交强险续演承保巨亏，小险企苦不堪言，赔偿率高

导读： 交强险作为保险业最大的政策强制性产品，交出了2015年的答卷。在过去的十年里，虽然优秀的投资推动了年度利，但仍难以改变承保亏损的下降趋势。2015年承保亏损49亿元，9年半累计亏损538亿元。近十年来，虽然优秀的投资推动了年度运营盈利，但仍难以改变承保亏损的下降趋势。2015年承保亏损49亿元，9年半累计亏损538亿元。由于业务规模小，运营成本高，小型保险企业难以翻身。第一次涉足这一领域的外资保险更是昙花一现，有的甚至黯然离去。

经营利润43亿 近60%的损失很难掩盖

近日，中国保险2015年发布2015年行业协会交强险业务数据显示，交强险保费收入1571亿元，同比增长11%。当年营业利润43亿元，营业利润率3%，已成为强制性交通保险险种之后的第三个营业利润年。2013年和2014年，交强险分别实现营业利润2亿元和16亿元。交强险的经营状况逐年好转。

根据中国保险协会提供的数据，推动年度经营利润大幅增长的英雄是投资。据了解，2015年资本市场波动，保险公司抓住机会增加头寸，投资渠道全面自由化，使保险公司在投资方面有更大的自主权。为此，强制保险去年实现了93亿元的投资回报，创下了9年来的最高纪录。

尽管如此，只有少数公司实现了经营利润。统计数据显示，超过60%的保险交通强制保险业务的业务数据仍为负。PICC、平安、太平洋保险等大型保险企业由于业务量大、投资能力强、经营能力强车险经验丰富，实现经营利润也就不足为奇了。然而，一些经营强制保险业务时间短的中小型保险公司一直处于亏损状态。财险经营亏损最大，达到2.2亿元，中银保险、安邦财险、国泰财险等均处于经营亏损的前列。

据报道，强制保险运营的关键数据包括保费收入、赔偿支付、费用支付、投资收入。一旦费用支出和赔偿支出超过了已赚取的保费和投资收入，它们就会进入赔偿的轨道。值得一提的是，去年仍有保险公司的强制保险业务投资亏损，如亏损之王渤海财产保险投资亏损8945万元，历史财产保险亏损283万元。

自2006年下半年起，交强险正式上线，但年年承保年年亏损，交强险累计经营亏损194亿元，平均利润率为-2.3%。

然而，交通强制保险在发挥保障功能和促进道路交通安全方面表现突出。据中国保监会介绍，2006年7月至2015年底，交通强制保险处理赔偿案件1.6亿件（其中预付抢救费用202万件），提取救助基金120亿元。

超过80%的承保仍在亏损 平安太保仍占大头

虽然交通强制保险发挥着越来越重要的作用，但绝大多数保险公司很难在短期内扭转损失的现状。根据中国保险协会披露的数据，去年交通强制保险承保损失49亿元，较去年增加损失2亿元，承保利润率为3.2%。

根据53家保险公司披露的交通强制保险数据，三巨头PICC、平安和太平洋之间存在较大差距。PICC实现3.6亿元的承保利润，而平安和太平洋分别亏损13.7亿元和4.4亿元，总承保损失18.1亿元，占行业交通强制保险承保损失的37%。然而，由于投资收益的增加，平安和太平洋的业务数据与去年相比扭转了亏损局面。

事实上，如何在很大程度上决定强制保险的综合经营效益。从承保数据来看，平安、太平洋等43家保险企业承保亏损，占81%。与去年相比，承保亏损保险企业的数量增加了。

然而，也有一些公司有保险利润，如华泰微利300万元；太平保险利润明显，达到1.7亿元；永安财产保险实现保险利润1.3亿元。值得一提的是，北部湾财产保险、成泰财产保险、中煤财产保险也出现了不同程度的保险利润。

有车险负责人解释说，强制保险的承保损失一方面是由于车险的增加，另一方面是由于成本率的增加。根据中国保险协会提供的数据，强制保险承保车辆逐年增加，其中2015年承保车辆同比增加12%。

