足以令人惊讶。

2016年6月12日，湖南省保监局因销售人员在长沙的一名营销人员被罚款中国人寿在2015年部分保单的服务过程中，长沙分公司向投保人非法承诺给予一年免息保单贷款。

2016年6月22日，广东省保险监督管理局对中国人寿佛山大理分公司、中国人寿佛山大理分公司负责人、销售人员李海娥开出三张罚单，原因是中国人寿佛山大理分公司销售人员李海娥向被保险人彭建伟介绍保单收入、保单贷款虚假宣传、夸大收入等误导行为。

为什么会出现政策贷款等问题，保险公司罗先生认为政策质押贷款是客户的权益，客户采取政策质押贷款，通常是保险合同约定的权利，也是保险公司的正常业务。广东保单贷款问题明显，因为应急资金不足。只有投保人才能真正从保险公司获得保单贷款。一方面，销售人员需要钱，销售人员获得了客户的保单、身份证等基本信息；另一方面，保险公司内部控制制度不完善，使个别销售人员有机可乘。”

针对这类政策贷款问题，他建议：一是我带原件，二是公司安排电话回访，三是公司加强内部控制，如检查人员、检查笔迹、拍照档案等。目前，我们公司正在处理业务拍照。

质押贷款隐忧

所谓保单贷款，是指投保人在保单有效期内将保单质押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例取得资金的融资方式。保单质押贷款最大的优势是速度快，可以解决短期资金急需的问题，资金可以在最快的当天到达。

虽然政策性贷款是保险服务中锦上添花的附加功能，但它充分满足了现代人对资本流动性的高需求，因此近年来发展迅速。

中国人寿，a股四大上市保险公司，中国平安、中国太保、新华保险半年报发现，今年1-6月，四大保险企业保单质押贷款总额达到1913.1亿元，已超过去年四大保险企业保单年质押贷款总额1775.4亿元。

随着保单贷款业务的快速发展，这类业务不仅在业务员层面出现了违规迹象，在保险公司也出现了问题。

例如，今年2月，中国人寿中山分公司部分保人的保单贷款金额超过保单条款规定的上限，未按规定使用备案保单条款的违法行为被广东省保监局罚款10万元。

今年6月，中国保监会因未按规定使用经批准或备案的保险条款，对保险企业开出罚单。公司调整政策贷款比例，缩短政策贷款申请时间。共有91种产品涉及提高政策贷款比例，共有7种产品缩短了政策贷款期限。调整后涉及的原产品条款未及时更新，也未及时向中国保监会报告，仅在总部核心业务系统中进行相应调整。

2014年银保渠道保单贷款金额最高的五家险种，累计保单贷款4759件，超过条款约定的保单贷款2934件，贷款金额7.52亿元，实际贷款金额9.60亿元，贷款金额2.08亿元。

如何防止公司政策贷款金额超过政策条款规定的上限？北京对外经济贸易大学法学院副教授李青武认为，这主要取决于保险监管。乱世重典，超过2亿元。中国保监会只处罚20万元，违法成本很低，不足以消除保险市场的混乱。

“2.保险公司08亿元的风险相对较大，可能导致偿付能力丧失。偿付能力监督是中国保监会监督保险公司的重要职责，导致保险公司偿付能力不足。重要的是保险公司非法经营，未按照备案或审批条款提供贷款，会增加保险公司的风险。因为当债务人无法偿还贷款时，保险公司需要承担坏账或坏账。李青武说。

李青武说，并非全部寿险保单随时具有贷款担保功能，是否具有贷款担保功能取决于保险公司根据现金价值表判断保单是否具有现金价值和现金价值金额。如果贷款时保单现金价值1万元，如果贷款是10万元，贷款9万元。这无疑会增加保险公司的经营风险，导致偿付能力不足的风险显著增加，扰乱市场经营秩序。”

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