互联网保险的三个螺旋期和拐点

导读： 经过近三年的快速发展，互联网保险，金字塔接用金字塔式发展思维来衡量，需要通过螺旋式创新思维来重新看待。互联网保险的螺旋发展大致分为三个阶段。目前，该行业正处于第二个螺旋期，市场参与者将在资本的推动下爆发新的潜力，这也将对监管理念和政策体系提出新的要求。互联网保险的螺旋发展大致分为三个阶段。目前，该行业正处于第二个螺旋期，市场参与者将在资本的推动下爆发新的潜力，这也将对监管理念和政策体系提出新的要求。

两种发展思维：金字塔式和螺旋式

适当的发展思维可以为监管机构、竞争对手和消费者提供分析工具，从而影响行业的演变，发挥蝴蝶效应的加速器作用。

传统的金字塔发展思维强调完整性保险链条循序渐进，强调五个层次的分阶段发展。目前普遍认为，互联网保险从渠道、产品、定价、运营和模式五个层次改变传统保险业。其中，由于传统销售渠道对销售成本变化的需求更强，降低成本的效果更明显，自然成为第一个努力的转型水平。其次是产品开发，依托电子商务、公共场所、网络消费、共享经济等场景，创新产品不断涌现。随着产品开发的变化，产品定价、多样化的风险定价因素和个性化的产品服务定制使其成为可能。当互联网保险市场出现裂变时，销售端降低成本空间进一步缩小，市场参与者开始积极寻求内部运营模式的转变。在渠道和运营双重成本降低的驱动下，最终产生了新的商业模式。

螺旋发展思维强调渠道、产品、定价、运营和模式的多维协调。它们不是递进关系，而是并联积木创新，即互不干预，共同发展。其显著特点是：以监管为边界，轨道各角度的创新为底线；以创新为中心，通过颠覆和整合呈螺旋增长；振幅相对较大，多维并进越接近拐点。

螺旋发展的阶段和拐点

目前，互联网保险的螺旋发展大致分为三个阶段：

第一螺旋期为1997年至2013年，主要表现为单点突破创新的不断涌现。从中国保险信息网的推出开始，以众安保险的建立为临界点，以平安为代表的传统保险企业和以惠泽网为代表的中介平台都在尝试和探索销售渠道或服务模式的单点突破。在此期间，互联网保险市场尚未形成，产品开发、定价、销售等竞争规则若隐若现。

第二个螺旋期为2014年至2018年，主要表现为大规模社会资本和风险投资。第一个专业的互联网保险公司众安保险的成立，让资本看到了金融牌照的价值，社会资本掀起了保险公司筹建和保险概念的热潮。随着专项监管措施的出台，风险投资开始参与行业发展。公开披露数据显示，自2015年以来仅有36起融资案例，汇泽网B轮融资高达2亿元。在此期间，单边市场形成，销售模式、产品、服务等迭代创新在资本的推动下进一步加快。

第三个螺旋期是2019年以后，主要表现为新用户肖像和消费特征的逐步形成和突出。大数据维度更加多样化，基础数据层更加丰富，产品开发和定价创新更加普遍，销售渠道和运营模式更容易发生变化，新的商业模式不断更新。在此期间，双边市场已经形成，消费者议价能力更强，个性化差异化突出。

如前所述，螺旋发展的波动性相对较大，离拐点越近，增长率往往越高。第一个拐点的主导因素是政策。比如中安保险的成立和《互联网保险业务监管暂行办法(征求意见稿)》的出台，极大地激发了市场参与的热情，2013年和2014年保费增速分别达到172.3%和194.7%。第二个拐点的主要因素是资本。2014年以来BATJ互联网巨头通过建立专业的互联网保险公司、控股传统保险公司、投资互联网保险平台等方式参与保险链的发展和竞争。通过保险领域的布局，进一步保险领域。众安保险、慧择网、悟空保险等大型融资项目，使市场规模和活力进入新阶段。第三个拐点的主导因素是消费者。随着中产阶级的兴起、移动互联网的普及和保险意识的增强，互联网保险消费者群体不断壮大。根据蚂蚁金服公布的数据，目前互联网保民已超过3.3亿，同比增长42.5%。用户标签可以从姓名、年龄、婚姻、健康、资产状况、使用习惯、衣食住行等方面实现。尽管如此，实现程度还是远远落后于互联网保险的千人千面，不在同一量级。当拐点临近时，互联网保险消费大数据将得到广泛应用，消费市场潜力将进一步扩大。