统计显示，2015年交通强制保险综合赔付率为72%，较去年下降1个百分点。然而，综合成本率也提高了1个百分点。2015年的综合成本率与去年持平。

小险企举步维艰 赔偿率费率高。

虽然强制保险承保一直在亏损，但更多的保险公司仍然希望进入这一领域，强制保险作为抓住商业汽车保险的垫脚石，特别是目前商业汽车保险费率市场化，许多中小型保险公司渴望尝试，希望通过个性化服务进行汽车保险规模的转变。

然而，面对已设定保费限额但出险率和赔偿率较高的政策强制性保险，中小保险企业在实际经营中显得苦不堪言。

例如，燕赵财产保险扣除提取的准备金后，保费只有1.4万元，但由于赔偿达到334万元，赔偿率直接达到239元。中路财产保险、日本财产保险、三井住友、美亚财产保险、安信农业、三星财产保险等的赔偿率均超过100%。

中小型保险企业强制保险的保费规模不大，强制保险是一种赔偿率很高的保险。保费规模越小，风险聚集越大，赔偿率越高。一家中小型保险公司的负责人承认，这需要时间沉淀，但也需要增加投资来扩大市场规模。

由于需要持续投资，中小保险企业在费用成本方面的支付比例一直很高。查阅各保险企业强制保险的业务数据，发现成本率高的是中小保险企业，与赔付率的排名相一致。例如，中路财产保险的保费为0.19万元，运营费用为300万元，费用率为1579倍，燕赵财产保险的费用率也为1565倍，日本财产保险为18倍，美亚财产保险为7倍。

在费用方面，除安信农业(费用率21%)和史带财产保险(费用率17%)外，费用率较低的是大型保险企业，太平洋财产保险、人保财产保险和平安财产保险费用率分别为23.9%、24.8%和31.4%。

交通强制保险作为车主对安全驾驶的刚性需求，对保险企业的服务网点布局提出了较高的要求，这是小公司所没有的。一位汽车保险专家说，业务少，但网点少，一些服务需要外包，这无疑增加了公司的成本。2014年，交通强制保险开始放开外资，许多外资保险公司对此类业务表现出高度热情，但由于经营亏损，热情正在消退。去年下半年，美亚财险宣布不再涉足车险业务，包括交强险。

经营十年谋变局 区域费率制呼声再次上升

目前，交通强制保险的经营效益过于依赖于投资驱动，短期内难以改变承保损失。在这方面，该行业将这种情况归咎于交通强制保险业务模式的缺点，认为前端政府统一定价和后端企业的自盈亏明显不公平。

交强险作为政策性保险，遵循不盈利不亏损的原则保险公司保险公司没有统一费率、责任限额和条款的定价权。同时，保险公司无权选择风险，不得拒绝保险，不得提高费率，不得改变保险条件。因此，一些高风险货车、拖车等影响了强制保险的整体经营状况。

中国保险协会相关负责人表示，现实情况是，中国经济发展、交通状况和赔偿标准存在较大差异，导致各地在同一费率水平下的经营成果存在较大差异。全国交通强制保险经营面积较大。近六年来，18个地区累计承保亏损，部分地区亏损严重，10个地区综合成本率超过115%。

中国保险协会建议，在完善强制保险费率调整机制时，应充分考虑各地的风险差异，对强制保险实行省定价，实现区域内风险与价格的匹配，逐步实现整体盈亏平衡。

事实上，早在2010年，中国保监会就决定研究制定江苏省交通强制保险区域差异化费率因素，这也是中国交通强制保险区域差异化费率试点项目的领导者。在10多个省市建立了酒后驾驶与交通强制保险费率浮动的系统。中国保险协会相关负责人此前也指出，这是一个涉及税收、财政、交通、公安等方面的漫长过程，需要协调各方的政策，不能草率推进。

2016年是交通强制保险运营的第十年。中国保险协会表示，将报告交通强制保险运营和配套制度改革、交通强制保险面临的主要问题、主流国家交通强制保险运营模式和市场状况、交通强制保险制度完善的方向和建议，为下一步交通强制保险条例的调整做准备。

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