国务院：增加服务供应，释放保险消费需求

导读：
11月28日，国务院办公厅发布了《关于进一步扩大旅游文化化、体育、健康、养老教育培训等领域消费的意见》（以下简称《意见》），其中对建立税收优质健康保险试点范围和长期护理保险制度提出了不同要求，指出了保险业培育公共健康消费的关键方向。

《意见》提出，商业健康将于2016年1月1日及时实施保险31个试点城市向全国推广个人所得税税前扣除政策。

对此，多家经营税优健康保险产品保险公司相关负责人表示，试点范围的扩大无疑将加快个人所得税健康保险的发展。个人所得税健康保险是国家第一个商业保险个人消费者的税收优惠政策险种。今年3月4日，PICC健康、阳光人寿、泰康养老三家公司获得了第一批经营个人税收健康保险的公司，第一个产品订单。当时，业内外普遍预计，在税收杠杆的推动下，商业健康保险即将进入快速扩张的战略机遇期。但事实上，市场反馈明显低于预期。截至8月底，全行业共承保17525件，保费收入个人税优健康保险销售规模最大的保险公司只有2180万元，保费收入也只有500万元。

保险目前个人税优健康险叫好不叫座的情况，险企并不意外。据了解，市场接受新事物需要预热期，允许疾病保险、保证续期、不拒绝保险条款给保险公司带来经营风险、个人保险经营过程非常复杂、试点范围小，决定了个人税收健康保险试点道路不会一帆风顺。泰康养老相关人士表示，对于一些大型企业来说，一些分支机构所在的城市没有开设个人所得税优惠健康保险试点，出于公平考虑，最终也没有大规模投保。此外，试点范围小，投保人数少，不符合保险规则，不利于提高精算能力，分散风险。

试点是一个发现和解决问题的过程。根据《意见》的要求，首先要解决的是个人所得税优惠健康保险试点范围小的问题。下一步应该从增加服务供应开始，释放公众对保险的需求。

事实上，需求是广泛存在的。近日发布的《2016年中国职工福利保障指数大中城市报告》(以下简称《报告》)对36个大中城市职工的调查显示，虽然已购买个人税优健康保险产品的职工比例仅为11.4%，但未购买但愿意购买的职工比例高达56.6%。

从实际效果来看，个人税优健康保险除了可以真正提高个人所得税的起征点外，其保障程度也很高。以阳光人寿天津分公司最近完成的赔偿案为例。今年4月，王女士投保了《阳光人寿年度健康保险个人税收优惠健康保险a款》，月保费200元。6月，王女士因病住院，期间需缴纳29027.14元的治疗费用。这29027.14元通过社会医疗保险报销8944.78元，单位二次报销3278.49元，个人税优健康保险赔付15123.48元。最后，王女士只承担了1680.39元，自付比例仅占5.79%。从很多经营个人税优健康保险的公司了解到，像王女士这样自付治疗费用的参保人并不少见。

《意见》除了建议及时在全国推广个人所得税优惠健康保险外，还建议探索建立适合国情的长期护理保险制度政策框架，重点解决与基本生活密切相关的重度残疾人基本生活护理和医疗护理费用。

对外经济贸易大学保险学院副院长孙杰表示，虽然中国在建立长期护理保险制度的过程中仍存在许多障碍，但并不能阻止发展的总体趋势，但长期护理最终还是需要做的。她建议将长期护理保险纳入养老保险制度，利用税收优惠，刺激长期护理保险和养老产业的发展，具体计划可参考企业年金和职业年金建议单位和个人缴纳不超过规定标准的老年护理保险，并在企业所得税和个人所得税前扣除。

截至2015年底，中国60岁以上的老年人达到2.2亿，其中残疾人和半残疾人超过4000万。与4000万甚至更多需要长期护理的群体相比，没有人或机构能够完全承担长期护理的任务。因此，与个人税优健康保险略有不同，虽然只处于探索建立阶段报告显示，现有社会愿意有77.5%的员工医疗保险在此基础上，增加一定的支付，承担晚年可能产生的部分长期护理费用，超过被调查员工的四分之三。从年龄上看，长期护理保险的参与意愿有一定的规律性，即38-39岁的员工参与意愿最强，支持率83.0%，然后依次减少到年龄较大、年龄较小的两个方向。因此，这类保险客户应主要定位为近40岁的中年人。

然而，专家表示，长期护理保险制度的建立涉及人力资源和社会保障部、国家卫生和计划生育委员会、民政部、财政部和保险监督管理委员会。第一步只能探索政策框架，受益人只能锁定在严重残疾人身上。

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