进入老龄化社会的上海，商业医疗保险仍然不受欢迎

导读：
继续推进多元化商业医疗保险供应的扩大，全国各地都在探索新模式。以上海为例，该市正在探索充分利用基本医疗保险基金，允许职工医疗保险个人账户资金自愿购买商业保险，发展老年人长期护理保险等多层次补充医疗保险。以上海为例，该市正在探索充分利用基本医疗保险基金，允许职工医疗保险个人账户资金自愿购买商业保险，发展老年人长期护理保险等多层次补充医疗保险。

近年来，医疗卫生越来越成为人们最关心的行业之一。随着老龄化的加快，医疗卫生需求发展迅速。诚然，社会基本医疗保险综合覆盖在很大程度上减轻了患者的经济负担重大疾病时，商业医疗保险它正成为公众寻求帮助和保障的另一种方式。

2014年，国务院发布了《关于加快商业健康发展的》保险之后针对的意见有几个，大病保险、税收优惠等相关政策多次出台，鼓励商业医疗保险发展。据最新统计，自2016年以来，我国商业医疗保险规模已达3648亿元，比去年增速超过50%，发展势头迅速。然而，不难发现，它在整个保险收入和总医疗费用中仍然很小。根据2015年国内医疗总支出的比例，社保占57%，自付占40%，健康保险占2%医疗险仅占1%。

我国商业医疗保险发展瓶颈的原因是什么？人们需要什么样的商业医疗保险？

现状：独立风险管理险种少，被保险人将其视为理财工具

目前，我国整体医疗体系主要具有三个特点：一是医疗费用快速增长；二是老年人消费70%以上的医疗保险基金；三是新医疗技术纳入医疗保险体系后，医疗保险基金面临越来越大的压力。中国人民的健康保险公司社会保障、商业保险、医院、病人等各方的利益和需求不统一，难以充分协调，健康管理部负责人董雨星说

上海保险协会、上海保险协会秘书长赵磊表示，商业保险定位应为公众提供各种补充性健康保险，并参与公共卫生保险医疗保险基金的第三方管理，应具有降低公共医疗安全体系融资压力、增加患者选择权、约束医疗机构诊疗行为、提高医疗体系整体效率等积极作用，鼓励公共医疗安全机构通过促进竞争提高绩效。

但据统计，2015年国内医疗保险保费中，大病保险(一次性支付)等政府医疗保险委托基金约占70%，完全受到影响医保政策但由保险公司独立经营和风险管理的医疗(报销)保险比例仍然很小，大部分由被保险人以团体保险的形式购买。

保费似乎不便宜，但保险金额不够高，这是被保险人的反馈。健康医疗技术CEO曹白燕指出，市场上大部分险种不超过50万，超过50万后，核保流程比较繁琐，有的甚至有180天的等待期。

重金融、轻医疗服务的现状也导致许多被保险人将商业医疗保险视为一种金融工具，偏离了其作为担保的最初意义。董玉兴介绍，今年全国3000多亿商业医疗保险规模中，有一半以上被称为房地产投资保险。

可以说，在政策激励频繁的背景下，商业医疗保险在医疗保险体系中的渗透性和参与度不断提高，但整体影响力仍有很大的提升空间。阻碍商业医疗保险进一步增长的根本原因是什么？

探底：缺乏医疗信息资源，保险设计仍需改进

每年支付的商业医疗保险实质上是花一笔钱，买一个保证。从更深远的角度来看，它还应为被保险人提供高质量、多样化的医疗服务。然而，作为一种权责发生制的风险防范，它与大多数中国人对保险资本保护的期望非常不同。因此，由于文化和认知的差异，不可避免地会出现过度的医疗保险，这是商业医疗保险发展困难的原因之一。

赵磊还指出，今天的商业医疗保险产品缺乏良好的医疗资源共享系统。我们的社会保障部门和医院对医疗数据进行封闭管理，导致保险公司缺乏足够的数据支持。这种信息不对称往往会导致保险的反向选择。我们不能合理计算疾病谱的趋势。我们如何才能做好人们需要的产品？

目前，我国疾病谱已从传染病发展为慢性非传染病。与此同时，糖尿病、高血压等复合性慢性病患者的数量也在逐年增加。同时，据《2015年中国癌症统计》报道，近五年来，我国新的癌症病例逐年以7%的年均速度增加。老龄化社会已经到来，以单一疾病为保险类型的设置也是阻碍公众选择购买的原因之一。

看病方便，花钱少是患者的主要诉求。被保险人不知道自己买的时候会得什么病，也不会故意生病赔偿。中国人寿上海分公司健康保险部副总经理石敏英指出，过度分散的保险肯定会影响被保险人的经验，我也希望保险产品设计更流行，更容易与客户沟通。

此外，购买商业医疗保险并不是一种简单的购买行为，被保险人对与健康概念相结合的产品和服务也有很大的需求。对于严重疾病患者来说，简单的索赔有什么用？他最需要的是解决床位、医疗咨询等实际问题，所以我们的保险公司需要进一步了解客户的需求，并在制定特定的产品时更全面地思考。曹白燕说。

未来：保险医疗产业联动，关注非标准健康人群的需求

那么，商业医疗保险的下一步应该是什么呢？赵磊建议：坚持基本需求的公益性和个性化需求的市场化。同时，保险业和医疗行业应与健康产业联系起来。

复旦大学经济学院风险管理与保险系执行副主任陈冬梅指出，到2020年，预计商业医疗保险费用将达到1.5万亿元。在专业金融手段的有机整合下，涵盖医疗、养老、养生等内容的平台将成为全过程、全年龄的健康保障。她称之为管理医疗保险也可能是保险公司，谁先做谁就能获得市场机会。”

与此同时，为了继续促进多元化商业医疗保险供应的扩大，全国各地也在探索新的模式。以上海为例，该市正在探索充分利用基本医疗保险基金，允许职工医疗保险个人账户资金自愿购买商业保险，险，如老年人长期护理保险。

数据显示，2015年底，上海基本医疗保险基金累计余额约1093.3亿元。年底个人医疗账户剩余资金按同期居民一年期银行定期储蓄存款利率计息，结算入个人医疗账户多年来余额资金。

市卫生和计划生育委员会主任吴惊雷说：如果被保险人年轻时允许他们用今年的个人账户购买明年的保险，货币价值效应中欧国际工商学院卫生管理与政策中心主任蔡江南也指出，商业医疗保险的增长还有一段时间，上海社会保障的提取比例较高，资金管理和使用也较好，相对过剩。因此，在促进商业医疗保险发展的同时，上海探索这一模式将具有更好的激励作用。”

此外，上海已进入深度老龄化。预计到2020年，该市60岁及以上老年人口将达到500多万。同时，残疾人和半残疾人约占老年人口的6.7%。对于这类老年人来说，专业的家庭康复护理尤为重要，这也是目前医疗保险难以承受的一部分。因此，如果能建立长期护理保险制度，也将极大地吸收被保险人。

现在我们的承保人都是年轻健康人，但未来非标健康人也应该是保险公司需要考虑的对象。曹白燕指出，现在，完全符合卫生部标准的健康人口不到3%。如果我们想成为标准群体，我们将失去97%的市场。未来，糖尿病患者、高血压患者和癌症生存者的需求将成为我们发展的机会。虽然这对保险公司提出了更大的要求，但如果这些人的健康得到很好的管理，公司和患者将获得双赢的结果。”

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