税收优惠健康保险尴尬：急需医疗卫生体制改革配套

导读：
随着人口老龄化的迅速到来，人口结构发生了潜移默化的变化，市场掀起了医疗保健与保险相结合的呼声。近两年来，保险企业专业健康保险布局加快，健康保险呈爆炸式增长。近两年来，保险企业专业健康保险布局加快，健康保险呈爆炸式增长。

根据平安证券的研究报告，2006-2015年的十年间，中国的健康保险保费收入复合增长率高达118.4%。如果定位为新的国家十条保险根据密度发展目标，2020年中国健康保险保费规模将达到1.5万亿元。但健康保险也遇到了发展瓶颈。

突出的持续发展问题

不同于健康保险寿险主要的地方是，寿险它是为未来提供保障，健康保险是为了补偿当前的损失，健康保险的保险对象是人类的身体，是为了确保被保险人在疾病或意外伤害事故中支付的医疗费用或收入损失得到补偿。同时，与保费相比寿险便宜，很受欢迎。但随之而来的问题是，中国医疗市场的特殊性使得健康保险在成本控制方面始终是一个难题。

健康保险很难在短期内盈利，甚至许多保险公司仍在亏损。一位业内人士说：因为保险公司医疗卫生系统需要支持和支持，但医院和机构受阻，导致医疗费用风险难以控制，高补偿成本已成为健康保险发展的一个难题。不仅如此，由于市场上产品严重同质化，极度缺乏差异化产品和有价值的医疗服务，主要保险公司已经开始了价格战。

据了解，中国的商业保险保险公司不能干预医疗过程，如治疗方案、产品选择、医生决策等。在这种情况下，保险公司的索赔将非常被动。

一位保险业人士说：由于缺乏与医院的深入合作，保险公司很难仅仅依靠自己的健康保险产品成长为一个行业，不仅不能避免损失，而且不能扩大，这也是未来保险公司进入健康保险领域的关键选择。

但健康保险是一种与人们生活和利益密切相关的保险，不仅能满足人们的医疗需求，而且是完善社会保障体系、支持医疗卫生体系改革的关键因素。

根据2016年10月发布的《健康中国2030年计划纲要》，2015年，中国个人卫生支出占总卫生费用的29.3%，未来将努力实现持续下降。然而，这一数字的下降是基于总成本的绝对值。因此，居民对商业健康保险的需求仍然巨大。为了满足居民日益增长的刚性需求，商业健康保险的发展仍然是首要任务。

税优健康险的尴尬

保费贴近百姓，还可以实施带病投保的个人税优健康保险。税优健康保险作为惠民工程，具有政策性和普遍性。试点刚过一年，也面临着叫好不叫座的尴尬局面。自今年在北京、上海等31个城市开展试点以来，12家获得税优健康保险经营资格的保险企业收效不尽如人意。

数据显示，截至11月20日，全国税优健康保险承保44035人，保费7124万元，不足1亿元。人均保费约1618元，每人每年免税2400元。

中国保监会人身保险部主任袁序成曾表示，中国健康保险的快速发展仍存在专业性不足、基础数据分析不足、产品吸引力不足等问题。他希望市场运营商能够改变发展理念，真正理解税收健康保险。

最近，中国保监会副主席黄洪在个人税收优惠健康保险试点研讨会上表示，税收优惠健康保险的困难和问题主要是政策宣传和政策优惠不够，吸引力不强。此外，目前每月200元纳入免税金额，纳税人普遍觉得金额太小，产品设计单一，不能满足群众的需求，缺乏吸引力。

黄洪还指出，保险公司在试点项目中的一些工作方法存在问题。他说，有些公司只开发集团保险销售渠道，不开放个人保险渠道；有些公司害怕影响其他商业健康保险产品的销售，促进税收健康保险。

但总体而言，税优健康保险产品销量逐月增加，税优政策效果逐渐显现，促进了商业健康保险的发展。

试点护理保险的困境

2016年7月人保寿险该公司刚刚在北京市海淀区试点了老年护理互助残疾保险，也面临着困难。据了解，该项目经过多年的早期沟通，今年才开始实施，但在实际工作中也很困难。但事实上，长期护理保险并不是一件新事物，它是继养老金、医疗、失业、工伤、分娩后的第六大保险。在德国，护理保险已经成为一种社会保险制度五大支柱之一；护理保险在美国推出约20年前，目前已占美国的比例人寿保险市场份额为30%，但在中国才刚刚起步。

数据显示，截至2015年底，全国60岁以上老人2.2亿，占总人口的16.1%，65岁以上老人1.43亿，占总人口的10.5%。

有关负责人表示：
作为政府推进的民生项目，街道和社区负责人在工作实施中的合作程度较低。但在项目开始时，它肯定需要一些时间来推广它。从政策的角度来看，这是一个很好的项目。从公司的角度来看，它可以密切合作公司和政府。对于保险公司人员来说，它深入社区，以政府合作的名义开发客户资源。此外，未来可能会护理险推进社保范围内。”

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