开门红附加住院医疗保险火爆，一顿饭就能拿到100万元的医疗保障

导读：
春节快到了，很多人在忙着抢票的同时，也在关注应该给父母买什么样的礼物。据了解，目前消费住院医疗保险和年金附加住院医疗保险保险产品已成为反映孝道的新宠。据了解，目前消费住院医疗保险和年金附加住院医疗保险保险产品已成为反映孝道的新宠。

从几年前买几袋保健品到现在买份保险送父母，人们的保险观念正在发生变化。在2017年的良好开端预热期间，附加住院医疗产品非常受欢迎，甚至代理人和保险公司有人说，类似的产品根本不需要宣传，供不应求。

此外，一顿饭可以锁定100万元的大额医疗保险住院医疗险，2016年下半年也迅速占领市场，呈现出业内热议、消费者抢购的画面。

住院平均费用不到1万元

说到生病住院，大多数人可能会想到巨大的开支。几万(元)的治疗费用起步，但没有明确的概念住院要花多少钱。

2014年，中国医疗保险研究会发布的《基本医疗保险根据《参保住院患者个人费用负担分析》报告，2012年，参保住院患者享受报销待遇4945万人次，住院总费用约4253亿元，即全国参保住院患者平均费用不足1万元。

此外，数据显示，患者住院费用为2006亿元，占47.14%；诊疗项目1641亿元，占38.56%；医用材料573亿元，占13.48%。

但是，很多人会觉得平均1万元以下的数字有点少吗？

事实上，基本医疗保险住院患者的医疗费用和次均住院费用都呈现出左偏态分布，即低额和高额。数据显示，78%的病例次均住院费用在1万元以下；14.45%的病例住院费用在1万元-2万元之间；2万-3万元约占3.22%；3万-5万元占2.44%；5万-10万元占1.55%，10万元上占0.21%。

但与此同时，住院费用负担的集中度非常高，最高费用的20%(1万元以上)占总住院费用的60%；基本参保住院患者40%以上的医疗费用集中在费用超过1.5万元(仅占10%)的案例中。

事实上，在实际情况下，除了不同疾病的发病率和成本外，不得不承认，许多患者及其家属可能会因为治疗费用过高而选择放弃治疗。

也就是说，虽然全国住院患者的平均费用不到1万元，但在实际情况下，超过1万元的部分需要报销。

自付比例约为60%

那么，在这笔住院费用中，有多少可以报销，有多少需要自付？

上述数据显示，从实际支付水平来看，被保险住院患者平均实际支付比例为66.06%，其中职工医疗保险平均实际支付比例为69.63%，居民医疗保险平均实际支付比例为52.05%。

具体来说，被保险住院患者的个人费用负担主要包括政策保障范围内的个人自付部分（以下简称个人自付）和政策外的个人自付医疗部分（以下简称个人自付）。对于大多数基本医疗保险患者来说，他们遵循尽可能多地使用可报销，少数关键药品使用进口药品的原则。因此，突破社保用药，也成了住院医疗险其意义之一。

既然社保报销金额可以达到50%左右，住院医疗保险的保额应该是多少？

据了解，目前市场上比较流行的多种住院医疗保险，保额在百万元左右。对不同年龄段的消费者，产品保费不足1000元。一般来说，16-20岁的保费最低，在100-200元之间；16岁以下和21-55岁的保费在500元以下，也就是说，55岁以下的年保费可能只是很多人一顿饭的价格。

然而，对于年龄较大、患病概率较高的被保险人，年保费呈现出快速增长的趋势。例如，60岁以上退休人员的保费在2000元以上，70岁以上的保费在4000元左右。

虽然热销的住院医疗保险是一样的低保同样不限制社保用药，但这些产品的特点也不同。有些产品是否有社会保障保险费和报销金额差异很大；有些产品可以手动承保，如果健康通知异常不会直接拒绝承保，可以转移手动承保流程；有些产品没有免赔额；此外，在远程医疗、绿色通道、特殊病房、护理费、续保、救护车费、床费等方面也存在差异。

然而，值得注意的是，上述大多数高额医疗保险产品将有大约1万元的免赔额。也就是说，这些产品的一般形式是：成本不限于社会保障目录、疾病类型、住院、特殊门诊、门诊手术、社会保障用户的补偿金额=住院医疗费用-社保统筹-1万元免赔额。

数据显示，医疗保险患者住院费用在3万元至4万元之间，次均费用为3464.54元，医疗保险费用为24150.31元。换句话说，当个人支出约为1万元时，总住院费用约为3万元。

可以发现，1万元的免赔额虽然不高，但使用频率更高。因此，专业人士还建议，在购买高额住院医疗保险的同时，可以购买低保额住院医疗保险，覆盖5万元以下的住院费用。据观察，这类产品的价格在大多数年龄段的100-300元之间。

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