导读：
在P2P、校园贷后，互联网互助平台已成为互联网金融领域备受关注的对象之一。
11月15日，慧择保险经纪孵化蒲公英互助平台发布关闭通知，关闭原因总结为：相关法律法规不明确，监管机构对网络互助平台提出提出了明确的风险防范要求和业务资格要求，决定对平台进行整体升级和服务暂停。
11月3日，中国保监会有关部门负责人回答记者关于网络互助平台的问题，重申今年4月发布《互联网保险《风险专项整治实施方案》强调，互联网企业以互助的名义变相开展保险业务，是本次专项整治的重点工作之一。
但根据公开信息，截至2016年11月，已有22家投资机构进入网络互助领域。据公开统计，有120多个网络互助平台——严格管理。这么多网络互助平台在哪里？
据了解，许多互助平台已经停止运营，包括未来互助、汽车点互助、AABang等等，因为参与互助的人数没有达到预期，导致会员费用过高，或者应当按照监管要求停止或转移到其他平台。
收紧监管政策
据了解，惠泽保险成立于2006年，是中国保监会批准的第一个保险网合格的网站之一是第三方保险电子商务平台，定位为网络保险经纪人；蒲公英互助平台于10月8日推出至暂停服务不到40天。
业内人士指出，从蒲公英互助退出互助安全领域，基本上可以得出结论，保险经纪人或保险代理人的许可证不能合规经营网络互助。因此，如何权衡许可证和创新业务的风险是平台面临的挑战。
据了解，网络互助平台的模式并不复杂。用户以低保费成为会员，群体成员分担风险。一旦发生互助事件，会员将分担资金。例如，水滴互助，e在互助等平台上，用户花费9元或30元成为互助会员。经过180天或更长的观察期，如果会员不幸患有癌症，他们可以享受相应的赔偿权，最高可捐赠30万元。计划中的其他成员将平均分摊互助，每人每次不超过3元。
至于网络互助平台的性质，中国保监会有关部门负责人在回答记者关于网络互助平台的问题时表示，民间互助行为一直存在，对帮助社会困难群体发挥公益慈善作用具有积极意义；然而，一些网络互助平台以互助的名义公开承诺责任保障，公开声称全额支付和提取储备，向公众收取费用，积累资金，互助计划与保险产品联系和比较，发布误导性或虚假宣传，有些甚至声称有数百万会员，涉嫌公众承诺赔偿责任；根据保险法等法律法规，我将依法查处非法实际或变相从事保险业务的。
10月28日，中国保监会在其官方网站上发布了互助计划等保险活动的风险提示，强调要警惕一些主体以互助保险的名义通过虚假的互助计划骗取资金；此外，还特别指出，互助计划的经营者没有合法的互助保险经营资格。
像公众一样，监管机构认可网络互助平台在民间互助中探索的价值和意义，但正如监管机构所说P2P对外经济贸易大学保险法研究中心主任王国军认为，保监会的职责是维护商业保险市场的健康发展不能容忍其他机构在没有保险营业执照的情况下实际或变相从事保险业务。
据了解，为了满足监管要求，水滴互助已经进行了整改：例如，删除了1000万元保证金的承诺；在页面上，增加了水滴互助不是保险，而是会员之间互助的公益社区等提醒副本。
相互保险OR公益慈善
蒲公英互助关闭通知显示，平台升级期间，将积极向政府主管部门申请互助保险或公益许可证，努力为用户提供更好的互助服务。
王国军认为，网络互助平台已经到了十字路口，生死存亡；在严格监管下，网络互助平台似乎有两条出路，即申请互助保险或公益许可证。
北京师范大学律师事务所互联网金融法律事务部主任、高级合伙人左胜高同意上述观点。他说，根据中国保监会的监管方向，网络互助可以选择申请互助保险许可证，转变为互助保险许可证保险公司，或者申请公益许可证成为公益慈善组织的互助平台。
根据公开信息，许多互助计划平台都申请了互助保险许可证，包括必要的互助、壁虎互助和e互助。然而，中国保监会相关负责人表示，互助保险仍处于探索阶段，将按照成熟、批准的原则批准许可证。
今年6月，中国保监会宣布批准新美人寿互助保险协会、中汇财产互助保险协会和汇友建筑财产互助保险协会的建设，这也是中国首次批准建立互助保险机构。其中，新美人寿由蚂蚁小微金融服务集团有限公司等9家企业发起成立，初始运营资金10亿元，主要针对发起人等特定群体的保障需求，长期发展养老保险健康保险业务。
