互联网保险的国际创新与实践，联合服务提供完整的生态链

导读：
互联网信息技术的快速发展促进了消费者预期和行为的变化，同时也给保险业带来了重塑。从互联网与保险的整合过程来看，互联网与保险的结合在早期阶段逐渐发展到产品设计、流程优化、营销创新等环节扩展到联合服务提供完整的生态链。从互联网与保险的整合过程来看，互联网与保险的结合在早期阶段逐渐发展到产品设计、流程优化、营销创新等环节扩展到联合服务提供完整的生态链。

根据国外保险工业与互联网的结合模式，互联网保险可分为四个发展方向：传统保险公司互联网、互联网保险经纪/代理、互联网保险公司和互联网保险服务公司。其中，传统互联网保险公司在产品、渠道和服务三个方面进行创新，并在原有基础上或根据用户需求销售保险产品;借助互联网平台和互联网技术手段，互联网保险经纪机构改变了保险交易和保险服务的模式，开发了价格比较平台O2O互联网保险公司完全实现了产品设计、销售和售后的在线化，通过在线流程重塑消费者的服务结构；互联网保险服务公司使用大数据、人工智能和软件(SaaS)为保险公司提供技术支持，帮助他们简化流程，降低运营成本。下面，我们将从互联网与保险相结合，结合中国保险业的现状，选择典型的外国案例进行分析。下面，我们将从互联网与保险相结合，结合中国保险业的现状，选择典型的外国案例进行分析。

传统车险产品的创新

在中国，传统险种车险在整个财险它占70%，但一直面临亏损问题。如何改变现状，改善现状车险经营能力已成为财产保险公司面临的一个重要问题。美国旅行者保险公司通过互联网和高科技应用提供多样化和深层次的产品，
满足不同用户的各种需求。由于产品定价的精细化，汽车保险的业务量, 也从2008年的140万订单增加到2012年的300万订单。

案例一 旅行者保险公司

旅行者保险公司 (以下简称Travelers)圣保罗集团公司和旅行者财产事故保险公司于2004年合并， 成为美国第二大财产保险公司,
也是美国大型金融服务企业之一。圣保罗集团是明尼苏达州最古老的商业公司之一， 也是美国最早的保险集团之一， 成立于1853年;
旅行者财产事故保险公司成立 1864年4月1日, 是一家有150 保险公司有多年的历史。

在2013 年, Travelers一个叫做推出QuantumAuto2.0
汽车保险产品。本产品提供汽车报价，可为不同用户提供分类服务和分级收费标准。分层收费标准给用户带来的好处之一是其基本套餐成本非常低。目前,
该策略不仅在公司的汽车保险产品中得到了推广， 同时也在向商业保险这类扩展。

具体而言, 该策略的应用是： 保险公司代理人收集客户信息， 将客户信息放入庞大的数据库中， 将其与去的用户信息，
从而判断用户需要的保险产品的等级， 判断用户需要支付的保险费用。 同时, 信息比较后， 该系统将告知用户他可以享受的优惠政策，
给出最终报价。基于大数据分析、云计算等高科技应用，这种运营模式， 因此，互联网平台可以帮助保险公司了解客户的真实需求和消费水平，
也可以及时推出新产品， 更好地分析风险， 这也是用户数量庞大的原因。Travelers公司目前的比较优势之一。

从收入的角度来看， 该技术应用后， Travelers业务量增长迅速， 汽车保险分支的业务量，
从2008年的140万订单增加到2012年的300万订单。

创新车险比价平台

在过去的两年里，中国保险市场出现了大量的第三方价格比较平台，同质化运营使许多第三方平台面临被市场淘汰的命运，如何找到自己的特点，满足消费者的实际需求，在市场脚跟，避免被同类公司淘汰是这些平台需要考虑的首要问题。英美比价平台各有特色，学习国外比价业务模式有利于我国同类公司的发展。

