保险增信助推企业融资

导读： 近日，保险插手企业融资，苏宁金融与一家财产保险公司达成战略合作协议。双方将利用保险产品的增强作用，解决小微企业信用不足的问题，有效降低贷款业务风险，提高融资能力。

保险也开始插手企业融资没错。说到阻碍企业发展的主要因素，恐怕是缺钱，尤其是资产规模小、经营和财务信息不完善的中小企业。由于综合实力弱、信用等级差，难以满足一定的抵押和担保条件，传统金融机构往往敬而远之，专注于规避信用风险。在这样的困境下，保险机构挺身而出，向许多有融资需求的企业伸出援手。这次苏宁金融联姻保险公司此前，许多保险企业通过保险增信与商业银行合作，帮助企业更有效地获得信贷支持。

譬如，某财险公司推出了纯信用无反担保大额信用担保保险险种，企业不需要提供抵押贷款，也可以从银行获得贷款。主要由贷款利息和保险费组成的融资成本低于抵押贷款和质押贷款。如有逾期贷款风险，保险公司将向银行赔偿。事实并非如此。一家企业集团于7月与该财产保险公司签订了合同，投保了该保险类型。现已从相关银行获得首笔3000万元的信用贷款。

另一个例子是，湖南省于8月启动了有针对性的新农业经营者贷款担保保险试点工作，保险公司也扮演了担保人的角色，帮助当地中小企业和贫困农民获得信贷支持。例如，蔬菜合作社在向相关保险企业购买保险后，向银行申请50万元贷款，无需抵押。据报道，湖南省预计将在一年内发放超过15亿元的贷款。

实际行动亮点很多

以上两个是保险增信助力企业融资的新例子。在这方面盘点保险企业的实际行动，还有很多亮点可以挖掘。

例如，面对资本需求但难以达到银行信用标准的中小企业的小额贷款担保保险，贷款人投保保险后，可以从银行获得较低利率（最高不超过同期基准利率的30%）的贷款。例如，一家从事网络开发的小微企业，由于缺乏启动资金和困难，通过保险企业的创业创新小额贷款担保保险，成功从银行获得10万元贷款，及时购买办公设备。

还有专门针对中小科技企业的政府+保险+履约担保保险的银行风险共担模式。这意味着保险公司向债权人（银行）承诺，被保险人（中小企业）不按照合同或法律规定履行义务的，保险公司应当承担赔偿责任。在此期间，地方政府还提供了贷款风险补偿准备金。一旦发生贷款损失，政府将承担25%，保险公司将承担45%，银行将承担30%，这有效地解决了传统信贷模式下中小科技企业因缺乏足够的抵押品而难以获得贷款的问题。

此外，为了满足从事商品零售的个体工商户对营业资金周转和营业场所装修的资金需求，一家保险公司推出了商户小额贷款担保保险。商户投保产品，保险金额覆盖贷款本金，无需提供额外的抵押担保，可获得一年最高30万元的银行信贷支持。同时，一家财产保险公司开发了个人商户小额贷款综合保险及附加保险，以个体工商户、中小企业主等经营商户为被保险人，商户贷款的银行和其他金融机构为被保险人。商户贷款的抵押品损坏的，保险企业应当提供还款服务。保险期间抵押品发生全部损失或者推定全部损失的，保险企业应当按照事故发生时贷款合同项下未偿还的贷款本息余额之和向被保险人承担赔偿责任，使商户免除后顾之忧。

可以看出，在企业寻求突破融资瓶颈的道路上，保险的参与为解决问题提供了更多的机会。当然，需要强调的是，只有那些有真实生产资本需求、良好信用记录和发展前景、可靠还款来源的企业才能真正从保险的手臂中受益。这一基本标准保持不变。

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