保险公司打开了良好的开端，金融保险仍占主导地位

导读：
与往年保险开局良好的产品相比，今年大部分保险公司在返还力度和返还时间上都比去年有所提高。

每年年底的最后两个月，保险公司销售人员开始忙碌起来。2017年各家各户。保险产品大战已经开始。

值得注意的是，今年的良好开端保险产品金融保险仍以金融保险为主，高收益已成为各保险企业良好开端产品宣传的重点，特别是年金保险产品，年金返还较高万能险账户高保底利率吸引客户。所谓年金保险，就是寿险一种，但根据年度周期，生存保险金逐年支付。

许多消费者将保险产品作为下降、人民币贬值的情况下，许多消费者将保险产品作为财务配置的重要渠道之一。

对于销售人员来说，保险公司内部对营销人员的激励也相对较大。据了解，一些营销人员甚至可以通过销售良好的金融产品来赚取二线城市的首期付款。此外，保险公司还获得旅游和其他奖励。看来各方都很努力。

首都经济贸易大学保险系教授佗国柱表示，自保险公司成立以来，开局良好，本质上是一种营销行为。

从几家大型保险公司的良好开端产品来看，2017年大型保险公司的良好开端产品比往年更优惠，退货时间也提前，吸引消费者，希望有一个良好的开端，鼓舞士气。

返利明显增加

据了解，年初第一季度规模保费约占年度保费的40%，新订单也频频开局良好。根据中国保监会公布的数据，2014年和2015年第一季度规模保费占年度保费的35%和39%。因此，各保险公司都积极备战。目前，国寿、平安、人保、太保、太平等几家大型保险公司都推出了2017年首战的良好开端。

与往年保险开局良好的产品相比，今年大部分保险公司在返还力度和返还时间上都有所提高。

例如，2017年国寿主要关注新福赢家保险组合计划，主要保险是年金保险，附有两个万能保险账户，保险第一年返还总保费的20%，即用户只需支付总保费的80%。此外，国寿在返还资金方面具有明显的优势，所有本金最早可在10年内返还。

与去年推出的良好开端产品新福年相比，今年国寿的良好开端产品返还保费的20%大于去年的12%。此外，平安的良好开端产品赢得人生将在第一年底返还第一年保费的30%，而去年的尊宏人生则没有。

返本加速明显

同样，太保也明显加返还速度也明显加快。根据太平洋保险提供的信息，今年太平洋保险的良好开端产品东方红可以在60岁时支付保费，而去年则是80岁。

据了解，东方红产品细分为儿童东方红.状元红年金保险(分红型)和成人东方红满堂红年金保险(分红型)以18岁为分界点。如果以状元红年金保险为例，保险人的利润主要来自五个方面:每年领取的定额祝福金、定额儿童教育金、大学教育金及分红、万能保险账户利息。此外，保费豁免等权益将获得。

在公共保险案例可以看出，如果一个出生30天的男孩投保5份，总共10年，年保费约50520元（第10年5万元），如果以80岁为死亡日期，那么男孩80岁，确切收入约48万元，如果加上股息和通用保险收入，总收入也相当可观。

与其他公司的保险产品不同，太平洋保险今年的成人良好开端保险从0.1份开始，每份保费1万元，这对一些有财务需求的低收入人群也更有吸引力。

近年来，太平洋保险业绩良好。过去两年，新单保费增速保持在较高水平。2015年1月和2016年1月，太平洋保险个人保险渠道新单保费收入分别为49亿元，113亿元，同比增长66%、132%。

在PICC方面，2017年开局良好的产品鑫翔至尊的担保返还本金也在60岁时领取，但其年存款相对较高。60岁前领取保额的30%，60岁后领取保额的20%。此外，人保万能险账户保底利率较高，达到3.5%新福赢家，太保东方红.状元红/满堂红及平安人生最低结算利率为3%、2%、1.75%。

保障功能弱

值得注意的是，上述2017年的良好开端产品是长期金融产品，保险行业高级从业人员表示，这些金融保险产品不仅是保险，而且是投资者的中长期财产规划，也是一种资产配置方式，这些规划将给未来的投资者带来收入和保障。

当然，作为理财险，其保障功能主要体现在死亡保障上，支付价值主要根据支付的保费总额和现金价值支付。所谓现金价值，是指保险产品在特定时间的实现能力。然而，每个家庭在死亡赔偿方面也有一个小的差距。如果太平洋保险的东方红东方红色产品在60岁之前死亡或完全残疾，则应根据已支付的保费总额和现金价值支付。所谓现金价值，是指保险退保时的实现能力。60岁以后，按主险现金价值支付。

国寿以是否返还本金为分界点。未返还本金死亡的，支付保费和现金价值较大的，返还本金后因意外死亡的，再次支付保费。因疾病死亡的，应当支付保单的现金价值。

注重投资能力

那么消费者应该购买保险公司的良好开端产品吗？如何购买？其实每个人的情况都不能一概而论。毫无疑问，这些良好的开端产品在利率方面仍然很有吸引力。有些产品也可以在特定时间返还保费，即投资本金。如果消费者购买此类产品，并能保证长期续保而不退保，资本保全没有问题，至少比基金和股票投资更稳定。

第二，既然买了理财险，那么资产应该增值，增值速度需要超过货币贬值速度。那么保险公司的投资能力就很重要了，可以从四个指标来考虑，那就是保险公司的投资能力是什么？投资风格是激进还是保守？持有能长期增长的优质投资目标吗？产品能获得稳定的利润还是忽高忽低？这些问题关系到理财保险收入也是我们购买金融保险的真正目的。

此外，这些良好的开端产品是长期的，至少需要十年才能收回本金，这可能会导致资本流动性较弱。然而，一些保险公司已经看到了这一局限性，并设置了政策贷款等功能。如果投资者在购买时注意流动性，他们可以考虑购买具有上述功能的政策。

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