互联网保险三个关键词：发展核心、场景和方向

导读：
星球大战中有一种神秘的力量叫做原力，渗透包围所有生物，具有凝聚整个星系的能量。互联网保险也是如此，渗透到人们生活的各个方面，凝聚着保险业未来发展的新能量。互联网保险也是如此，渗透到人们生活的各个方面，凝聚着保险业未来发展的新能量。11月29日，宁波保险业协会执行副会长兼秘书长邵洪吉在第十一届亚洲金融年会互联网保险分论坛上对互联网保险给予了高度评价和期待。

的确，互联网保险孕育能量不可低估。保险根据行业协会最新发布的《2016年中国互联网保险业发展报告》，2012-2015年，中国互联网保费总收入4年复合增长率为212%，远高于同期中国保费总收入11.8%；同期，从11.97%到33.97%，互联网保(即互联网保费增长贡献率)从11.97%增加到33.97%。

虽然互联网保险还没有达到爆发点，但从互联网保险产品交易频率、数量、金额等因素可以判断，互联网保险的来源正在逐渐觉醒。只要我们抓住用户的痛点，小宇宙的爆发只是时间问题。

目前的关键是建立核心竞争力——用户体验、大数据或区块链，最终目标是有效地为用户带来更好的体验。

此外，场景也是必须提到的问题，包括银行卡盗窃刷资本损失保险、交通意外伤害保险、航班延误保险等在互联网上流行的保险产品，是互联网保险的重要发展方向。

然而，所有的变化都离不开它的家族。我们应该意识到，能够反映保险业风险管理特点的创新发展是互联网保险的可持续活力，保险姓保险也是其应有的意义。

用户体验是核心

当务之急，互联网保险必须建立核心竞争力。目前，对核心竞争力的理解有的侧重于客户体验，有的侧重于商业模式，有的侧重于大数据，有的侧重于场景，从不同角度诠释互联网保险。

在华夏人寿保险在总精算师兼首席风险官李建伟看来，互联网保险的核心竞争力是用户体验。他解释说：首先，互联网保险的核心是开放和创新；其次，互联网保险产品应简单，接近客户需求，成本效益高；第三，场景是媒介和催化剂，实现产品直接有效目标客户；最后，概念、产品、场景和服务的应用应基于大数据。

对此，泰康在线财产保险股份有限公司总经理兼兼总经理CEO王道南也有类似的想法。如果互联网保险真的具有核心竞争力，那么客户体验就必须在其中。在过去，保险业主要通过所谓的代理（如代理或网点）来销售产品。现在，互联网可以使用它保险公司真正直接面对用户，认真思考什么是以客户为中心。每个行业或公司都会强调以客户为中心，但很少有人能真正实施它，这是互联网对保险业最大的贡献之一。

互联网肯定会给保险带来巨大的产业变革动力。谁最终能抓住这一变化的机遇，谁就能成长为一家优秀的公司。任何商业的本质，如果不能抓住用户，什么都谈不上。互联网保险的核心是通过专业的服务为用户带来更好的体验。慧择网创始人，CEO马存军强调。此前，蚂蚁金服发布的第一份互联网保民报告显示，互联网保险服务用户已超过3.3亿，同比增长42.5%，互联网保民人数是投资者人数的3倍，基民人数的1.5倍。

此外，中国人民财产保险电子商务部总经理姜新伟强调：互联网保险反映了保险的专业价值。保险是一种金融工具，可以消除社会的不确定性，增加经济保障。这些专业价值也是保险公司的核心优势。

辩证思维场景化

说到互联网保险，除了客户体验，场景是必须提到的关键词。目前，互联网保险仍与旅游、健康、养老金、电子商务、物流等场景分不开。邵洪吉说。

对于寿险对公司来说，与健康场景的结合无疑是一个重要的方向。李建伟说：在入口方面，互联网保险可以与体育保险相结合APP、健身场所合作、数据共享，根据个人体育数据和健康数据，促进个性化安全内容和保费率的设置；也可与体检单位合作，自动获取客户体检信息，提高自动承保率和人工承保限制。

就出口而言，你可以购买它买保险客户推荐公司协议合作的健身场所和体检中心，享受团购折扣，帮助客户节约费用，获得健康，减少保险公司索赔；也可与医院合作，开放医疗数据和保险数据，实现医院直接补偿，提高服务效率，提高客户体验。

马存军说：很难找到一个场景，让用户主动购买10年或20年的安全产品。这也意味着需要一个专业的平台来帮助用户识别保险，甚至评估自己的风险。

王道南强调:事实上，泰康在线已经从现在开始了”一个场景+产品”走到” 一个领域+一揽子解决方案”，假如场景是别人的，产品也很容易被取代。

以泰康在线为例，他解释说：首先，我们与阿里合作推出乐业保险，没有卖家社保群体提供严重疾病、住院、门诊等保障，月保费10元；在微信上花1元买防癌险，获得1000元保险金额，发送到朋友圈请朋友为自己增加保费，每增加1元保费增加1000元保险金额，使保险更有趣，最后不是保费，而是受欢迎。

此外，去哪儿网副总裁杨伟提出：如果我们将场景抽象成数据特征，然后根据数据特征观察我们的行为是否已经成为决策系统、授权系统、控制系统等。如果我们能成为这种使用数学模型的机制，这实际上是保险业和消费者的巨大创新。

爆发前夜

基于以上分析，与会者对互联网保险的发展阶段有着高度一致的判断。李建伟指出：互联网保险的发展趋势和趋势良好，产品创新尝试不断涌现，但产品基础体系需要完善，深度序列尚未形成，仍需探索具有普遍意义的商业和盈利模式。因此，互联网保险在产品创新、模式创新和服务创新等方面仍有很大的改进空间。”

如果用合众财产保险有限公司总裁施辉的话来概括，自2013年以来，互联网保险仍处于爆发前夕。

至于互联网保险未来的发展方向，石辉认为：互联网不能谈论互联网，技术谈论技术，知道用户在哪里，为什么会改变，必须同时有内部和外部因素，其规律会改变。互联网技术是一种方便的信息传播方式，即获取信息简单、购买方式简单、服务简单、销售简单，特别是年轻人已经习惯了这种变化，保险公司也应该”

就公司而言，王道南强调：作为一家互联网保险公司，泰康在线不会与传统渠道竞争，而是挖掘互联网的蓝海市场，因为互联网可以到达过去不可能到达的地方。

杨伟说:去哪儿网采取的方案，首先是大数据决策的算法，其次是众包的商业模式。众包会比固定服务场景更贵，但可以快速构建网络。

也许，正如姜新伟所说：在外界看来，互联网保险非常活跃，但像我们这样的实践者感到平凡和正常。目前，互联网保险受到了行业和许多初创企业的关注。虽然它有很好的前景，但实现的道路不会那么平坦，需要上下寻找。

总的来说，互联网保险的发展是通往罗马的条条大路。我们的共同理想是让保险更聪明、更透明、更简单、更开放。随着大数据和人工智能的发展，以及物联网的不断进步，我相信保险产品可以成为用户的工具。更重要的是，保险机制能够以大安全的理念管理人们的安全感，提前处理风险，使生活更加安全美好。邵洪吉总结道。

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