银行有牌照优势，保险通过保单切入消费金融市场

导读： 随着主要消费者气的变化，随着贷款消费观念的接受度和个性化需求的逐步提高，日常消费信贷将迎来快速增长。特别是在我国当前的经济环境下，消费升级带来了消费金融业的快速发展。特别是在我国当前的经济环境下，消费升级带来了消费金融业的快速发展。

银行和消费金融公司有牌照优势，融资渠道广，资本成本低。另一方面，保险该机构也通过现场建设和保单积极进入消费金融市场。

日常消费信贷将快速增长

2012年起我国GDP增长放缓，经济进入新常态。制造业等传统行业的不良加速暴露增加了银行对公共贷款的风险。许多银行增加了对消费金融业务的倾向，消费已成为经济结构转型的新驱动力。

去年6月，国务院决定将消费金融公司的试点范围扩大到全国，这促进了整个市场。各种资本纷纷布局，抢消费金融蛋糕，但只有16家拥有许可证，其中资本占14家。虽然银行有牌照优势，但编外消费金融公司比银行消费金融公司更理想。

央行数据显示，中国消费信贷占整体信贷的20%，但在国际发达成熟国家中，这一比例一般可达60%左右。据前瞻性产业研究院消费金融行业报告统计，从中国个人消费金融数据来看，未来将有广阔的发展空间。预计到2020年将达到10万亿元，巨大的工业蓝海将逐渐出现。

从消费信贷结构来看，2015年78%的中国居民消费信贷集中在住房贷款和汽车贷款上，日常消费贷款所占比例相对较低。安信证券分析师胡又文表示，随着主要消费群体的变化，贷款消费程度不断提高，个性化需求不断提高，日常消费信贷将迎来快速增长。

面对数十万亿元的蓝海和政策鼓励，包括银行、保险、信托、电子商务和支付公司在内的各种机构都申请了消费金融公司的许可证。但目前，中国银行业监督管理委员会颁发的许可证只有17个，其中14个是由银行或银行领导的。

最近，另一家银行开始进入消费金融公司。9月19日，黑龙江省银监会批准哈尔滨银行投资成立哈尔滨哈尔滨银行消费金融有限公司，但最终需要中国银监会进一步批准才能获得消费金融公司许可证。

某股份制银行发起成立的消费金融公司负责人表示，很多银行确实想涉足消费金融公司。虽然资产的可用性越来越少，但未来会有更多持牌金融机构参与这个市场。

银行系的优势

事实上，银行部门领导的许可消费金融公司有其固有的优势。上海财经大学现代金融研究中心副主任习俊阳认为，从历史经营的角度来看，银行在信贷业务方面有良好的条件，银行也有无与伦比的规模优势，可以移植到银行部门的消费金融公司。

银行主导或参与的消费金融公司可以通过这些有利条件更好地把握客户的消费行为，筛选出信用状况良好、消费能力强、符合目标客户要求的群体。习指出，在信用调查数据方面，银行本身积累了大量消费者的历史数据，如信用卡使用、个人贷款等信息。

国家金融与发展实验室银行研究中心研究员游春也认为，银行零售业务的很大一部分是消费金融业务，即银行本身有消费金融业务的经验。现在银行独立经营这项业务，可以充分发挥现有的业务优势；进一步发挥新组织结构和管理体系变化的优势。

在消费金融市场的主要参与者中，胡认为银行和消费金融公司具有许可证优势、融资渠道广泛、资本成本低等优势，但传统金融机构在挖掘和满足用户需求方面没有优势。

虽然持牌消费金融公司抢占了先发优势，但在实际运营中，编外消费金融公司积极寻求合规许可证，同时展示自己的魔力，绕过准入障碍。此外，编外消费金融公司比银行消费金融公司更理想。

浦东创新研究所研究员邹春指出，银行是消费金融公司最大的劣势在于场景。编外’消费金融公司在场景上占优势，而‘正品’消费金融公司除苏宁消费金融等个别场景外，没有密切联系。电子商务消费贷款从电子商务的消费场景中发展起来，可以与电子商务本身产生巨大的协同效应。由此可见，编外消费金融公司在场景上的优势得益于与互联网的紧密结合。

游春还指出，银行消费金融公司产品同质化严重，产品设计能力和创新能力不足，定价水平和定价能力有待提高。

持牌消费金融公司就像一个著名的侠客。内力——风险控制和财务实力并不弱，但缺乏实践技能，遇到了一群在街头战斗中成长起来的对手，落后了。邹春认为，持牌消费金融公司应积极寻找结合更多线上线下消费场景的模式和机会，以解决当前的困境。

消费金融市场有巨大的发展空间，但消费金融业在发展过程中仍需关注风险控制的主要问题。风险控制是消费金融发展的关键。如果风险控制不好，坏账率就会很高，这将直接导致企业的生存危机。

上述消费金融公司负责人表示，由于消费金融涉及的数量小、业务分散、风险大，专业机构具有优势。根据客户群体的特点，将有一套完整的风险控制模型和风险评估模式，使用大数据来筛选客户群体，从而分散风险。

上述银行家表示，消费金融的风险控制将更多地依赖于大数据的分析和应用，因为不可能对每个客户进行贷款前后审查。如果严格按照这一操作，批准一批需要十天半的时间，这与传统的贷款业务没有什么不同。消费金融倡导小、快、方便，颠覆传统信贷业务。

此外，信用调查体系的完善也是降低消费金融业务风险的关键，消费金融公司负责人表示，中国市场的信用调查环境仍需要长期的培训过程。

保险公司：从信用担保保险入手

与银行和电子商务平台相比，保险机构的资本成本较低。随着消费金融的发展和行业的逐步标准化，保险公司坚持场景禀赋和大数据的优势，长期低资本保险公司仍将改善消费金融。

一些新兴保险公司通过政策连接各种场景和用户。互联网公司中安保险通过300多个场景与金融机构和平台电子商务进行更多维度的合作。

中安保险相关负责人表示：众安希望实现跨场景信用消费功能，采用基于信用担保保险的信用账户体系。

众安保险机构金融事业部负责人王英表示，众安的商业模式帮助有贷款需求的用户通过信用担保保险获得融资服务。我们的信用担保保险与资产端和资本端相连。资产来自用户和场景。我们专注于C端用户。从客户群体来看，有白领、蓝领、农民等。不同的客户群体有不同的融资场景，如农民购买农业机械和白领购买3C产品、买房买车等。我们将根据不同类型的用户群进入不同的场景，建立我们的产品系统和风险控制系统。”

众安主要与金融机构合作，以满足用户的融资需求。众安在这方面发挥着桥梁作用：对于资本提供商来说，众安通过信用担保保险浸在不同类型的底层用户中，为他们带来低风险、高质量的资产。

除新兴保险公司外，在传统的大型保险公司中，平安保险这是第一家尝试过的公司。平安集团各子公司积极探索如何进入消费金融领域。例如，贷款余额达到1200亿元的平安包容性公司是中国较大的消费金融公司。目前，它仍在通过技术手段不断简化客户的贷款程序，以满足年轻客户群体的消费金融需求。

事实上，除了客户竞争，消费金融竞争最重要的是风险控制竞争。如何在快速发展的前提下适当降低利率，控制信贷损失率。消费金融行业的资深人士表示，拥有线下收集团队也是消费金融公司风险控制和控制的关键因素。这一环节可以确保信贷损失率不会上升太快。

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