互联网保险异军突起，保费4年增20倍

导读： 互联网+战略继续发力，发展数字普惠金融逐渐成为共识，互联网保险业异军突起。

11月20日，在中国保险首届全球行业协会和复星集团联合主办互联网保险在创新论坛上，中国保险协会发布了《2016年中国互联网保险业发展报告》（以下简称《报告》）。报告显示，互联网保险保费收入这四年增长了40倍。

四年保费增长20倍 人身险占首超财产险

据中国保险协会统计，2015年保险业互联网保险业务收入为2234亿元，比2014年增长1375亿元，同比增长160%，保费规模比2012年增长20倍。2015年，中国保险业累计保费收入24282.52亿元，比2014年增长4047.71亿元。

中国保险协会有关人士表示，2015年是互联网保险发展的第一年。中国保监会连续批准了三个互联网保险许可证，主要平台如雨后春笋般涌现，保费和保单数量也在快速增长。

根据产品结构，互联网保险包括互联网财产险有两种类型的互联网人身保险。2015年，互联网财产保险和互联网人身保险实现保费收入768.36亿元和1465.60亿元，占互联网保费总收入的34.39%和65.61%。

报告数据显示，无论是互联网保险还是整个保险行业，个人保险业务保费收入增量占行业保费总收入增量的比例（即保费增量贡献率）逐年增加，财产保险保费增量贡献率逐年下降。

从市场竞争格局来看，互联网财产保险市场集中度远高于传统业务，2015年互联网财产保险保费收入768.36亿元，CR8为94.16%(CR8是指占据市场份额的8家最大企业，CR8越大，行业集中度越高，市场竞争越趋于垄断)，其中人保财险和平财产保险共同占据近74%的市场份额。互联网个人保险市场处于中小企业领先地位，富德生命、国华人寿、前海人寿等中小企业市场份额居前。

值得注意的是，2015年，互联网财产保险业务险种结构中，车险虽然业务比例较去年有所下降，但93.2%的保持绝对优势。互联网非互联网车险热销产品中，退货运费险保费收入高达17.8亿元。

蚂蚁金服CEO井贤栋表示，今年双十一当天，蚂蚁金服与中国9家合作保险公司退货运费保险、产品质量保险等新型费保险、产品质量保险等消费保险穿插在新的商业关系和消费关系中，为互联网保险业的发展提供了新的机遇。

新技术驱动发展 缺乏风险保障功能

井贤栋还表示，新技术和大数据驱动保险业的升级在整个行业达成了共识。

中国保监会前副主席周总结了影响互联网保险发展的四项技术。首先是区块链技术。区块链技术生成的分布式共识机制和客户信息的综合验证模式有效地保证了数据的真实性和准确性，大大降低了信用和链接成本；其次是物联网技术。在物联网技术下，传感器可以获取客户的历史数据，实时观察客户行为，收集大量客户数据，准确分析细分群体的风险数据；第三，人工智能技术，人工智能技术可以从销售、客户服务环节到后续准确定价、准确营销、风险控制、保险反欺诈等领域提供大量支持；最后是基因诊断和治疗技术。美国的一些商业健康保险产品已经将基因检测的相关费用和治疗药物纳入报销范围，但基因检测是医疗保险应用程序还需要考虑一些特殊规则。

平安集团总经理仁汇川表示，借助人工智能、物联网、区块链等新兴技术，可以大大改变保险公司的成本结构，促进保险业产生新的商业模式、商业模式和产品模式，为客户提供更好的服务。

虽然我国互联网保险取得了很大的发展，但也暴露了一些突出的问题。

仁汇川在解读《报告》时指出，目前互联网保险的风险保障功能仍然不足，产品创新的碎片化特征明显。虽然它在扩大可保险风险方面发挥了作用，但在健康和疾病方面缺乏风险管理作用。同时，第三方合作业务模式面临挑战，过度依赖第三方平台扩大业务规模，不仅导致保险公司议价能力下降，而且使保险公司背景，增加收集客户数据和挖掘客户需求的难度。此外，互联网保险产业链布局缺乏顶层设计，新兴技术创新应用不足。

在此基础上，本报告对行业发展提出了前瞻性建议：加快探索行业顶层设计，提前规划产业链布局，有效加强产品保证属性，深入研究新兴技术的应用，大力巩固基础设施建设。

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