案例二 Insurify

Insurify它成立于2016年，位于波士顿，是美国第一个智能匹配用户需求的在线汽车保险比价平台。该平台通过在线问卷向用户收集包括汽车和驾驶员在内的信息。收集信息后，Insurify根据对保险公司的了解，智能匹配用户的风险特征和保险公司的偏好，只向用户推荐合适的保险产品，用户可以选择合适的报价商进行咨询和购买。为了提高搜索效率，推荐的报价商都是通过的Insurify智能匹配，使其满足客户的需求。解决了投保人与承保人之间的信息不对称问题，Insurify希望通过其数据驱动，帮助用户节省购买汽车保险的时间，提高匹配的有效性，从而提高交易成功的概率。

Insurify产品体验非常突出，体现了科技感。2016年1月，在Insurify在宣布获得种子轮融资时，它还推出了人工智能保险代理人Evia(Expert
Virtual Insurance
Agent，虚拟保险代理专家)。Insurify通过数据应用减少信息不对称，智能匹配提高保险率，使用人工智能保险代理，降低运营成本，技术意识。

案例三 Confused.com

Confused.com成立于2001年，是英国第一家汽车保险比价公司，推动了英国汽车保险购买方式的变化。Confused.com业务已从车险比价扩展到多险业务比价，涵盖金融服务比价业务。除汽车保险外，平台保险比价品种包括人寿保险、家庭保险、假期和旅行保险宠物保险还有其他金融产品，如信用卡、储蓄、家用燃气等。2013年，除提供产品比价外，Confused.com推出了MotorMate
Drive
App——一款通过APP收集驾驶数据UBI车险服务应用。回顾其发展历程，Confused.com从单车险比价到多险比价，满足客户的各种保险比价需求；同时推出UBI提供纵向增值产品的车险服务。

慧择网类比国内比价平台。汇泽网络是中国第一个推出价格比较业务的第三方平台。该平台以价格比较业务为核心，为用户提供保险评估、定制保险计划、垂直在线交易、协助理赔等一系列增值服务。与Confused.com同样，惠泽网通过单一的价格比较业务扩展到多元化的增值服务，满足客户需求，增加客户粘性。2016年3月，慧择网获得B轮融资2亿元。

产品创新与社交媒体相结合

社交媒体已成为保险公司与客户建立沟通和互动的新渠道。对于创新保险公司来说，社交网络是获取客户资源和保持客户粘性的重要手段。丹麦保险公司World
Nomads结合旅游保险和社会互动，用户数量已超过100万，近5年保单保费收入稳步增长。

案例四 World Nomads

2002年，World Nomads保柏国际健康保险成立于丹麦，其主要业务是为世界各地的游客提供旅游保险和旅游安全服务。World
Nomads为旅途中提供的服务：医疗保险、逃生保险、24小时紧急援助等。此外, 公司提供各种语言版本的旅行指导， 可直接浏览手机，
并可通过旅游博客与他人分享旅游经验、策略、安全知识等。旅游保险产品灵活性高，
适用于变化较大、风险较大的旅游保险项目。全球150个国家和地区都有平台用户， 用户数量已超过100万，用户参与登山、越野、游泳等旅游项目。

World
Nomads与其他保险网站相比，独特的旅游交互功能有着非常不同的体验。通过论坛社区、旅游指南、学习世界、故事分享等四个部分，投保人更像是一个简单的旅行者，查看目的地的相关信息，
寻找志同道合的人， 享受旅行的快乐。在分享旅行经， 公司设立旅行奖学金， 为了奖励乐于拍摄自己的旅行经历， 用户以其他形式记录和分享，
整个公司户形成社区氛围， 相互连接和互动信息。World
Nomads将网站建立成一个独特的旅游社区，帮助客户了解旅游目的地，找到驴友。社区文化极大地吸引了客户，增加了客户粘性。

World
Nomads业务遍布世界许多国家，主要是澳大利亚市场。据2015年保费统计，澳大利亚市场占70%，其次是美国占10%，欧洲占9%。公司近五年稳步上升。2011年至2015年期间，保单销售复合年平均增长率达到5.8%，2015年保单总增长率达到58万。近五年来，公司利润复合年均增长率达到16.9%，2015年税后净利润为540万美元。

