互联网+保险+医院，探索平安好医生HMO本土化

导读：
互联网双方将在医院前、医院中、医院后试水+保险+医院模式。同时，推出商业保险直接赔偿服务，实现第一批250万用户将接入平安人寿保险深圳。同时，推出商业保险直接赔偿服务，实现第一批250万用户将接入平安人寿保险深圳。

刚刚爆出启动B轮融资的平安好医生，与深圳三甲医院携手探索HMO(管理医疗)。

11月30日，平安集团旗下O2O健康医疗服务平台平安好医生，与南方医科大学深圳医院签订战略协议，双方将在医院前、医院中、医院后进行试水+保险+医院模式。同时推出商业保险直接赔偿服务，实现即时支付，第一批将与平安接入人寿保险深圳250万用户。

12月1日，平安好医生首席运营官白雪透露：此次合作将是平安好医生打造中国式HMO未来，平安好医生将接入更多的医院和保险企业。

不过，虽然HMO海外成熟医疗保险但由于国内医疗卫生体系的差异，社保模式和保险机构成熟，难以复制海外模式。HMO保险机构和医院还需要共同探索本土化。

携手三甲医院

在此次合作中，南京医科大学深圳医院、平安人寿、平安好医生三方系统实现了对接。商业保险用户可以选择平安好医生的科室和医生，并通过文本、音频或视频进行预咨询。同时，三方合作建立的商业保险直接补偿系统正式启动。

平安人寿总经理助理李文明11月30日表示：最快的赔偿可以实现第二次赔偿，大大降低了医院支付环节的问题和坏账率，但也提供了更多样化的支付方。

此前，商业医疗保险赔偿的场景是，患者在就医后凭文件到达保险公司理赔要求患者提前支付大部分医疗费用。

通过商业保险直接赔偿系统，平安好医生和平安人寿用户可以在门诊或住院期间实时分账结算，从原滞后赔偿转为即时支付。李文明透露，平安人寿拥有近8000万客户，年索赔近200亿元。

这不是平安第一次与南京医科大学深圳医院合作。11月初，平安健康保险与医院签订协议，为被保险人提供专家咨询、健康管理等增值服务。

11月30日，南京医科大学深圳医院党委书记肖烈辉说：深化医疗改革是必要的商业保险公司介入。本次合作将加强和完善南京医科大学深圳医院及其医疗协会的分级诊疗，为患者提供互联网+保险+一站式医疗体验。

今年以来，平安集团的医疗地图也进入了井喷期。

在平安集团掌舵人马明哲的设计中，平安医疗卫生战略包括三个重要组成部分，即patient(病人)、provider(服务提供商)，payment(医疗保险支出管理和商业保险支出管理)。此前，平安集团将平安好医生的健康云和万家诊所两大业务剥离给平安科技和平安万家诊所管理公司。

医疗保险和诊所一直不在平安好医生的中。健康云是toB是的，万家诊所是线下的，三者相互协调，是医疗网络的重要组成部分。白雪解释。

平安好医生作为平安医、食、住、行、玩五大战略规划中医板块的重要在线入口，建立了医、药、信息三网合一的核心战略，布局了全职兼职医生团队、专科诊所、综合医疗机构、检测中心等医疗资源网络；开辟药物流通环节，形成药网平台协作；整合用户个人健康、行为习惯等个性化数据，形成信息网。

上线一年后，平安好医生基本完成了健康医疗的生态建设。包括在线健康医疗信息咨询(图文、电话、语音、视频)O2O医疗服务(预约登记、慢性病管理、体检、基因检测)(OTC四类服务:药品、医疗器械、健康商品)和保险合作(支付、控费)。

最新数据显示，平安好医生用户已超过1亿，月活跃用户已超过1000万。今年5月完成5亿美元A轮融资后，平安好医生估值30亿美元，下一步融资也在酝酿之中。

“A白雪透露，移动医疗越来越务实。安全好的医生一手是用户体验，一手是收入，保险是收入之一。我们四个部门都有收入空间，很难说哪个是主力军。

HMO本土化挑战

南方医科大学深圳医院是平安的中国医生HMO第一个试点。根据计划，未来是HMO在开放平台上，平安好医生作为移动医疗入口搭建健康管理平台，与医院和保险对接。

白雪说：白雪说：白雪说：白雪说：HMO核心是医疗保险，我们早就专注于内部安全，因为我们内部的医疗保险市场规模已经超过50%，深圳才刚刚开始，接下来将覆盖47个城市。下一步是向更多的保险公司开放。

近一个世纪HMO，曾被认为是控费模式的典范，盛极一时。

HMO美国兴起的本质是，医疗保险机构通过积极管理医疗机构的供给行为和患者消费行为，克服市场失败，解决医疗费用和质量问题，从医患关系以外的被动赔偿者转变为干预医患关系的第三方。

具体来看，HMO组织引导被保险人选择家庭第一诊所，提倡健康管理，努力通过降低疾病发病率来控制赔偿；保险机构和医疗服务提供商通过协议分担风险，防止过度医疗。

高特佳投资经理李超在12月1日表示，美国主要是私立医院，形成了许多大型健康管理集团，主要包括医生、医疗机构和保险公司。其中，保险公司作为医院管理的支付方，对正常医疗费用有明确规定，通过议价能力与合作医院实现制衡。

李超说：运营计划通过会员制，类似于购买医疗保险，帮助用户健康管理，实现疾病防治。该集团的利润取决于概率，并通过非患病群体的收入支持患病群体的疾病费用。

另外，HMO可以有多种组织形式，如拥有自己的医院和医生，以工资的形式支付员工劳动费，也可以与医院和医生签订合同，按服务项目支付，并分红利润。无论采用什么模式，HMO总有三个要素：综合保险、提供优质服务的预付款制度和医疗组织。

1988年，美国传统医疗保险占市场份额的73%，管理医疗保险占27%；到2007年，前者已降至3%，后者已升至92%，管理医疗保险已成为绝对主流。

当医院客户不足时，就会寻求HMO我国医疗资源主要在公立医院组织合作，因此HMO从来没有普及过。李超指出，中式HMO普及还面临三个困难：公立医院是否有改革动力和需求；保险机构应与医院系统建立直接支付系统；可能存在欺诈、保险欺诈和坏账风险。

然而，中国的医疗改革已进入深水区，国家医疗保险正在通过支付、标准、目录调整等方式提高费用控制能力。在此背景下，各种企业开始探索中国风格HMO，包括罗湖医院集团、固生堂、互联网创业平台罗宾医生、爱齿计划、平安集团等保险资本企业。

李超进一步表示：目前国内商业保险主要是高端医疗险，因此，在高端群体和驻华人群中形成了HMO，主要是私立医院。平安好医生与南京医科大学深圳医院的合作意义在于开设三级医院。如果越来越多的公立医院加入，普通收入群体也将加入HMO服务中。”

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