万能保险银保渠道调查：结算利率普遍下降，限制高收益产品限额

导读：
最近几个月，保险理财产品收入迅速下降，两年期4%的预期收益率相对较高。12月12日，北京某城市商业银行支行一名工作人员表示。12月12日，北京某城市商业银行支行一名工作人员表示。

工作人员口中的保险理财产品最近处于风口浪尖万能险。近年来，这种支付灵活、收入稳定的产品成为银行金融产品的主力军。

然而，上述工作人员所说的并非个例。走访多家银行，其保险金融产品的收入徘徊在同一水平线上。虽然一些银行仍有高收入的通用保险出售，但它们面临着限额和随时下架的情况。

银行网点力推理财产品

从3月份发布的中短期产品新规开始，万能保险进入业务调整阶段，收益率一路下降。

以中国工商银行北京石景山分行销售的金融产品为例。据工作人员介绍，目前销售的保险金融产品是天安人寿的产品，支付期为三年，收益率为4.5%；在交通银行的一家分行LED大屏幕上还明确打出了保险理财产品(收益率):交银康联两年期4.1%，安邦两年期4.4%，安邦三年期4.6%等字样。

从多家银行了解到，通用保险产品在银保渠道销售的预期收益正在下降，约4%的收益率已成为普遍现状。曾经主宰金融市场的通用保险没有以前那么有吸引力了。

近几个月来，保险理财收益率迅速下降，很难看到6%~7%的高收益。上述城市商业银行分行的工作人员表示，去年保险理财产品的收入确实很有吸引力，但在今年低利率环境下，高收益率基本消失，两年期4%的预期收益率相对较高。

值得注意的是，保险公司新推出的万能保险产品收入也在下降。据了解，一家保险公司最近上市的一年期金融产品收益率仅为3.75%。据了解，一些银行尚未获得该产品的明确传单。

据相关媒体报道，包括上市公司和专业家庭在内的10多家保险企业限制了2017年开局良好期间（第一季度/1月）销售的万能保险销售额，并降低了万能保险的预期收入。许多保险企业从一年到三年的万能保险产品预期收益率降至3%左右，降低结算利率可以降低低保单一成本也在一定程度上表明保险公司申银万国报告指出，预计今年投资收益率将下降。

万能险结算利率加速下降

虽然保险金融产品的预期收入正在下降，但这并不意味着没有特殊情况。在访问过程中，也发现了一些收益率较高的产品。

以中国银行某分行销售的保险企业的产品为例，它具有投资和保障功能，不仅赠送价值10万元的家财险或者航空保险保障功能，三年期收益率可以达到5.1%。获得的宣传页面时，三年期存款基准利率为4.25%，产品到期时最低年化收益率为5.1%。

目前，该产品的收入非常高。这样高收入的产品在业内很少见到。中国工商银行和中国建设银行以前也销售过。中国银行一家分行的工作人员表示，由于合同和配额等问题，中国工商银行和中国建设银行已停止销售该产品。现在只有中国银行才能购买，但有配额限制。

此外，市场上还有一些两年期，收入约为4.8%保险产品，但相关人员表示，这些产品可能会随时下架。一家银行大厅的工作人员说：毕竟，债券和其他市场的收入正在下降，保险公司的投资收入并不乐观。

今年3月，一家中小型保险公司的高级管理人员在接受媒体采访时表示，7%的收益率是极限，8%的收益率是亏损。在目前环境下，很难找到好的投资目标。一些保险公司之所以能给出如此高的回报，也是平台补贴的营销策略。

事实上，自今年以来，银行固定收益和债券资产收入一直徘徊在较低水平，保险公司也在减少这两个方面的主要配置，关注股票市场和替代投资，但市场上的优质项目稀缺，无处投资基本上已成为常态。

一位保险公司人士还表示，万能保险的收入下降并不奇怪，未来其收入可能会稳定在3%~4%。毕竟保险公司的重点还是保障业务，理财产品只是附加业务，不会也不应该成为保险公司的重点。

华宝证券研究报告预计，在人身保险新规下，万能保险等人身保险产品定价利率和负债成本将逐步下降，产品激进定价和高结算利率的行为将得到显著遏制。未来，通用保险结算利率不会改变下降趋势，下降速度将比以前快。

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