保险产品的服务创新需求

学习新的商业模式有助于丰富中国互联网保险的创新产品。按需保险创新平台Trov可以通过互联网、手机等移动终端直接为用户提供特定物品、特定时间的保险，即时开启或终止。

案例五 Trov

Trov成立于2012 年,
是世界上第一家按需投保商品的互联网保险公司。Trov随时取消保单或理赔是为特定物品提供保单的最大特点。Trov创始人兼CEO为ScottWalchek,
曾参与创立 Macromedia (现 Adobe)、 Inktomi (现 Yahoo!)。目前，
Trov总融资3920万美元，投保产品85亿美元，投保产品94万多件。目前，Trov的移动端APP仅对澳大利亚和英国部分地区开放下载。

Trov主要分为四类： 常用的电子设备、家用设备、音乐设备、游戏和娱乐设备。具体操作流程如下： 上传物品照片 (电视、手机、电脑、吉他等)；
Trov平台通过商品样式和模型生成所有投保所需的数据， 注意投保人信息；立即给出保险报价。

Trov专注于移动服务，主要为80后年轻人提供服务。这类群体的生活习惯和消费习惯对移动终端有很大的粘性。同时，其财产主要集中在与自身兴趣相关的物品类别，如电子设备、音乐设备、游戏和娱乐设备。但这些物品并非传统保险产品所覆盖的投保物品。因此，Trov为移动互联网时代个性化的特点，为移动互联网时代的人们提供按需规划保险。用户上传个人物品数据后，
保险理赔可根据不同需要进行选择。保险计划也可以根据需个性化选择不同价格、不同理赔的保单。

与传统保险业相比，Trov具有互联网时代的典型特征： 门槛低, 对客户主观条件要求不高； 使用过程简单， 办理业务方便； 服务时间和场所不受限制；
海量数据是基于互联网生成的，
有利于业务扩张和客户积累。Trov在线产品销售、客户关系管理、运营服务改进计划等都可以通过互联网进行。随着传统渠道佣金和劳动力成本的上升，互联网保险公司通过在线销售卖保险管理成本和产品费率大大降低，
提高公司盈利能力。

Trov是世界上第一家按需投保商品的互联网保险公司，
其产品和服务丰富了保险业的结构。不同于传统的保险公司，Trov与不同地区的保险公司合作，更像是公司合作，由保险公司监管风险，
通过APP聊天机器人还可以通过完成付款和理赔业务APP实时与客户沟通，充分利用互联网优势，
具有独特的竞争优势，具有良好的可持续发展潜力。

总结

近两年来，我国互联网保险发展迅速。(1)保费收入。据中国保险业协会(以下简称中国保险业协会)统计，2015年中国互联网保险保费规模实现跨越式发展。互联网保费收入高达2234亿元，比2014年858.9亿元增长1375.1亿元，比2011年增长近69倍，互联网保费占总保费收入的9.2%。2016年上半年，累计保费收入1431.1亿元，是2015年上半年累计保费收入816亿元的1.75倍，是2015年互联网人身保险年保费水平接近，占行业总保费的5.2%。(2)保险公司数量。根据中国保险协会的数据，截至2016年2月，共有61家公司开展互联网人身保险业务；69%财产险会员公司开展互联网财产险业务。截至2015年11月，中国保监会已有105家保险代理机构备案开展互联网保险业务。因此，互联网保费收入规模和开展互联网保险业务的公司数量呈上升趋势，特别是保费规模翻了一番，行业总保费比例也在上升。

从微观实践的角度来看，中国也出现了一些创新的保险公司，通过互联网技术和大数据的应用，改变了传统保险业的产品设计、定价、销售和服务模式。例如，营企业集团保险、健康保险等专注于细分市场的保险公司；有一些保险公司希望从医疗费用控制入手，建立保险、医院和客户服务生态；有一些网络互助创新保险公司为癌症和严重疾病提供互助保障。创新型保险企业依托互联网，更准确地定价风险，大规模提高运营效率，也推动了现代保险业的创新发展。

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