收入降低后，打返还牌，保险公司争相争夺万能险

导读：
随着监管的升级，近日，前海人寿被保监会叫停万能险新业务。然而，2017年各大保险企业的良好开端战役仍以理财产品为主。然而，2017年各大保险公司的良好开端战役仍以金融产品为主。统计显示，除前海人寿外，9家人寿保险公司的万能保费占规模保费的80%以上，但万能保险的预期收入下降，可能会大大降低保险家庭的吸引力。

前海人寿被叫停万能险

近日，前海人寿因万能保险业务运营问题和整改不到位，被保监会停止开展万能保险新业务。同时，责令公司整改前海人寿产品开发管理中存在的问题，三个月内禁止申报新产品。

据了解，前海人寿万能保险产品的销售渠道主要集中在一些银行和前海人寿自己的销售网点。目前，销售网点的客户服务人员表示，万能保险产品已停止销售。

根据中国保监会的数据，今年1月至10月，前海人寿实现规模保费899.57亿元，其中万能保险721.43亿元，占80.20%。2013年至2015年，前海人寿万能险保费分别为121亿、313亿、598亿，占保费总额的96.86%、89.9%和76.78%。华宝证券认为，前海人寿绝大多数保费来自万能保险，风险很大。

18家保险公司的万能保险比例超过一半

今年以来，中国保监会密集出台了多项规定，限制和规范万能保险的规模和经营管理。共向27家中短期业务规模大、比例高的公司发出风险提示函，要求公司严格控制中短期业务规模。此外，对互联网保险领域万能保险产品存在销售误导、结算利率恶性竞争等问题。中国保监会还停止了前海人寿、恒大人寿等六家公司的互联网渠道保险业务。

截至目前，仍有18家寿险公司万能保费占规模保费的一半以上，其中4家占90%以上。它们分别中融人寿(100.0%)、昆仑健康(96.0%)、中国人寿(92.5%)、恒大人寿(91%)。复星保德信(89.8%)、君康人寿(87.8%)、瑞泰人寿(84.0%)、东吴人寿(82.6%)、%)、东吴人寿(82.6%)、信泰人寿(80.2%)。

华宝证券保险专家认为，中国保监会从被保险人利益的角度出发前海人寿监管函，规范其经营模式，防范风险。保险的基本功能是保证，万能保险也不例外。保险公司万能保险期限可以适当调整，产品结构可以优化，既能回归保险来源，又不影响投资利率。

开门红仍以理财为主

到年底，当保险公司在2017年开始良好的战斗时。虽然监管更加严格，但金融产品仍是各保险公司推出的新产品的主要类型。

如中国人寿今年推出的良好开端产品仍然是主要产品
“年金保险”+万能保险。公开资料显示，2017年中国人寿开局良好的主要产品保险是年金保险，同时，结合两个万能保险账户，寻求在保持保障的同时兼顾万能保险的灵活性。

类似于中国人寿，中国平安今年推出的良好开端产品是理财产品，也采用主险+万能险战略。

新华保险最近推出的良好开端产品与上述产品类型相似，是集现金股息和附加通用保险账户双重增值功能的产品。但据新华社保险人员介绍，公司良好开端保险的布局基本上是年金险+各分公司将根据当地情况选择健康保险产品。

华宝证券保险专家认为，附加万能保险”以附促主”销售模式正开始成为主流。预计更多的保险公司将在主要保险的基础上增加结算利率较高的附加通用保险，以提高产品吸引力。该模式在促进主要保险销售方面发挥着明显的作用，其自身风险可控。它已被保险公司广泛使用，预计未来将有更大的发展空间。此外，在保证期内支付通用保险也有一定的发展空间。

然而，值得注意的是，今年保险公司的良好开端恰逢监管升级阶段，作为规模的利器财险在监管更加严格的背景下，预期收入也有所下降。10多家保险公司限制了2017年良好开端期间万能保险的销售额，并降低了万能保险的预期收入。多险企业一年至三年期万能保险产品的预期收益率降至3%左右。随着万能保险预期收益率的下降，对保险家庭的吸引力可能会大大降低。

为此，许多大型保险公司开始加大折扣力度。例如，中国人寿今年推出的万能保险产品可以在保险生效后10天立即返还第一年保费的20%，相当于第一年保费的80%折扣，去年同期寿险公司返还保费的比例只有12%。中国平安今年的良好开端产品也打出了快速返还的标志，缩短了获得生存基金的时间，从普通的三年后支付提前到第一年支付。投保人在投保第一年收回的不仅是保险金额的返还，还有30%的保险费返还。

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