申请相互保险许可证需要符合规定的主要发起人和一般发起人；其中，主要发起人负责筹集初始运营资金。一般发起人承诺在组织成立后成为会员，一般发起人不少于500人。同时，还需要不少于1亿元的初始运营资金等一系列条件，这对现有的网络互助平台来说非常困难。左胜高介绍。
左胜高补充说，公益组织的申请相对容易，但对于定位为公益慈善组织的互助平台，应主动明确告知捐赠者捐赠是单向捐赠，不能预期获得一定的风险保障回报。
据了解，夸克联盟于10月宣布获得公益许可证，并在官方网站主页上的互助基金项目下提示公益捐赠是一种单向的赠与行为，不能期望获得一定的风险保障回报。
据夸克联盟相关负责人介绍，夸克联盟互助计划不是保险，而是民间网络公益互助平台；夸克联盟按照《慈善法》和《基金会管理条例》公布公益基金会规定的信息，年度工作报告和财务报告公开透明；接受网络用户和民政部门的监督。
与公益许可证相比，互助保险组织显然是网络互助平台的首选，因为互助保险是一项业务。如果能实现双赢，经营者也能获得利润维持生存；公益许可证不能偏离公益的本质。王国军说。
左胜高认为，无论申请什么牌照，都是僧多粥少，困难重重，难以普遍合规；即使经过千险取得牌照，牌照经营要求与网络互助本身的适应性以及对网络互助本身业务发展的影响还有待观察。
堵要疏
严格监管，e互助、水滴互助等平台都表现出欢迎的态度。
e互助CEO雨乔说：在网络互助的野蛮增长时代，风险正在迅速聚集。我们呼吁更严格的监管，以防止劣币驱逐良币。
中国保监会的监管意见在一定程度上明确了网络互助保障行业的发展边界和基本规范，为行业下一步的有序发展提供了重要参考，帮助从业人员加强自律建设。水滴互助公关部门负责人表示，监管意见应作为进一步规范整个行业发展的机遇，借此机会使行业走上健康有序发展的轨道。
水滴互助公关部门进一步表示，目前网络互助安全行业仍在广泛发展，由于今年上半年没有明确的监管规则，短时间内出现大量互助平台，部分小平台运营能力有限，承诺过度，不利于保护会员权益；但也应该看到，大多数平台都在不断完善和优化自己。
据了解，水滴互助平台互助基金由中国社会福利基金会托管，商业保险通等评估机构专业核实事件的真实性；e委托银行全程托管互助平台资金，互助资金直接到达申请人账户。
中国保监会反复纠正网络互助混乱，打击以创新为噱头误导公众、可能损害公众利益的非法金融保险活动，有利于网络互助的早期发展进入标准化发展的道路。但左胜高认为，网络互助不同于商业保险，在一定程度上不完全相当于互助保险和公益慈善，网络互助本身具有一定的独特性；为鼓励金融创新、监管原则和灵活性，打击非法和保护，为技术服务提供商或纯信息中介保留足够的生活空间，满足普通人的多元化需求。
中央财经大学法学院副教授、保险法研究中心主任胡晓科表示，中国政府倡导建立多渠道、多层次的社会保障体系，网络互助平台的出现是不可避免的，因此，不能采取一刀切的态度，而是引导互助平台合理健康发展。
目前的监管措施更多的是‘堵’。除了禁止违法行为，对于大多数互助平台来说，更重要的是‘疏’。对此，胡晓科认为，监管部门不仅要收紧，还要放松。放松是为了使互助平台与普通保险公司不同，而不是根据保险业对股东和注册资本的要求对互助平台进行评估；收紧是对保险计划主要发起人的资质和互助保险范围的具体要求，最大限度地排除欺诈和其他风险。
王国军还认为，现阶段网络互助行业鱼龙混杂，需要整顿，但政府应该给运营规范的互助平台路，未来的创新是可能的。
目前，互助平台的定性和发展模式需要进一步明确，平台会员责任和信息披露需要改进，相关法律法规严重滞后，但互助平台更好地反映互助、平等自愿共享网络精神，也积累了大量用户，虽然仍处于探索发展阶段，但发展前景广阔。左胜高说。
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