目前，互联网保险业正处于第二个螺旋期，已经走过了第一个拐点。主要表现为以下特点：一方面，保费快速增长，高水平逐渐稳定，增长空间逐渐收窄。2015年保费收入2234亿元，同比增长160.1%；2016年上半年保费收入1431.1亿元，同比增长175%。今年以来，互联网财险保费收入逐渐呈负增长趋势，7月份数据显示同比负增长46.97%。另一方面，市场参与者逐渐增多，互联网保险专业公司不断申请。2016年上半年，互联网人身保险保费113.9亿元，财产险保费297.2亿元；根据清华大学9月份发布的报告，有61家互联网人身保险公司开展了互联网财产险有49家公司，70%以上的传统保险公司已经接触到互联网。此外，商业模式逐渐成熟和分化。保险公司建立了自己的平台、专业的互联网保险公司、保险中介平台、电子商务平台等保险服务平台。

与此同时，第二个拐点还没有出现。从全球互联网保险风险投资的发展趋势来看，随着互联网保险平台投资红利的逐渐消失，互联网+健康等领域将在一到两年内出现新的投资机会，在第二个拐点到来之前，投资领域、融资金额和融资频率将继续显著增加。直到第二个拐点的到来，互联网保险市场的集中度也会显著降低(目前互联网财产保险行业前9个市场份额占95%，互联网寿险前十大行业承保件占91.1%)。目前第二个螺旋期刚刚到了中间，离资本真正爆发还有两年左右，也就是2018年左右互联网保险螺旋发展的第二个拐点，互联网保险服务的保民规模会超过5.3亿，网民渗透率会超过70%。

螺旋发展思维的本质

事实上，螺旋发展阶段和拐点的划分不会改变现有的行业模式，但它可以帮助我们正确理解行业现象的本质，并为行业监管提供参考。

螺旋创新的本质是否定，是对现象的重新认识。运费险例如，在保费数量和保费规模双重爆发后，由于模式难以复制、索赔服务难以等不同环节，业内人士并不乐观。同时，淘宝平台推出的退出保险为平台产品的开发和定价提供了良好的参考，并正式开放了账户安全保险、航空延伸保险、外部延伸保险卖保险随着场景保险的前奏，越来越多的消费场景被爆炸式挖掘。在金字塔发展思维下，所谓的循序渐进的产业创新根本无法解释这一现象，更不用说场景保险的蓬勃发展了。相反，螺旋发展思维认为这是保险产品典型的开发和定价创新案例经历了肯定-否定-否定-否定-再次肯定的良性循环，然后在现场保险中实现了新的迭代创新。

对监管者而言，螺旋发展思维强调其守夜人的底线和引导作用。国际经验表明，行业监管没有先验性，其滞后实践的特点决定了监管机构应该是市场规则的设计师，而不是市场实体的结果。放开前端，控制后端本质上是螺旋发展思维的产物，保持行业系统性风险的核心不变，从而释放市场参与者最大化的发展空间。一旦监管者进入轨道，螺旋发展方向就会发生很大的偏移，甚至会发生质的变化。因此，监管机构更重要的是观察市场趋势，释放市场红利，严格控制市场风险，促进市场发展，真正实现漩涡、螺旋发展。

想了解更多新闻资讯或有保险规划需求的朋友，点击下方图片，免费报名咨询，会有专业理财师为您耐心讲解，协助规范投保并提供周全的后续理赔服务。