保监会起草财产保险费率，合理定价规范产品

导读： 无论是在负债端还是资产端，中国保监会正在完善规章制度，践行姓保险的发展理念。据报道，中国保监会计划规范财产保险产品的合理定价，并起草了《财产保险公司产品利率确定指南》（以下简称《指南》），目前正在征求业内意见。据报道，中国保监会计划规范财产保险产品的合理定价，并起草了《财产保险公司产品利率确定指南》（以下简称《指南》），目前正在征求业内意见。

指南明确财险确定产品费率的三个原则，即合理性、公平性和充足性。保险公司总精算师(精算负责人)应确保费率确定结果符合这三个原则，以避免损害被保险人和被保险人保险危及保险公司自身财务实力的人的合法利益。

具体要求体现在以下三个方面：一是不得因费率过高而获得与承保风险不相称的超额利润，不得在费率结构中设定与服务不一致的高成本水平；二是利率水平应与被保险人和保险标的的风险特征相匹配，不得根据风险特征以外的因素进行歧视性利率安排；此外，利率水平不得危及保险公司的财务稳定和偿付能力，计入投资收益后的费率水平不得低于相应的预期赔偿成本和费用成本之和，费率结构中设定的费率折扣水平不得影响费率充足性。

在9月底举行的中国精算年会上，中国保监会副主席陈文辉在谈到潜在风险点时表示，他主要担心激进经营的风险，包括激进的产品、销售、投资策略等。特别强调保险公司要坚持产品开发原则，保持风险底线，坚持保险姓保险目前，行业数据积累和经验分析不足，需要巩固基础，实现保险消费者的需求保险产品有效对接供给端，实现对不同风险条件的公平定价。

在确定费率的过程中，本指南要求综合考虑各种因素，包括但不限于：风险因素、产品特、基础数据、数据组织形式、风险单位、风险细分、准备金充足和损失进展、趋势、灾难、再保险、资本成本、公司经营行为变化、外部因素等。

该指南还强调，保险公司应根据费率计算结果测试费率计算过程的合理性。保险公司应对费率计算结果是否符合预设目标和定位、合理性、公平性和充足性要求、风险管理要求等进行综合测试。综合测试内容应包括财务测试和风险测试。

即使在产品投入使用后，保险公司也需要建立动态监控机制，定期审查和分析当前利率水平与实际运营成本水平之间的偏差。一旦保险公司发现当前利率水平可能严重损害公司的偿付能力、储备或财务稳定性，相关产品应立即停止使用。

这也意味着，对于费率确定过程，保险公司将建立事先准备、计算和事后监控调整的内部循环控制过程。根据本指南的要求，保险公司应建立有效的费率管理机制、管理、精算、财务、承保、索赔、信息技术等相关职能部门，在费率确定过程中分级授权、明确的权利和责任、劳动合作和相互限制。

值得一提的是，本指南还明确了产品费率确定的最终责任人制度。即保险公司总经理负责设计、实施、维护和监控基本数据的真实性和内部控制系统，并对费率确定结果承担最终责任。

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